投稿者: bigaku

収入が年金のみで生活が苦しい、少しでも借りることができないだろうかと考えている方の中は、カードローンの利用を検討している方もいると思います。

カードローンには申し込み条件がありますから、年齢や年金受給者という条件で借りられるのか、不安に思っていませんか？

年金受給者でも「安定した収入がある」など一定の条件をクリアすれば申し込めるカードローンはあります。今回は、審査を無事に通過すれば早く借りられるカードローンを厳選してご紹介します。

年金受給者でもカードローンは利用できる

年金受給者だから借りられないということはありません。

カードローンごとに申し込みの要件が決められていますが、その要件をクリアしていれば、年金受給者でもお金を借りることはできるのです。

ただし、審査の上、融資不可となる場合がありますので、最も重要な2点をクリアしている必要があります。

1. 年齢が上限を超えていないこと
2. 年金収入以外に安定した収入があること

年金収入だけでは「安定収入」とみなされない場合が多く、アルバイトやパートでも良いので、年金以外に定期的に得ている収入が必要です。

年金受給者が利用できるカードローン

ただし、年金以外に自分の収入があれば、カードローンの申し込みはできます。

審査も融資も早いカードローンをまとめてご紹介します。

年金収入のみでOKなのはレイクALSAとオリックスマネー

アルバイトやパートなど、仕事による収入ではなく、年金収入を定期収入とみなしてくれるのは、レイクALSAとオリックスマネーのみです。

収入証明として、年金通知書などの提出が必要となります。

働いて収入を得ることが必要

申し込みにあたっては、働いて収入を得る＝毎月必ず返済できる、という状況を作ることが重要です。

もし年金収入しかない人は、アルバイトでも良いので働き、数ヶ月〜半年は仕事を継続してから申し込みましょう。

対象年齢も大事

年金の受給は原則65歳からとなっていますが、カードローンの申し込みはその多くが69〜70歳までとなっています。

年齢要件を満たさないと、仕事をしていて年金以外の収入があっても申し込みはできないので注意してください。

年齢が上がるほど病気や死亡を理由に貸し倒れになってしまうリスクがあるためです。

年金担保貸付制度とは？（令和4年3月で終了）

年金を担保にお金を借りることは法で禁じられていますが、唯一認められていたのが年金担保貸付制度です。独立行政法人「福祉医療機構」が運営していました。

ただし、令和4年3月31日で制度が終了したため、新たな借り入れはできなくなりました。

ここでは簡単に、どのような制度だったのかを説明します。

使途が限定されている

年金は生活を支える大切な給付ですので、返済で生活できなくなることを防ぐため、使途は限定されていました。

• 病気や怪我の治療費
• 介護サービスの利用に必要な経費
• 住宅の改修等に必要な経費
• 子供の教育に必要な経費
• 冠婚葬祭に必要な経費

などです。

遊ぶためのお金や旅行に行くためのお金など、生活に不可欠ではないものに使うことは認められていません。

代わりに生活福祉資金貸付制度が利用できる

年金担保貸付制度がなくなってしまったために生活に困窮する人が出ないよう、生活福祉資金貸付制度が用意されています。

年金担保貸付制度と同じように、遊ぶためのお金ではなく、生活を立て直すためであったり、介護サービスや教育を受けたりと、生活を維持するために必要な資金を借りられる制度です。

原則として保証人が必要ですが、なしでも借りられます。保証人がいれば無利子になります。

年金を担保にお金を借りることはできない

年金を担保にお金を借りることは、法令で禁止されています。

審査の結果、融資できないとなることもあります。

だからといって、「年金を担保にお金を借りられます」といっている業者にはひっかからないように注意をしてください。そのような業者はすべて違法業者です。

年金受給者でもカードローンは利用できる！

年金受給者でも申し込みができるカードローンはあります。審査をクリアすれば、お金を借りることができるのですが、そのためには年金以外の安定収入が必要であるとされることがほとんどです。

現時点で、年金収入を定期収入とみなしている大手カードローンはレイクALSAとオリックスマネーで、それ以外のカードローンはアルバイトやパートなど、何らかの定期収入が必要です。

とはいえ、上記の2社も「年金収入でも申し込み可能」としているだけですので、審査を必ず通過できるとは限りません。

お金を借りる必要のある人は、まず仕事を見つけ、毎月定期的な収入を得て返済能力があることを示す必要があるでしょう。

なお、年金担保貸付制度は、令和4年3月31日で新規申し込みを終了しました。仕事ができない、でもお金を借りないと生活が厳しいという場合には、生活福祉資金貸付制度を利用してみてください。

いくつかカードローンを利用しているため、おまとめローンを検討している人もいると思います。そこで気になるのは、おまとめローンの審査の難易度ではないでしょうか？

今回は、おまとめローンの概要から審査通過のコツまで詳しく解説します。

おまとめローンを利用するときは、審査もやや厳し目になる傾向がありますから、しっかりと準備しなくてはなりません。

闇雲に申し込んでも審査に落ちてしまう可能性があります。どのような点に気をつければ良いのか、審査の流れを理解してから申し込みましょう。

おまとめローンとは？複数の借り入れを1つにできるローン

おまとめローンとは、複数の借り入れを1本にまとめるためのローンのことで、おまとめ専用の商品です。

• A社：10万円
• B社：15万円
• C社：10万円

3社から借り入れをしている人が、D社のおまとめローンを利用し35万円借ります。3社の借り入れは返済し、借り入れはD社からの35万円1つになります。

おまとめローンはいくらまで借りられる？

カードローンを利用する際は、総量規制によって年収の3分の1までしか借りられないことになっています。

しかしおまとめローンは総量規制の対象外なので、借り入れをまとめた結果、年収の3分の1を超えてしまっても大丈夫です。

たくさん貸し付けることが目的ではなく、借り入れを1本化して返済を楽にすることが目的なので、年収の3分の1を超えても良いとされているのです。

まとめることで金利が下がる可能性がある

おまとめローンを利用することの最大のメリットは、金利が下がる可能性があることです。

一般的にカードローンの金利は、借り入れ額が増えるほど下がる仕組みになっています。

しかし総量規制があるために、よほどの年収がない限り、それほど高額な借り入れはできません。また、初めての借り入れですと、ほとんどは上限金利が適用されることになります。

そうすると、数社から借りている人は全て上限金利が適用されていることが多く、利息の支払いも増えてしまいます。

返済額が減る可能性もある

金利が下がるということは利息も少なくなるということです。毎月の返済額、総返済額、ともに減らせる可能性があります。

ただし、借りる金額と適用される金利、そして返済期間によって返済額が減らないケースもありますから、申し込む前に返済シミュレーション等を利用して、よく検討することが大切です。

おまとめローンと借り換えとの違い

似たようなものに「借り換え」があります。これは読んで字の如く、借りる会社を変えるという意味で、基本的にはA社→B社という変更を意味します。

金利は法定金利内で各社が自由に設定していますから、借りている金額によっては他社で借りた方が金利が下がるケースがあるのです。

そのため、金利の低いB社で同じ金額を借り、A社の借り入れを全て返済することで、今後の返済を楽にしていくというのが「借り換え」です。

1社しか借りていない人は借り換えがおすすめ

借入先が1社のみの人は、他社の金利を調べ、現在の残高に適用されている金利よりも低い金利のカードローンを選ぶと良いでしょう。

• 返済が遅れている
• 既に年収の3分の1を超えている

などマイナスの材料がなければ、審査通過はそれほど難しくないはずです。

2〜3社以上借りている人はシミュレーションして決める

複数の借入がある人は、借入金額によって借り換えか、おまとめローンが良いかが違ってきます。

【借り換えがおすすめの人】

• 借り入れの合計が年収の3分の1を超えない
• シミュレーションの結果金利が下がる

【おまとめローンがおすすめの人】

• 借り入れの合計が年収の3分の1を超える
• 新たな借り入れはせず完済を目指したい

4社以上借りている人はおまとめローン

4社以上となると、新たに借入することが難しい傾向があることから、おまとめ専用のローンを利用した方が審査は通過しやすいです。

おまとめローンの審査通過のコツを知りたい！

では、おまとめローンはどのくらい審査が厳しいのか、通過するためのポイントについてまとめました。

おまとめローンの審査基準

• 年齢
• 住所
• 勤め先

など、審査する項目は、一般のカードローンと変わりません。

ただし、

• 勤務先
• 勤続年数
• 年収

などは、より重視されると考えた方が良いでしょう。

おまとめローンの審査に落ちる原因

通常のカードローンの審査が決して甘いわけではありませんが、おまとめローンとなると返済能力がより重要になってきます。

借り入れの金額が大きくなるのですから、収入は高いほど有利になりますし、勤続年数が長いほど収入が安定していると判断されるでしょう。

ですから働き始めて数ヶ月、月収5万円のアルバイトでは審査に落ちる可能性があります。

おまとめローンの審査を通過するには？

アルバイトではダメということではないのですが、収入の安定性という観点から派遣社員や契約社員の方が有利になる可能性はあります。

また、収入の額や勤続年数という点も重要になりますので、もしアルバイトやパートで申し込むなら

• 仕事を増やして年収を上げる
• 1年以上勤めてから申し込む

などの対策をした方が安心です。

おまとめローンのおすすめ3選

審査が早めで、複数の借入をまとめやすいおすすめのローンを3つ、厳選してご紹介します。

プロミスのおまとめローン

プロミスのおまとめローンは、融資額が300万円とやや低めではありますが、プロミスを利用している人はもちろん、他社の借入が増えてしまった人も、安定した収入があれば申し込めます。

【プロミスのおまとめローン】

アコムの借り換え専用ローン

名称は「借り換え」となっていますが、複数の借り入れをまとめることができるおまとめローンです。

審査を通過し、契約手続きが済んだら、アコムがあなたの代わりに他社へ振り込みしてくれますので、あとは毎月アコムに返済することになります。

【貸金業法に基づく借換え専用ローン】

アイフルのおまとめMAX

アイフルには2つのおまとめローンがあります。アイフルを利用したことのある人は「おまとめMAX」、アイフルが初めての人は「かりかえMAX」ですが、内容は同じものです。

他者と違う点は、融資額上限が800万円と大きく、銀行カードローンやショッピングのリボ払いもまとめられる点です。

また、WEB完結が可能で、カードも郵送物もなしにできるのも大きなメリットでしょう。

【アイフルのおまとめMAX】

知っておこう！おまとめローンのデメリット

総量規制の対象外ということで、大きな金額の借入が可能になるおまとめローンですが、通常のローンとは違うデメリットもあります。

審査に時間がかかる場合がある

借入金額がかなり大きくなる人もいますので、即日融資が難しい場合があります。

収入証明書の審査も必要ですし、融資が決定すればおまとめローンの会社があなたの代わりに他社へ返済してくれるので、事務手続き等にも時間がかかります。

繰り返し利用はできない

おまとめローンは、返済専用のローンです。一つにまとめて、これ以上債務を増やさないという目的があるからです。

一般のローンのように、限度額内なら何度でも借りられるものではなく、全額返済するまで新たな借り入れはできません。

消費者金融以外はおまとめできないことがある

おまとめローンは、それぞれ使途が決められています。

アイフルは、銀行カードローンもOKとなっていますが、その他のおまとめローンは「貸金業者からの借入に限る」となっているのが一般的です。

ローンの種類によってはまとめることができないので、事前に確認した方が良いでしょう。

新たなローンの審査は落ちる可能性がある

おまとめローンを利用し、返済を続けていく中で、またお金が必要になることがあるかもしれません。

しかし、おまとめローンを利用中にまた別のローンに申し込んでも、審査通過は難しいでしょう。

おまとめローンは返済専用のローン！1本化して返済を楽にしよう

おまとめローンは、複数ある借り入れをまとめて一つにできるローンです。金利が低いローンに乗り換える「借り換え」とは違います。

総量規制の対象外となっているため、年収の3分の1以上の借入も可能ですが、返済に集中するためのローンですので、新たな借り入れはできなくなります。

1つにまとめることで借入残高が高額になることもあり、金利が下がったり、返済額が少なくなったりする可能性があります。

返済が複数あって管理も大変な人は、今回ご紹介したおまとめローンを利用して、返済を楽にしませんか？

「借金減らせるかな」と、ネットで検索しているとき、必ずといって出てくるのが「借金減額診断」や「借金減額シミュレーター」です。広告で何度も目にしたことのある方もいるでしょう。

この借金減額診断とは一体どのようなものなのか気になる方に向けて、そのからくり（仕組み）を解説します。

借金減額診断とは？具体的にどのようなサービスなの？

借金減額診断とは、その名の通り「借金を減額できるか診断するもの」です。匿名で、24時間いつでも無料で手軽に利用できるサービスです。

• 借入額
• 借入件数
• 借入時期
• メールアドレス
• 電話番号

主に、これらの情報を入力するだけで診断が行われ、電話やメールで結果が返ってきます。チャット形式で質問に答えていくタイプのものもあります。診断でわかることは次の3つです。

• 借金を減額できるか（いくら減額できるか）
• 最適な債務整理方法はどれか
• 過払い金は発生しているか

借金減額診断のからくりとは？どんな仕組みになっている？

借金減額診断は、必要な情報を入力する→入力した情報をもとに弁護士が診断→結果が返ってくるという仕組みになっています。

「そもそも借金って減らせるの？」と疑問を感じる方もいるかと思いますが、「債務整理」という法律に則った方法で手続きすれば、借金は減額や免責が可能です。

ただし、実際の債務整理では貸金業者からの取引履歴をもとに、利息引き直し計算をする必要があるので、借金減額診断でできるのはあくまでも大まかな診断です。

借金減額診断は怪しくない！ぜひ利用してみよう

「借金減額診断は怪しいのでは？」と思われがちですが、何も怪しいことはありません。「債務整理した場合に」減額できるというのは本当ですし、借金を減らしたいと思っている人は、一度利用してみるとよいでしょう。

利用する借金減額診断を選ぶ際に気を付けたいのは、「法律事務所が運営している借金減額診断を使うこと」です。

無料で利用できるのは、法律事務所が集客を目的としているから

無料で利用できることに怪しさを感じるかもしれませんが、借金減額診断が無料なのは、法律事務所が「集客につなげるため」に提供しているサービスだからです。

借金問題を抱えていても一人で法律事務所へ足を運ぶのは勇気のいることです。借金減額診断なら気軽に利用でき、弁護士に相談するきっかけづくりになります。

債務整理とはどんな手続き？それぞれの特徴やメリット・デメリットを解説

借金を減額・免責できる債務整理とは一体どのような手続きなのかについて解説します。債務整理には主に、任意整理、個人再生、自己破産の3つの種類があります。それぞれの内容や利用条件、メリット、デメリットについてまとめました。

ブラック状態になるのは、任意整理で約5年、個人再生と自己破産では約5~10年です。この期間を過ぎればこれらの制限は解除されます。

過払い金請求をして過払い金を取り戻せる可能性も

過払い金請求を行うことで借金問題を解決できることもあります。借金減額診断では、過払い金発生の有無も診断できます。

過払い金はかつての高金利が原因で生じた「グレーゾーン金利」によって発生するもので、本来は支払う必要のない金利のことです。

法律は改正され、今の借金に過払い金が発生することはありませんが、2008年以前の借金には過払い金が発生している可能性があります。

過払い金には時効があるので、心当たりのある方は早めに借金減額診断を使ってみましょう。

借金減額診断を利用し、続けて弁護士に相談してみよう

借金減額診断を提供している法律事務所は多数あります。運営元は信頼できる法律事務所かどうか確認してから、ぜひ利用してみてください。

続いて弁護士に相談すれば、あなたに最適な方法で借金問題を解決できるでしょう。無料で相談できる法律事務所も多いので、気軽に相談してみましょう。

学生であってもアルバイトはしているものの、もう少しお金が必要、という場合もあるものです。旅行をしたい、少し大きな買い物をしたいなどのほか、学費を自分で払いたいということもあるでしょう。

しかし学生にお金を貸してくれるところがあるのでしょうか？

学生がお金を借りる方法には、奨学金や学生ローンがあります。さらに、カードローンも条件によっては借りることも可能です。学生がお金を借りる方法について、学生が借りられるカードローンについて解説します。

また、学生は審査に通りにくいのか？家族などにバレずに借りるにはどうしたらよいのか？などの疑問についても説明します。

カードローンに対する成人年齢改定の影響

2022年4月から成人年齢が20歳から18歳に引き下げになりました。そのことで、今までできなかったことができるようになることもあります。

18歳は成人となることで、親の同意なしで次のようなことができるようになります。

• クレジットカードの作成
• 携帯電話の契約
• 生命保険の加入
• 損害保険の加入
• 賃貸物件の契約
• 10年有効のパスポート取得
• 公認会計士・司法書士・医師免許などの国家資格の取得

などのほか、女性の結婚可能年齢も18歳になりました。

さらに、今まで親の同意が必要だったカードローンの借入もできるようになります。ただし、20歳未満の貸付は金額とは関係なく、収入状況がわかる書類を提出しなければなりません。返済能力がなければ、借りることはできません。

また、すべてのカードローンが利用できるわけではありません。多くは20歳以上を条件としていて、18歳で申し込みできる大手消費者金融カードローンは

• アコム
• プロミス

です。

大手銀行カードローンや大手消費者金融カードローンでは、申し込み可能な年齢を引き下げずそのままにしているケースも多くあります。

18歳や19歳の場合、改定前が契約の取り消しが可能でしたが、改定後は一度結んだ契約の取り消しができません。契約をする際には、利息や返済日、返済方法などをしっかり確認することが必要です。

学生がお金を借りる方法

お金を借りる方法には、カードローンだけでなく学生ローンや奨学金制度などもあります。学生がお金を借りるいろいろな方法を紹介します。

学生ローン

学生を対象にお金を貸す「学生ローン会社」があります。18歳から借入可能な会社と20歳以上から借りられる会社もあり、金利も14.4％～17.0％と幅があります。利用限度額は50万円まで。審査があり、通過すれば1万円単位で融資が受けられます。

ただし、電話1本でお金を振り込んでくれるわけではありません。学生証はもちろん、身分証明書や勤務先（アルバイト先）の給与明細が必要な場合もあります。る

借入は銀行振込で、返済は毎月指定口座に振込をするのが一般的です。銀行の営業時間を過ぎての返済は滞納となるので注意しなければなりません。

奨学金制度

進学や入学のためのお金を貸与・給付してくれる制度です。申請したからといって誰でも借りられるわけではなく、経済的余裕がないことと学力が優秀であることの審査があり、それに通過した人だけが借りられます。

奨学金制度にはお金を貸与してくれるものと、給付（返済の義務がない）ものがあります。もちろん、給付のほうが狭き門であり、審査を通過できない可能性が高いでしょう。貸与のほうも利子がないものとあるものがあります。

返済は貸与機関終了の翌月から数えて7ヵ月目から始まります。就職したては給料も少なく、返済金が用意できない場合も少なくありません。日本学生支援機構によると、平成30年11月末の時点で、奨学金の返済を3ヵ月以上延滞している人は19,658人。一方、延滞していない人は9.674人です。

仕事を始めたからといって、必ず返済できるとは限らなないもの。延滞すれば延滞金が増加し返済金額は増えていきます。さらに親の収入が減り、家にお金を入れることになれば、返済はますます難しくなるでしょう。奨学金の利用はそのようなデメリットもあわせて検討する必要があります。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードを持っていれば、キャッシング枠でお金を引き出すことができます。簡単ですぐにでもお金を用意できるのがメリットですが、ショッピング枠の一部なので、借入金額の上限は低く設定されています。

一般的な返済方法は翌月一括払いと、リボ払いです。リボ払いのほうが楽だと考えがちですが、クレジットカードのキャッシングは15～18％といった高い金利であることが一般的。返済期間が長くなれば利息の支払いが増え、総返済額は増えることになるので注意しましょう。

すべてのクレジットカードにキャッシング枠が付帯しているわけではありません。あとから付けることも可能ですが、その際は年齢や安定した収入があるなど条件を設けている場合もあります。

ゆうちょ銀行の自動貸付

ゆうちょ銀行で定期貯金や定額貯金を契約している場合、貯金担保自動貸付が利用できます。借りられる金額は預金の90.0％までで、貸付期間は2年間です。

定期・定額貯金は担保となるため、審査はありません。契約をしていれば即日融資が可能です。学生でも、無職でもお金を借りることができます。

消費者金融カードローン

学生でも利用できる消費者金融カードローンは少なくありません。消費者金融カードローンは、

• 借入可能な金額限度内で何度でも借入・返済ができる
• 審査が早い
• カードレスで借入・返済が可能なものがある
• 在籍確認について相談にのってくれるケースがある
• 30日間無利息など利息0円サービスを提供していることがある

などメリットが数多くあります。ただし、利用するには審査に通過しなければなりません。安定した収入が継続してあり、過去に返済の滞納などがなく、収入に見合った借入など、条件をクリアしなければお金を借りることはできません。

銀行カードローン

銀行カードローンも消費者金融カードローン同様、利用限度額の範囲内であれば、何度でも借入・返済ができます。基本的には使用目的も問われることはありません。金利も低め。銀行カードローンということで、安心感もあるでしょう。

ただし、即日融資などはできず、借入までに時間を要することが多いです。返済日も指定の日と限られていて、自分の都合で返済日を選ぶことはできないものがほとんどです。

学生でも借りられるカードローン

即日融資も可能で無利息期間などもあるメリットの多いカードローンは便利です。なかでも、学生でも借りられるおすすめカードローンを紹介します。

ＳＭＢＣモビット

ＳＭＢＣモビットは学生でも申し込みできますが、満20歳以上で安定した収入があることが条件です。ＳＭＢＣモビットでは、インターネットで申し込みをしたあと、コールセンターに電話をすれば審査を優先して審査をしてくれます。急ぎでお金を借りたい人におすすめです。

プロミス

プロミスは高校生を除く18歳から69歳までの人が申込可能です。学生でも利用できますが、安定した収入があることが条件です。メアド登録とWeb明細利用で、30日間無利息サービスを利用できるのもメリットです。

レイクALSA

レイクALSAは学生でも申し込みできますが、20歳以上であることが条件です。申し込みから借入まで、最短60分というスピーディさが魅力。時間帯や曜日に注意すれば即日融資も可能です。

アイフル

アイフルは満20歳以上で定期的な収入と返済能力があれば、学生でも申し込み可能です。Web申込なら最短25分での融資も可能。原則在籍確認もありません。カードレスで利用できるのも便利です。

オリックスマネー

満20歳以上であれば学生でも申込可能なオリックスマネー。最大で17.8％と低金利です。ローンカードの発行がなくカードレスで利用可能。オンライン本人確認サービスを利用すれば、自宅に郵送物が届くこともありません。

アコム

安定した収入と返済能力があり、アコムの審査基準をクリアできれば18歳以上から契約可能です。学生でも申込できますが、高校生はできません。最大30日間の無利息サービスがあり、最短60分で融資も可能です。女性専用ダイヤルもあるので、安心して相談できるでしょう。

学生だと審査は通りにくい？

学生の場合、正社員などと比べると審査は通りにくいと言えるでしょう。学生の場合アルバイトなどが多く、収入の安定性において信頼性が低いと判断されるからです。勤続年数も短期間になるケースが多いのも、審査に通りにくいと考えられる要因です。

審査に通りやすくするには、同じ勤務先で仕事をし続けること、毎月一定した金額の収入があること、長期でできる職種であること、が必要です。

学生のカードローン利用率

マイナビニュースのカードローン比較「カードローン利用者職業」によると、学生の利用率は4％。最も多く占めるのは会社員（60％）で、次いでパート・アルバイト（19％）です。全体からみると多い利用率ではありませんが、学生でも利用している人はいます。

周りに借入がバレないためには？

家族や友人などに借入をしていることをバレる主な原因には、次のような点があります。

• 家にカードローンからの契約書など郵送物が届く
• カードを見られる
• 勤務先に在籍確認の連絡が来る

このようなことを防ぐには、郵便物なしで契約できる、カードレスで借入・返済ができるといったカードローンを選ぶことです。基本的に在籍確認なしでの契約はできませんが、なかには書類で対応してくれるなど、相談にのってくれるカードローンもあるので、検討してみましょう。

また、アルバイトの収入以上にお金を使っていれば、家族や友人などにバレる可能性も高くなります。借入が増えるほど返済額も増え、滞納のリスクも高まります。カードローンでも借入は必要最低限にして、早めに返済するようにしましょう。

学生でもカードローンの利用は可能だけれど借入は計画的に

学生でお金を借りる方法はいろいろあります。なかでも便利なのが消費者金融カードローンです。即日融資が可能だったり、無利息期間があったりするほか、カードレスで利用できるのも便利。家族や友人などに借入をしていることがバレずにすむのもメリットです。

借入をするにはまずは審査に通らなければなりません。学生の場合、収入における安定性を証明するのが難しいので、通りやすいとは言えません。しかし、長期的に勤続している、クレジットカードなどの返済を滞納していないなど、カードローン会社の基準に問題がなければ学生でも借入は可能です。

ただし、返済には利息がつきます。返済に時間がかるほど総返済額は増えていくことを忘れないようにしましょう。必要以上に借入をしないこと、無利息期間などを利用して早めに返済をするなどを含め、計画的な借入・返済をすることが大切です。

裁判所を通さずに金融業者側と交渉し、借金を整理できる任意整理。「毎月安定した収入はあるものの、借金が膨らみ過ぎて返済が追い付かない…」という方におすすめの手続きです。

「任意整理は気になるものの、弁護士に支払う報酬が気になる…」という方におすすめなのが、日本クレジットカウンセリング協会です。

「無料で任意整理できる」と言われる団体ですが、本当のところはどうなのか、気になるデメリットや無料になる仕組みについて解説します。

日本クレジットカウンセリング協会とは？

JCCO（公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会）は、クレジットや消費者金融などを利用し、多重債務に陥った方々のサポートを目的に設立された機関です。

消費者が安心して信用取引を行うためには、多重債務者に対する公正かつ中立な立場での救済が必要不可欠です。もともと信用取引が盛んなアメリカなどでは、支援の輪も非常に充実しているという特徴があります。

なぜ任意整理が無料でできるの？

日本クレジットカウンセリング協会では、消費者に対して、以下のようなサポートを提供しています。

• 電話相談（多重債務ほっとライン）
• 対面でのカウンセリング
• 借金問題解決に向けたアドバイスや関係機関の紹介
• 家計再建のためのカウンセリングやアドバイス
• 無料の任意整理

任意整理は、借金問題を解決するために有効な手段の一つです。しかし現実には、「任意整理にかかる費用を負担できない…」という理由から、手続きを諦めてしまう方も少なくありません。

日本クレジットカウンセリング協会は、より公正・中立な立場で多くの人々を支えるため、無料で任意整理を行っています。

日本クレジットカウンセリング協会で任意整理をするデメリット

日本クレジットカウンセリング協会が無料で任意整理を行ってくれると言われても…「なんとなく怪しい」「何か裏があるのでは？」と勘ぐってしまう方もいるかもしれません。

日本クレジットカウンセリング協会で任意整理をするデメリットは、以下のとおりです。

個人再生や自己破産には対応不可

借金を整理するための債務整理には、任意整理以外にも個人再生や自己破産といった方法があります。借金を抱えている人の状況によっては、任意整理よりもこれらの手段の方が適当なケースもあるでしょう。

ただし日本クレジットカウンセリング協会が無料で対応してくれるのは、任意整理のみです。

段階を踏まなければ任意整理にたどりつけない

日本クレジットカウンセリング協会では、多重債務で悩む方向けに、電話相談窓口（多重債務ほっとライン）を用意しています。

最初から任意整理を希望している場合でも、まずは電話相談、その後面談の上でカウンセリングを受け、必要と判断された場合にのみ無料で任意整理できるのです。

カウンセリングを受けられる場所は限られている

日本クレジットカウンセリング協会のカウンセリングは、全国各地に設置されたセンター・相談室に来所して行われます。自宅から近い場所にセンター・相談室があれば良いのですが、残念ながら近隣エリアにない可能性もあるでしょう。

電話相談の電話代が必要

日本クレジットカウンセリング協会の電話相談は、相談料無料で利用できます。

ただし、相談時の電話代については、相談者側が負担する決まりです。込み入った相談で時間がかかってしまうときには、電話代の負担が発生する点も、頭に入れておきましょう。

日本クレジットカウンセリング協会の相談窓口は？

日本クレジットカウンセリング協会の任意整理を利用したいと思ったら、まずは多重債務ほっとラインに電話をしましょう。

年末年始を除く月曜日から金曜日、午前10時～12時40分までと午後2時～4時40分まで受け付けています。

任意整理について検討してみて

日本クレジットカウンセリング協会は、多重債務で困っているときの相談窓口の一つです。まずは電話相談から気軽に利用できますし、個々の状況に応じて適切なアドバイスがもらえます。

電話相談の結果、支援が必要と認められれば、無料で任意整理することも可能に。家計再建のためのカウンセリングと共に、しっかりとサポートしてもらえるでしょう。

任意整理について気になったら、まずは「多重債務ほっとライン」を利用してみてくださいね。

奨学金を利用して進学する方も増えている中、「奨学金が返せない…」と悩む方も少なくありません。何らかの事情で奨学金の返済が難しくなってしまった場合、どういった事態に陥ってしまうのでしょうか？

奨学金が返せなくなってしまう理由や対処法について解説します。問題を解決するための方法はあるので、落ち着いて対処しましょう。

奨学金が返せない事例は意外と多い

奨学金の返済で悩む人は、決して珍しくありません。無利子、もしくは低金利での借入とはいえ、奨学金による借入額は数百万円に上るケースも。返済は長期にわたり、途中で経済事情が変化する可能性もあるでしょう。

奨学金が返せなくなってしまう理由とは？

奨学金の返還が難しくなってしまう理由はさまざまです。

• 学校を卒業したものの、就職に失敗してしまった
• 結婚や出産など、ライフスタイルの変化によって経済状況が大きく変化した
• 本人、もしくは家族が病気になった

もちろん中には、「奨学金＝借金」という意識が薄く、安易に踏み倒そうと考えてしまう人がいるのも事実。

しかし実際には、「返したい気持ちはあっても、現在の収入状況では難しい」という問題を抱えている人も少なくありません。

奨学金が返せない場合の3つの対処法

何らかの事情があり、奨学金が返せない場合も、問題を放置するのは辞めましょう。返せない場合の対処法を3つ紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

返済猶予や減額制度を活用する

奨学金制度によっては、長期間無理なく返済を続けられるよう、返済猶予や減額制度を設けているケースがあります。一時的な収入の減少や体調不良で返済が難しくなってしまった場合に、利用を検討してみてください。

日本学生支援機構の奨学金制度を利用している場合、

• 返還期限猶予制度　→　返済を延期する
• 減額返還制度　→　毎月の返済額を減額する

の2つの制度が用意されています。

必要書類を添えて申請し、審査で承認されれば返済負担を軽減できる仕組みです。

免除制度を活用する

本人の状況によっては、奨学金の返済そのものが免除される制度を利用できる可能性があります。まずは利用している奨学金制度の詳細を確認してみましょう。

債務整理する

奨学金も借金の一つで、どうしても返済が困難な場合には債務整理で解決することも可能です。奨学金以外にもローンがあり、返済で困っている場合には、こちらも検討してみてください。

ただし奨学金の場合、もともとが低金利での貸付なので、任意整理による借金減額効果はそれほど期待できないでしょう。個人再生や自己破産を検討することになりますが、本人の返済が免除されても、連帯保証人の返済義務は免除されません。

返済しないまま放置はNG！滞納後のリスク

奨学金の返済が難しくなった場合に、問題を放置するとどういったリスクが発生するのでしょうか。その後の流れを解説します。

• 滞納期間に応じて延滞金がかかる
• 3ヶ月間の滞納で個人信用情報機関に事故情報が登録される
• 一括での返済を求められる
• 法的措置をとられる

奨学金を延滞した場合にも、延滞金は発生します。奨学金の種類によっても異なりますが、2.5％～10％程度が一般的。放置期間が長くなればなるほど、総返済額はふくらんでしまうでしょう。

個人信用情報機関への事故情報の登録は、いわゆる「ブラックリスト入り」と呼ばれる状態のこと。クレジットカードの新規発行や利用、新たなローン契約を結ぶことがほぼ不可能になってしまいます。

奨学金は放置しないことが重要

奨学金の返済は、長く続いていくもの。ときには「返済が厳しい…」という場面もあるかもしれませんが、放置しないことが大切です。猶予や減額の制度を上手に使えば、困る場面も少なくなるでしょう。

また、もしどうしても難しいのであれば、債務整理の手続きを検討するのも一つの手段です。弁護士や司法書士など、借金問題のプロに相談してみてください。

ある日突然、誰にも言わずに行方をくらます「夜逃げ」。多額の借金を抱えていたり、取り立てに悩んでいたり、借金問題が原因で夜逃げをする人は多いです。

しかし、夜逃げをしても借金問題は解決できるどころか、悪化していくだけです。

この記事では、夜逃げをする理由やリスク、夜逃げしたその後の生活、借金を根本的に解決できる債務整理について詳しく解説します。

多額の借金やしつこい取り立て…夜逃げに踏み切る人たちの主な理由

借金が原因で夜逃げをする人たちの理由で多いのは、次の4つです。

• 多額の借金から解放されたい
• 取り立てから解放されたい
• 闇金から借りてしまった
• 時効にして借金をなかったことにしたい

よくある理由は、「返済できないほどの多額の借金を抱えてしまった」「すでに滞納していて取り立てに精神的苦痛を感じていた」などです。借金や取り立てからの解放を願って夜逃げに踏み切るというものです。

闇金に手を出してしまい、「まともな方法は通用しないから夜逃げで解決するしかない」と考える人や、「時効が来れば借金は踏み倒せるだろう」と安易な考えで夜逃げをする人もいます。

しかし、残念ながら夜逃げをしても借金がなくなることはなく、根本的に解決することはできません。

夜逃げしても借金を踏み倒せない！時効が成立しないのはなぜ？

借金には消滅時効制度がありますが、夜逃げをしている間に勝手に時効が成立することはありません。

時効になる期間は、消費者金融や銀行、クレジットカード会社の借金は5年、それ以外は10年と決められています。この期間は借金を最後に返済した日の翌日から数えます。

債権者には時効を中断する権利があるので、どうにかして中断しようと行動を起こします。裁判所経由で返済を求めれば時効は中断され、時効は更新されます。債務者が夜逃げをして行方がわからない状態でも裁判は起こせます。

時効を成立させるには、消滅時効制度を使うことを債権者に伝える「時効援用」という手続きも必要です。時効制度はあるものの、簡単に成立するものではないのです。

想像以上に悲惨…夜逃げ先での生活や夜逃げをしたその後

夜逃げをするとどのような生活が待ち受けているのでしょうか？夜逃げには、次のようにさまざまなリスクが伴います。

• 遅延損害金によって借金が増え続ける
• 住民票を移動できないことによって支障が出る
• 平穏な生活ができない
• 家族や周囲の人を巻き込んでしまう

借金は返済期日を過ぎると、遅延損害金が発生します。遅延損害金は返済が遅れたことに対するペナルティで、通常利息の1.46倍です。

夜逃げをする際に住民票を移動させると債権者に居場所がバレてしまいます。住民票を移動させないと、郵便物が届かなかったり、国民健康保険を利用できなかったり、日常生活に数々の支障が出ます。

夜逃げ先では債権者に見つからないよう、怯えながらコソコソと生活していくことになります。平穏な暮らしをするのは不可能で、最悪の場合ホームレスになってしまうこともあります。

夜逃げは自分だけでなく家族も巻き込んでしまいます。子どもを学校に通わせることや出生届を提出するのも難しくなります。

一度夜逃げをすると、社会復帰をして普通の生活に戻るのは簡単ではありません。
元の家に戻り、迷惑をかけた人たちに謝罪して信頼を取り戻すこと、現実逃避せず借金としっかり向き合うことが大切です。

借金を解決させるなら、夜逃げより債務整理を検討しよう

借金問題は、法律事務所に相談し、「債務整理」を依頼することで合法的に解決できます。債務整理をすれば債権者からの取り立てもストップさせられます。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3つがあるので、それぞれの特徴を紹介します。

将来利息をカットできる「任意整理」

債権者と直接交渉して将来利息をカットする手続きです。減額された借金を3~5年で分割返済していきます。任意整理ができる条件は、返済していけるだけの支払い能力と支払い意思があることです。

最大10分の1に借金を減らせる「個人再生」

裁判所を介して借金の総額を5分の1~10分の1に減らす手続きです。減額された借金を3~5年で分割返済していきます。個人再生ができる条件は、継続的または反復した収入が見込まれることです。

借金を帳消しにできる「自己破産」

裁判所を介して借金をチャラにする手続きです。多額の借金も返済の義務がなくなるというメリットがある分デメリットも大きいです。自己破産ができる条件は、支払い不能状態であること、免責不許可事由に該当しないことです。

債務整理には借金を減額・免責できるメリットがありますが、ブラックリストに載るという共通したデメリットがあります。ブラックリストに載るとは個人信用情報機関に事故情報が登録されることです。

ブラックリストに載っている間(約5~10年)は、新たな借り入れ、クレジットカードの利用や新規作成、ローンを組むことができなくなります。

夜逃げする前に弁護士や司法書士に相談しよう

債務整理にはデメリットもありますが、夜逃げ後の悲惨な生活に比べたら小さなものです。借金問題は早く相談すればするほど、債務整理の選択肢も広がり解決しやすくなります。