おすすめ消費者金融ランキング！審査が甘い通りやすいカードローンは

テレビCMなどでおなじみの、ＳＭＢＣモビットやプロミス、アコムやアイフルなどは消費者金融と言われる貸金業者です。消費者金融と聞くと、闇金やサラ金などを連想する人もいるかもしれませんが、もちろんそういった業者ばかりではありません。大手消費者金融であれば、きちんと金融庁に登録されている正規の貸金業者なので安心して利用できます。

コロナ禍で給料が減り、または仕事がなくなり、生活に困ったときにお金を借りられれば助かるものです。しかし消費者金融は怖い、返済できないと取り立てが来る、などと考え、申し込みを躊躇している人もいるでしょう。

もちろん、借りる際には条件や審査があり、借りたお金はきちんと返済しなければいけません。しかし、消費者金融カードローンは銀行カードローンにはないメリットもあります。

消費者金融とは何か？メリットやおすすめの消費者金融カードローン、借りる際の注意点などについて解説します。

消費者金融とは？

消費者金融という言葉だけで、ネガティブな印象を持つ人もいるでしょう。消費者金融とはどういったものか？特徴やメリット、銀行カードローンとの違いについて解説します。

消費者金融の特徴

消費者金融とは、個人を対象に融資を行う金融機関です。100万円、300万円などの金額を融資することもあれば、数千円から融資することもあります。テレビCMなどで知られる消費者金融も少なくありません。よく知られている消費者金融としては、

• ＳＭＢＣモビット
• プロミス
• アコム
• アイフル
• レイクALSA

などがあります。

テレビCMのほか、街中や電車の中の広告などで目にすることも多いでしょう。消費者金融カードローンを利用している人も少なくありません。

カードローンに関するアンケート集計（自社調べ）によると、急な出費で助かったという回答が最も多く、生活費として借りている人も59％と半数以上を占めています。

普段の生活の中で急にお金が必要になるケースは多いものです。怪我や病気などの治療費や入院費、または給料やボーナスが減ってしまい、家賃やローンを払えなかった場合の補填として利用することも可能です。

消費者金融カードローンは借りやすい？

多くの人が消費者金融カードローンを利用する理由として、借りやすいことが挙げられます。融資には審査がありますが、審査を通ればすぐにでもお金を借りられるカードローンも多いです。

審査は基本的に総量規制や個人信用情報機関に問題がなければ通ります。審査に通れば、利用限度額内で借入・返済を繰り返すことも可能です。

現在ではWebで申し込み、借入や返済ができる消費者金融も少なくありません。Webですべてができれば、お店や自動契約機などに出かけずにどこでも契約ができます。誰にもバレることなく、融資をしてもらえるのもメリットでしょう。

融資に保証品や担保なども必要ありません。ただし、返済には利息がつくので、利息を払いながら借りたお金を返済していかなければなりません。

銀行カードローンとの違い

お金を借りる方法には、銀行カードローンもあります。銀行カードローンも審査に通れば融資をしてもらえる無担保ローンです。消費者金融カードローンと同じように、利息と元金を返済していきます。

異なる点の一つは、法律です。消費者金融は「貸金業者」であり、貸金業法を守る必要があり、銀行は銀行法を守る必要があります。

それにより、貸金業者である消費者金融は、総量規制といって年収の1/3までしか貸すことができません。一方、銀行には総量規制がありません。そのため、住宅ローンのような大きな金額を融資することができます。

また、銀行カードローンには保証会社がつき、返済ができなくなった場合には保証会社が代わりに返済する仕組みです。銀行カードローンは消費者金融カードローンより金利が低い傾向にありますが、それは保証会社がういているため、低く設定できるのです。

消費者金融には保証会社をつけていないため、万が一返済が滞った場合に損害が生じてしまいます。そのリスク回避のためにも、金利を高くせざるを得ないのです。

さらに、銀行カードローンでは即日融資ができません。審査には警視庁のデータベースによる確認が必要だからです。そのため、審査結果はどんなに早くても翌日となります。

その点消費者金融は、提出書類や審査に問題がなければ最短で30分で審査が終わり、即日融資をしてもらえます。

消費者金融カードローンは「やばい」「一度でも借りたら終わり」と聞くが、大丈夫？

消費者金融という言葉を聞くと、「怖い」「やばい」と思う人もいるでしょう。サラ金や闇金などを連想してしまうため、一度でも借りると利息がものすごく高くなり、返済不能になる、返済できないと電話だけでなく、自宅や会社に取り立てが来る、などをイメージする人もいるかもしれません。

実際、以前には過剰融資や厳しい取り立てなどが問題になっていました。しかし、現在は違います。今は、消費者金融は貸金業者であり、貸金業法によって、金利や融資できる金額が規制されています。

総量規制によって融資できる金額も規制されているため、過剰に融資することはできません。金利の上限も決まっているので、「トイチ（10日で1割）」などの金利が発生することもありません。

おすすめ消費者金融カードローンランキング

消費者金融カードローンにはいろいろあり、金利や申込方法、借入や返済方法も異なります。中でもおすすめのカードローンを紹介しましょう。

1位　ＳＭＢＣモビット

ＳＭＢＣモビットは、急いで借入をしたい人におすすめ。インターネットで申し込んだ後、コールセンターに電話をすることで、最速で融資可能です。Web完結が可能で、契約が完了すればネットで銀行口座に振込をしてくれます。

カード申し込みはモビットカードが発行され、ATMで利用することがきます。ATMでの返済ほか、振込キャッシング、口座振替での返済も可能です。

申し込みができるのは、年齢20歳以上69歳以下の安定した定期収入がある人。アルバイトやパート、派遣社員、自営業でも申し込み可能です。学生でも年齢や条件を満たしていれば申し込みが可能ですが、未成年の場合は申し込みできません。

2位　プロミス

プロミスは始めての利用なら、30日間利息ゼロです。借入日の翌日から開始なので、借入が契約から10日後であれば、その日から30日間となります。Web完結なら契約書もWeb上で確認するので、郵送物もありません。借入の上限金利は17.8％で他社よりも低いのがメリットです。

Webからの申し込みなら、最短30分で借入ができます。瞬フリという迅速な融資サービスがあるのも便利でしょう。

3位　アコム

最高800蔓延までの融資が可能なアコム。店頭窓口のほか、アコムATMやコンビニなどネットワークも多彩で利用しやすいでしょう。契約日から30日間は金利0円で借入可能です。

インターネットや電話から24時間365日借入申し込みが可能で、最短1分で銀行口座に振り込みをしてもらえます。

4位　　アイフル

Webをはじめ、電話や無人店舗での申し込みが可能です。Web申し込みなら最短25分で融資も可能。急ぎで融資を希望する場合は、Web申し込みの後、電話をすると審査時間が短縮できます。

スマホアプリをダウンロードすれば、カードレスで利用可能。全国のセブン銀行ATM、ローソン銀行ATMから借入できます。しかも、千円単位で借入ができるのも便利です。

5位　レイクALSA

レイクALSAは無利息期間を選べるのが特徴です。Web申し込みなら借入額全額に対して60日間利息が無料、または借入額のうち5万円までは180日間利息が無料、といった無利息期間サービスを選択することができます。

返済日が近くなればメールで知らせてくれるサービス、返済が遅れそうな場合は返済日の変更も可能です。ただし、返済日や取引状況によっては要相談となることもあります。

消費者金融カードローンの選び方

消費者金融カードローンは、それぞれサービス内容が違います。Webで完結できるものもあれば、ローンカードが必要なものもあります。自分に適した消費者金融カードローンを選ぶためのポイントを紹介します。

金利

カードローンに関するアンケート集計（自社調べ）においても、カードローンを選ときに重視するポイントとして「金利」をあげている人が58%と半数以上です。

金利が高いほど、払う総額が増えてしまうもの。利息は１日ずつ増えていくので、返済期間が長くなるほど利息をたくさん払わなければなりません。それを考えると、少しでも低い金利の金融機関を選ぶ方がよいでしょう。

おすすめの消費者金融カードローンの中では、プロミスが上限金利17.8％と低くなっています。

審査までの時間

今すぐにでもお金を用意しなければならない、という場合、審査までの時間が短い消費者金融カードローンを選びたいものです。多くの消費者金融が最短で30分の審査時間としています。

ただし、書類の不備や他社の借入総額、返済の滞納など問題があれば審査も難航します。また、混み合う曜日や時間などタイミングによっても審査時間が変わるので注意しましょう。

中でもアイフルは最短で25分としています。

バレずに借りたい

多くの人が利用しているとはいえ、会社や友人、家族にもバレたくないという場合もあるでしょう。その場合は、インターネットで申し込みから契約、借入・返済ができる消費者金融を選ぶとよいです。

店頭や自動契約機を利用しなくてもすむ、借入や返済もスマホでできるなどのカードローンを選びましょう。また、ローンカードや契約書などの郵送物がないこともポイントです。

無利息期間

利息は低い方がよいものですが、消費者金融カードローンの中には、無利息期間を設定しているケースがあります。ほとんどは、初めての利用で、30日以内に返済すれば、その分の利息がかからないというサービスです。

注意したいのは、申込をした日から30日か、実際にお金を借りた日からなのかを確認しておきましょう。レイクALSAは無利息期間を選べるのが特徴です。

来店不要

Web完結なら申し込みだけでなく、契約や借入・返済もスマホやインターネットで可能です。お店の窓口や自動契約機は時間が決まっているので、会社員などはなかなか窓口に行けない場合もあるでしょう。

Web完結であればその心配は不要です。いつでもどこからでも申し込みや契約、借入や返済ができます。ただし、インターネットの操作が不慣れであるなど、店頭や自動契約機の方が安心してできるという人もいるでしょう。

店頭や自動契約機であれば、わからないことなどすぐに聞くことができます。その方が便利に感じる人は、店頭や自動契約機などを利用するとよいでしょう。

ATM手数料

借入や返済をする際、ATMを利用する場合には手数料がかかることが多いです。多くの消費者金融カードローンでは、自社ATMであれば無料ですが、そのほかの場合、利用金額によって110円～220円程度の利用手数料がかかります。

自分の利用しやすいATMで利用できるカードローンを選ぶとよいでしょう。

消費者金融カードローンで借入することの注意点

審査に通れば便利に利用できる消費者金融カードローンですが、メリットばかりではなくデメリットもあります。借りることで生じるデメリットや注意点についても把握しておきましょう。

借り過ぎると返済に苦労する

利用限度額内において、いつでも借入ができるのはメリットですが、その分簡単に借入をしてしまうことがあります。必要のないお金まで借りてしまい、いつの間にか利用限度額いっぱいまで借りてしまった、ということもあるでしょう。

借りるお金が増えるほど利息が増え、返済総額は増えていきます。毎月の支払額も増えてしまうため、支払いが困難になる可能性も。返済が滞れば、遅延損害金なども払わなければなりません。必要ではないお金はむやみに借りないこと、返済はできるだけ早めに終わらせることを心がけましょう。

他のローン審査に影響することがある

消費者金融での借入があると、住宅ローンなどほかのローン審査に影響を与える可能性があります。きちんと返済をしていても、住宅ローンなどを組めば毎月の返済額が増えることになります。

住宅ローンの審査ではきちんと返済していけるかどうかを審査しますので、返済しなければならない金額が多いと、審査に通りにくくなるのです。住宅ローンを借りる前には、借入がすべて返済しておくことをおすすめします。

精神的負担になる

生活費のほかに借入の返済があると、精神的負担になることもあるでしょう。特に返済金額が増え、返済が大変になれば返済に追われることになります。返済に追われる日々は気が重いものです。そうならないためにも、計画的な借入をすること、返済できない金額は借りないようにしましょう。

あまりよい印象を持たれない可能性がある

消費者金融で借入をすることは、悪いことではありません。特にコロナ禍で仕事が減り、給料やボーナスが減ってしまうと、生活費に困るケースも増えています。そのときにすぐにでも借りられる消費者金融カードローンは便利なもの。返済をきちんとすれば、何の問題もありません。

しかし、借入をするということは、お金の管理ができない人、もしくは借りてでも趣味や遊びに使いたいと考える人、といった印象を持たれてしまうこともないとは言えません。

誰でも借りられるわけではない

消費者金融カードローンは誰でも借りられるわけではありません。借りる際には審査があり、審査に通過しないと借入できません。まず申し込みにも条件があります。

無職や生活保護受給者、年給受給者、自己破産済みの人などは借入できないことがほとんどです。借入できるのは、安定した収入がある人であり、専業主婦など収入がない場合は申し込みができないこともあるので注意しましょう。

消費者金融はコロナの影響をどう受けている？

消費者金融でもコロナの影響を受けているケースがあります。中には店頭窓口の営業時間を短縮するケースも。また、返済に困っている人の相談にのってくれる消費者金融も少なくありません。

コロナの影響で返済に困っている場合は、相談をしてみるとよいでしょう。

消費者金融について正しい知識を持ち適した借り方をしましょう

消費者金融カードローンは、生活費が足りない、急な出費が出てしまった、などといった場合に役立つものです。買い物や旅行など、暮らしを豊かにしてくれるものでもあります。借りたお金をきちんと返済していれば、何の問題もありません。

消費者金融というだけでネガティブな印象を持っている人もいるかもしれませんが、貸金業者として登録してある業者であれば、安心して借入・返済ができます。

もちろん、借り過ぎや返済の滞納などをすれば困ってしまうことになるので、計画的な借入をすることが重要です。消費者金融について正しい知識を持つとともに、メリットだけでなくデメリットや注意点も把握したうえで自分に適したカードローンを選びましょう。