借金地獄、借金まみれで生活できない！借金で首が回らない状況から簡単に抜け出す方法

「借金まみれで生活できない」「借金返済がつらい助けて！」「借金で首が回らない」という状況の方！借金返済が辛いという問題に目を向けず放置するのは大変危険です。

借金まみれの苦しさから目をそむけたくなる気持ちもわかりますが、借金地獄の今の状況からすぐ抜け出すためにできることをすぐにスタートさせる必要があります。

借金問題は放置すればするほど、どんどん状況が悪化していくからです。借金はどんどんどんどん増え続けてしまいます。

借金で首が回らないと感じる場合の具体的な状況や、解決法を紹介します。借金返済がきついと感じる際にやってはいけない行動についても解説するので、ぜひ参考にしてみてください。

「借金で首が回らない」とは具体的にどういうこと？

消費者金融やカードローン、銀行ローンが身近にある今、「借金で首が回らない…」という状況に陥っている方も少なくありません。

借金に関連して以下のような問題を抱えている場合は、「借金で首が回らない」「借金地獄」「借金まみれ」という状態である可能性が高く、要注意です。

• すでに1～2ヶ月ほど、返済が滞っている
• 給料から返済のためのお金を引くと、ほとんど手元に残らない
• 来月分の返済の目途が立っておらず、生活できない状況
• 借金の総額が年収の3分の1を超えている
• 利息のみの返済しかできない
• 返済のために新たに借り入れをしている
• 複数の金融業者からお金を借りている（多重債務）
• お金の問題が原因で、家族間のいさかいが増えている
• 借金返済について考えると、気が重く逃げ出したくなる

「借金で首が回らない状態」というのは、何か具体的な数字が設定されているわけではありません。あくまでも、個々の主観によって決定されます。

借金まみれで生活費が足りない助けて！という状況であれば、まず借金地獄に陥っていると疑いましょう。上で紹介した問題点に一つでも当てはまる点があれば、すでに深刻な状況に陥っている可能性が高いと言えます。

借入先が複数あって、それぞれの借金が返せない状態、しかもよそで借りてそれを他の借入先からの借金に充てている場合は要注意です。

「借金で首が回らない」状態になったら、まずは自分が借金まみれの状況に陥っているという事実を認めることが大切です。

借金返済で辛い、きついという状況から抜け出すための、第一歩と言えるでしょう。

借金で首が回らない、生活できない状況から抜け出すための解決法2つ

たとえ今、借金で首が回らない状況に陥っていても、心配し過ぎる必要はありません。

どれだけ多くの借金を抱えていても、返済が滞っていたとしても、解決策はきっとあります。

借金地獄から抜け出すための方法は、シンプルに以下の2つです。

• 自力完済を目指して努力する
• 借金を「減らす」「ゼロにする」ことができる債務整理を検討する

債務整理とは、借金減額ができる手続きで、借金問題で悩む人を救済する目的で作られた借金救済措置のこと。一定の条件を満たし、所定の手続きを取れば、借金が減額されたりチャラになったりします。

つまり「借金問題を解決するための2つの方法」とは、「自分で返すか」それとも「法律の力を借りるのか」の二択です。

難しく考える必要はありません！どちらが自分に合っているか検討してみてください。

借金救済制度で「借金を減らす」「借金をゼロにする」ことをしたい場合は、まずは、無料の借金減額診断で借金減額の可能性を調べてみてください。簡易な診断ですが、弁護士や司法書士の無料の診断ツールを利用すれば安心ですし、その後相談したいという場合もとてもスムーズです。

過払い金についても考慮してみよう

「借金で首が回らない…」と悩んでいる方の中には、過去の取引において、過払い金が発生しているケースもあります。

過払い金とは？
過去のグレーゾーン金利による貸付によって、返済し過ぎているお金のこと。一定の条件を満たしている人が請求すれば、金融業者から返還される。

もし、過去の取引で過払い金が発生していた場合、過払い金で残債を清算することも可能です。借金が減ったり、完済できたりする可能性もあります。

借金で首が回らない…という状況から一変、手元にお金が残る可能性も秘めています。

過払い金は、2007年頃までに消費者金融やカードローンでお金を借りていた人に、発生している可能性があるため、もしや？という方は調べてみて損はありません。

• いくら発生しているのか？
• 取り戻せる可能性はあるのか？
• 取り戻せる場合、費用はいくらかかるのか？

過払い金があるかもしれないのであれば、すぐに専門家に相談して取り戻す手続きに入ることをおすすめします。過払い金には「時効」があるからです。

弁護士事務所や司法書士事務所の借金減額シミュレーターであれば、「過払い金」の発生有無をすぐに確認することができます。

おすすめの減額診断がある弁護士事務所や司法書士事務所の比較表をつけておきます。こちらからも診断OKです。

事務所名	ベリーベスト法律事務所	弁護士法人響	渋谷綜合法務事務所	アヴァンス法務事務所
減額診断	▼減らせるかチェックOK	▼減らせるかチェックOK	▼減らせるかチェックOK	▼相談OK
特長	・拠点数全国NO.1の安心感 ・所属弁護士370名 ・依頼後は全て経験豊富な弁護士にお任せ ・最短即日で督促ストップ ・オンライン相談可	・債務整理サポートチームが対応 ・最短即日で返済や督促ストップが可能 ・家族や友人にバレにくい対応 ・オンライン相談可	・土日祝日も予約すれば対応可 ・全国にて相談会を開催 （過払い金や債務整理が得意） ・秘密保持を厳守	・女性のための相談窓口 （アヴァンス・レディース） ・債務整理後の支払いや管理を代行 （アヴァンス・アシスト） ・再和解交渉 （アヴァンス・リニュー） ・債務整理の状況を確認できる （アヴァンス・ネクスト）
初回相談料	無料 ★相談は何度でも無料	無料 ★相談は何度でも無料	無料	無料
相談受付	24時間365日受付	24時間365日受付	メールで24時間受付	メールで24時間受付
着手金 （任意整理）	解決報酬金：22,000円/1社あたり	任意整理：¥55,000〜 完済過払い：￥0円	22,000円～ ※残債務のない債権の調査、 過払い請求は着手金を免除	11,000円～/1社あたり
実績	過払い金請求の回収金額累計：1067億円 相談件数累計36万件以上 破産・面積許可件数の累計：3796件 再生・認可決定件数の累計：823件	問い合わせ相談実績43万件以上	債務整理業務・過払い金返還業務は、 全国で相談会を開催し 数多く問題解決のお手伝い	16年で34万件以上の相談実績
分割払い	◯	◯	-	◯
対応地域	全国	全国	全国	全国
所属	第一東京弁護士会	第二東京弁護士会、大阪弁護士会など	東京司法書士会	大阪司法書士会所属
詳細

無料で利用できる簡易診断が多いので、実際の金額と異なる可能性はありますが、手軽でいつでも使えるので便利ですよ。

自力完済、それとも債務整理？自分に合っている方法を確かめるコツ

借金で首が回らない状況下において、自分自身の家計を冷静に判断するのは難しいかもしれません。

自力完済が可能なのか、それとも債務整理が必要なのかわからない…という場合には、以下の3つの方法で確かめてみてください。

家計診断ツールを活用してみる

自力完済が可能かどうかは、各家計の状況によって変わってきます。まずは、自身の家計状況を診断できる、便利ツールを活用してみましょう。

家計診断ツールとは、現在の家計の状況を確かめることができるものです。収入や支出をわかりやすく可視化できるほか、無駄を発見するためにも役立つでしょう。

より本格的な家計診断を受けたい場合、ファイナンシャルプランナーの相談会を利用するのもおすすめです。

多少費用はかかるものの、自身の家計のどこに無駄があり、どうすれば借金で困っている状況を抜け出せるのか、具体的なアドバイスをもらえるでしょう。

今の家計状況で、返済に回せるお金がちゃんとあるのか、ある場合もその金額で完済を目指せるのかをしっかりと把握することが大切です。

毎月の借金返済のためにお金が出せる状況である場合、債務整理をしなくても完済が目指せる可能性があります。

逆に、家計診断で毎月余分に出せるお金はない、あっても借金返済の利息分くらいにしかならない…という場合は、借金の元金が減らない状況であるため、自力返済は難しいので、債務整理を検討することをおすすめします！

借金減額シミュレーターを利用する

債務整理で借金を減額できる可能性があるかどうかは、ネット上に公開されている借金減額シミュレーター、借金減額診断などを使えばわかります。

借金減額シミュレーターとは、借金問題を得意とする弁護士事務所や司法書士事務所が公開しているものが多く、借入額や返済期間、契約利率など、簡単な情報を入力すると、債務整理で借金を減額できる可能性がわかります。

えっ？なぜ無料なの？何か怪しくない？と思われる方もいるのではないでしょうか。無料で提供できるのには理由があります。

借金に困っている人を弁護士や司法書士は探して助けたいと思っています。そのきっかけとして減額診断を利用してもらい、そういった人たちを見つける狙いがあるのです。

何が分かるのか？というと、

• 借金が減らせる可能性があるのか？
• 借金をいくらくらい減らせるのか？
• 借金を減らせるという場合、どういった方法で減らすのが最適なのか？

自身が抱えている借金問題に、債務整理による解決の道が用意されているのかどうかをチェックできる便利なものなので、確認してみることをおすすめします。

借金を減らす救済措置って？

↓↓↓

弁護士や司法書士といった借金の専門家の無料相談を活用する

借金減額シミュレーターで取得できる情報は、あくまでも簡易な「予想」です。残念ながら、確実にその金額が減額できるという結果ではないということを理解しておく必要があります。

減額シミュレーターで診断して減らせるかも！とわかったら、プラスで弁護士や司法書士の無料相談を活用すると安心です。

借金がいくら減らせるか診断できて、そのまま借金相談もできる弁護士や司法書士事務所の減額シミュレーターであれば、二度手間にならないので大変おすすめ！

借金問題に強い弁護士や司法書士であれば、

• 借金返済できないほど、家計が破たんしているか？
• 債務整理をした場合、どのようなデメリットが考えられるか？
• メリットとデメリット、どちらの方が大きくなりそうか？
• 債務整理の中で、どの方法をとるのが効果的なのか？
• ヤミ金（闇金）や多重債務で困っているから力になって欲しい！

これらのポイントについて、専門家視点でアドバイスしてくれます。

• 借金問題の実績がある専門家を探して、借金相談する
• 実際に事務所に行って借金相談をする

こちらだと若干の手間はかかりますが、借金問題解決においては非常に効果が高い方法です。

借金で首が回らず悩んでいるのであれば、一刻も早く専門家に相談することをおすすめします！放置しても絶対に好転はしないため、少しでも早く動くことが大事です。

自力完済を目指す場合のポイント5つ

「借金で首が回らない状況にあるものの、自力完済を目指せる」「債務整理のデメリットが大きいため、自力で完済する道を選びたい」という場合には、以下の5つのポイントを意識してみてください。

借金で首が回らない状態から完済を目指すためには、「返済スピードをできるだけアップする」ことが、最大のコツ。

そのためのポイントは、以下の5つです。

収入を増やす

借金返済が原因で家計を圧迫しているなら、収入を増やすのがおすすめです。

• 現在無職→アルバイトでもとにかく働く
• アルバイトやパート→より条件の良い勤め先を探す
• 正社員→副業をする
• 何らかの事情で仕事に就けない→仕事以外でお金を得る方法を考える

とにかく、今よりも多くのお金を得られる手段をすぐに検討してみてください。今の収入だけでは自力返済は難しいと考えましょう。

仕事に就けない人が仕事以外でお金を得る（お金を稼ぐ）方法については、

• 不用品を売却する
• 趣味の作品を販売する（似顔絵やハンドメイド作品など）
• アフィリエイト
• ポイントサイトやアンケートサイトに登録する

などが挙げられます。自分にできることからスタートしましょう。

支出を減らす

充分な収入があるにもかかわらず「借金で首が回らない」と感じている場合には、支出を減らす努力をするのがおすすめです。

• 家賃の安い物件へと引っ越す
• 保険の見直しをする
• マイカーを手放す
• お金のかかる趣味をやめる
• 無駄遣いをしないライフスタイルを確立する

支出を減らす方法として特に効果が高いのは、固定費の削減。住居費や車費を削減できれば、数万円単位で返済スピードをアップできます。

また、「毎日の昼食を弁当にする」「飲み物は家から持参」といった習慣を身につけるだけでも、出費は減ります。

返済計画を見直す

借金完済を目指す上で、重要なのが借金の返済計画です。

借金まみれになっているということは、返済計画に無理が生じているということ。どうすれば無理なく完済を目指せるのか、冷静に分析してみましょう。

今よりも低金利のローンに借り換える
利息を安くできるため、月々の返済負担は軽減されます。無理のない返済計画に近づけやすくなるでしょう。

借り換えについて詳しくはこちら。
三井住友銀行　カードローンの借り換えを徹底解説！

おまとめローンによる借金一本化も効果的
借入先を一つに絞り込むことで、金利が安くなるほか、返済スケジュールを把握しやすくなるというメリットがあります。

おまとめローンについて詳しくはこちら。
三井住友銀行　おまとめローンをわかりやすく解説！

少しでも余裕があれば繰り上げ返済や一括返済
今月は家計に余裕ができた、臨時収入があったなどの場合は、余暇に当てるのではなく、手元にお金を残しつつも借金返済に全集中しましょう。借金総額を減らすことで、毎月の返済負担が軽くなります。

身近な人に相談する

もし可能であれば、「借金で首が回らない事態に陥っている」という事実を、身近な人に相談してみましょう。親や兄弟などは、力になってくれる可能性があります。

借金の一部分のみでも肩代わりしてもらえれば、返済負担は少なくなります。親や兄弟にお金を返済する際、利息が低くなれば、それだけでも楽になるはずです。利息なしで貸して貰えれば、負担はかなり軽くなります。

行政支援を積極的に検討する

生活困窮者に向けて、行政はさまざまな支援制度を用意しています。

重要なのは、制度を利用するためには、自分の方から手続きする必要があるということ。制度を知らないままでいれば、利用する機会はないでしょう。

低所得者世帯であれば生活福祉資金貸付制度が利用できますし、失業等の理由で一時的に生活が苦しい場合には総合支援資金があります。

行政では、困っている人に向けて無金利もしくは低金利にて貸付を行っています。これらのお金で消費者金融のローンを完済すれば、金利負担は少なくなります。

自分に利用できる制度がないかどうか、一度行政の窓口に相談してみることをおすすめします。

また条件が合えば、生活保護の受給についても検討してみてください。借金があっても申請することが出来ます。

自力完済が難しいなら債務整理を！基礎知識をチェック

自力での完済が難しいと思われる場合、できるだけ早く債務整理の手続きをスタートするのがおすすめです。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

債務整理には、主に3つの種類があり、それぞれが異なる特徴を有しています。

【任意整理】

特徴	債権者と債務者が裁判所を通さずに直接交渉する。将来利息をカットした上で、手続き後の原則3年（場合により5年）で完済できるようスケジュールを組みなおす。
選べる人の条件	・返済できるだけの安定した収入があること ・返済しようとする意思があること
メリット	・裁判所を通さないため、手続きがシンプルで早い ・その他の手続きと比較して、費用が安い ・過払い金が発生している場合、金額によっては完済できる可能性もある
デメリット	・借金の元金は減らない ・手続き後も返済が必要 ・業者によっては話し合いに応じてもらえない可能性がある ・ブラックリストに登録される

【個人再生】

特徴	裁判所を通して、借金の元金を大幅に減らすための手続き。減額後の借金は、手続き後に原則3年（場合により5年）で返済する。
選べる人の条件	・借金の総額が5,000万円までであること ・返済できるだけの安定した収入があること ・返済しようとする意思があること
メリット	・借金の元金を5分の1程度と大幅に減らせる（※最高で10分の1） ・住宅ローン特則によって、自宅を守れる可能性がある
デメリット	・手続きが複雑で時間がかかる ・債務整理の事実が官報にて公告される ・費用が高い ・ブラックリストに登録される

【自己破産】

特徴	裁判所を通して、自身の財産の多くを手放す代わりに、借金をチャラにするための手続き。手続き後の返済は免除されるが、一部を除いて家や車などの財産は没収される。
選べる人の条件	・支払不能であること ・借金の理由が免責不許可事由に当たらないこと
メリット	・免責許可が下りれば、借金の返済義務がなくなる ・取り立てがストップ、強制執行も解除可能 ・無職の方、生活保護受給者でも手続きできる ・手元に残せる財産がある（自由財産） ・自己破産の手続き後の収入については没収されない
デメリット	一部を除いて財産を没収される ・債務整理の事実が官報にて公告される（住所や氏名が掲載） ・ブラックリストに登録される（5～10年） ・職業や資格制限がある（自己破産手続き中のみ） ・引っ越し、渡航、海外旅行など裁判所の許可が必要（いつでも連絡可能である必要がある） ・保証人、連帯保証人に迷惑がかかる

手続きにより、減額幅が異なり残債に差が出る！

同じ金額の借金を抱えていても、債務整理のどの手続きを選択するのかによって、手続き後の残債はかなり異なります。

「借金200万円を抱えて債務整理する場合」の、手続き別の違いについては、以下を参考にしてみてください。

債務整理は、自分にあった手続きを選ぶことが大変重要！

借金減額効果がもっとも高いのは、自己破産です。ただし、自己破産で借金をゼロにするためには、「返済能力がない」「借金の理由が免責不許可事由に当たらない」といった条件をクリアする必要があるでしょう。ギャンブルの借金や浪費が理由の借金は自己破産は基本的に認められません。

次に減額効果が高いのは、個人再生です。自己破産とは逆に、一定の返済能力がなければ、手続きできないという特徴があります。手続きが複雑で時間と費用もかかりますが、元金そのものを減らせるのは大きな魅力。

また「住宅資金特別条項」を使えば、住宅ローンを除いた借金を対象にできるため、「自宅を守れる」というメリットがあります。

もっとも手軽に手続きできるのは、裁判所を通さずにできる任意整理でしょう。自分が整理したい借金のみを、あくまでも「任意」で話し合って合意します。

しかし、任意整理も一定の返済能力がなければ選択できません。また借金減額効果が限られるため、借金総額によっては別の方法を選んだ方が良いでしょう。

「任意整理しなければよかった」「任意整理しても意味ない」「個人再生やってはいけないこと」「自己破産するとどうなる」「債務整理の費用」といった検索をしている人がいることから分かるように、債務整理をして後悔しないためには、自分の状況に合った手続き方法を選ぶことが大切です。

自己判断ではなく弁護士や司法書士といった専門家に依頼し、手続きを進めることをおすすめします。ストレスなく失敗なくスムーズに進むでしょう。

専門家に債務整理の手続きを依頼た方が良い理由

• 債務整理の各手続きにはそれぞれ条件やメリット・デメリットがある
• 債務整理後のことも考慮する必要がある
• 法律が絡み内容が煩雑である
• 債権者や裁判所との交渉力が試される
• 難しい書類がある

また、専門家に相談する前に、無料でいつでも自分の借金を減らせる可能性が分かる「借金減額診断」「借金減額シミュレーター」で、自分の借金がどんな方法でどれだけ借金を減らせるのかの目安を知っておくことも重要です。

債務整理のメリット・デメリット！影響が大きいのはブラックリスト入り…

債務整理は、借金が減らせる、チャラになるというメリットがある一方、もちろんデメリットもあります。借金で首が回らない状況下では、デメリットよりもメリットの方が大きいとは思いますが、「こんなはずじゃなかった！」と後悔しないためにも、手続き前に大まかに知っておくことが大切です。

【債務整理のメリット】

• 手続き後は借金返済が楽になる
• 債務整理を専門家に依頼した時点で、督促がストップする
• 過去の取引で発生した過払い金を発見できる可能性がある

とにかく「借金が減る」「借金がなくなる」という部分が最大のメリット。目の前の借金問題が軽くなるのに違いはありません。

でもデメリットもあります。

【債務整理のデメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（ブラックリスト入り）
• クレジットカードの新規発行ができない、既存カードの利用もできなくなる（解約）
• 周囲にバレる可能性あり（債務整理の事実が官報に掲載されるなどで（※自己破産、個人再生のみ））
• 職業の制限を受ける（※自己破産の場合）
• 専門家費用がかかり、高額になる可能性がある
• 自分がしたい！と思った手続きができるとは限らない
• 財産を没収される（※自己破産の場合）
• 絶対に成功するとは限らない
• 保証人、連帯保証人に請求がいく（※任意整理は回避できる可能性あり）

債務整理のデメリットは選択する手続きによっても異なりますし、各個人個人の重要視していることによっても捉え方が変わります。

「借金で首が回らない」状況下では、いつ返済が滞ってもおかしくありません。返済が2ヶ月遅れた場合も、結局はブラックリストに登録されてしまうため、債務整理をすることのみで生じるデメリットとは言えないでしょう。

デメリットを気にして借金問題を放置しておくよりも、まずは目の前の借金問題の早期解決を優先させ、精神的にも金銭的にも借金に対しての負担を軽くすることの方が大事ではないでしょうか。

債務整理のデメリットで、もっとも気になっている方が多くインパクトも大きいのは「ブラックリストへの掲載」かと思います。

これについては詳しく見ておく必要がありますね！

ブラックリストに掲載されるとどんな影響がでるのか？

ブラック入りすると、どういった影響が出るのか紹介します。

• 新規ローンが組めない…信用情報機関の審査が通らない可能性が高いため
• クレジットカードが新規で作れない…返済能力がないとみなされる可能性大
• 使用中クレジットカードがいずれ使えなくなる…途上与信といって、定期的に信用情報機関に顧客情報の照会を行うため
• 物件によっては賃貸契約ができない可能性がある…クレジットカード審査や、家賃支払いが信販系の保証会社を通す場合、審査がある可能性があるため
• スマホ、携帯電話の分割購入ができない（ドコモ・au・ソフトバンクが信用機関に加盟しているため）
• 奨学金などの保証人になれない

普段の生活に密接に関わってくる内容も多いですが、対処法もあるため、デメリットがあるから債務整理したくない…とすぐに諦めるのは早いです！！

ブラックリストの影響を最小限にとどめる対処法

クレジットカードが作れない、使えない
かなり不便…という方には、ブラックリスト入りしていても発行できるデビットカードを代用することをおすすめします。

銀行口座に紐づけられており、プリペイドカードや電子マネーと違ってチャージする手間が省けます。

利用するとポイントがもらえたり、キャッシュバックがあったりで、お得に利用できます。また、利用の度にメールで通知される機能もあって安心です。

賃貸契約について
大家さんに家賃を直接払うシステムの物件や、審査なく借りられる物件に狙いをつけて契約を進められると良いですね。

新規ローンについて
こちらは対処法が難しいですが、車であればカーリースを利用したり、家であれば購入時期をあとにずらしてしっかりと貯金して、事故情報が消され審査が通る時期に備えましょう。

スマホの分割払い
分割払いでなく一括払いできる時期まで購入を見送ったり、中古のスマホを購入してみてはいかがでしょうか。

奨学金の保証人について
別の人を代理の保証人として立てる、もしくは、毎月保証料を支払うことで特定の期間が保証人の代わりをしてくれる「機関保証制度」の利用を検討してみてください。

日本学生支援機構の奨学金の場合、公益財団法人日本国際教育支援協会（JESS）が、連帯保証義務を負ってくれます。

借金を根本から解決するためには、借金救済のために借金を減らしたりチャラにできる可能性がある手続き「債務整理」がやはり有効です。

債務整理の手続きを検討したい！となった方、「債務整理にかかる費用」についても知っておきましょう。

債務整理にかかる費用はどれくらい？

債務整理には、それぞれ費用がかかります。手続きごとの目安は、以下のとおりです。

手続き名	専門家費用	裁判所費用
任意整理	5～10万円	－
個人再生	20～50万円	17～30万円
自己破産	20～50万円	10～50万円

特に個人再生や自己破産を検討する場合、必要な費用を知るとためらってしまう方も少なくはないようです。

しかし、過度に費用の心配し過ぎる必要はありませんし、債務整理自体を諦めてしまわなくても大丈夫です。

個人再生も自己破産も、専門家に相談した段階で取り立てはストップします。実際に手続きをスタートするまでには、数か月の準備期間があり、その間に必要な費用を貯められるでしょう。

専門家と二人三脚で債務整理を進める方が良い理由

債務整理は、借金を整理するための法的手続きです。とはいえ、「絶対に専門家に依頼しなければならない」というわけではありません。

実際に、専門家費用を節約するため、あえて自分一人で手続きに臨む方もいます。ただ、よほどの理由がない限り、専門家に依頼し、二人三脚で手続きを進めることをおすすめします。

なぜなら、どの手続きにも「デメリット」がある、そして「必ず成功するわけではない」からです。

• 任意整理：交渉はあくまでも任意なので、相手方が応じなければ手続きスタートすることさえできない
• 個人再生：裁判所から再生計画案を却下されることもある
• 自己破産：免責許可が下りない可能性もある

「費用が不安」「そもそも相談先がわからない…」という場合には、法テラスや日本クレジットカウンセリング協会を頼ることも視野に入れておきましょう。

ただし法テラスは、弁護士を自分で選べない、債務整理の実績が豊富な専門家に当たらない可能性がある、相談回数に限りがある、時間がかかる、相談する弁護士が毎回違う可能性もあるなど制約があります。

多重債務についての相談先については、金融庁の「お金を借りる方、借りている方へ」のページの、多重債務についての相談窓口で知ることができます。

少しでも早く手続きを依頼したい方や、実際に会ったり話をして信頼できると思った専門家に依頼したいという方は、弁護士事務所や司法書士事務所に直接相談するのもおすすめです！

「借金で首が回らない」という借金まみれの状況の方は、少しでも早く根本から借金問題解決したい、しかもお金をかけずにできるのであれば尚良し、と考えているはずなので「費用面」だけで相談先を決めてしまう方もいらっしゃるかもしれません。

借金のことばかり考えてしまって嫌…返済を放置した場合のリスク

借金で首が回らない、いわゆる「借金まみれ」「借金地獄」の状況になると、「考えてもどうにもならない…」と、現実から目を背けてしまう方もいます。

考えたくない気持ちもわかりますが、借金問題を放置するのは危険です。以下のようなリスクが発生してしまいます。

• 金融業者からの督促を受ける（封書や電話など）
• 損害遅延金が発生する
• 一括返済を求められる
• 裁判を起こされる
• 財産を差し押さえられる
• ブラックリストに登録される

借金問題から目を背けても、問題は何ら解決できません。金融業者は、決して回収をあきらめないからです。

「周囲に内緒で借金している」という方は、借金を滞納すると自宅や職場への督促によってバレてしまうケースも多いです。　

借金で首が回らないときでもNG！やってはいけない3つの行為

借金問題の放置以外にも、やってはいけない行動は多々あります。

借金で首が回らないときには、「今の状況がなんとかなれば…」と、視野が狭くなってしまいがち。とはいえ、追い詰められた結果の行動が、さらに厳しい状況を招いてしまう恐れもあります。

借金まみれの状況下でも、やってはいけない行動は以下の3つです。

借金返済のために他社を利用してまた借り入れをする

「今月分の返済がピンチ！」という場面で、安易に選択してしまいがちなのが、「返済分を他社からの借入でまかなう」という方法です。

すでに返済不能状態に陥っている証拠であり、一時しのぎにはなっても、借金問題を根本から解決するには至らないでしょう。そのままズルズルと、自転車操業に陥ってしまう可能性が高いです。

他社から借りなければ返済できないほど追い込まれてしまったら、その時点ですぐに金融業者や弁護士・司法書士に相談しましょう。

たとえば、「今月分だけ支払いが厳しい」ということであれば、金融業者に相談の上で、一部返済を待ってもらえる可能性も。返済日を迎える前の相談が鍵です。

今後も継続的に返済が厳しいことが予想される場合、やはり債務整理について検討した方が良いでしょう。弁護士や司法書士にアドバイスをもらってください。

債務整理の相談をする前に、借金減額シミュレーターを使って、借金を減らせる可能性があるのかをチェックしておきましょう。

夜逃げをする

借金返済が厳しいときに、全てを捨てて逃げ出す夜逃げ。しかし残念ながら、夜逃げをしても借金問題の解決には至りません。

たとえ夜逃げをしても、金融業者側はさまざまな方法で相手の居場所を特定します。また特定できなかった場合でも、裁判を起こされてしまう可能性があります。

さらに、夜逃げ中も遅延損害金は加算され続けますし、住民票を移動できなければ、日常生活や仕事に影響が出る可能性も高いです。夜逃げのデメリットは、非常に大きいと言えるでしょう。

闇金を利用する

借金で首が回らない状況になると、手軽にお金を借りられる闇金（ヤミ金）に惹かれる方もいるかもしれません。しかし、絶対に利用しないでください。

法律で定められた上限金利を、大幅に超える高金利で違法な貸付を行う闇金。最近ではソフト闇金という業者も出てきていますが、闇金であることに違いはありません。

闇金もソフト闇金も法外な金利のため、ほんの数万円借りただけでも、あっという間に利息がふくらんでしまうでしょう。

返済できなくなれば、法律を無視した厳しい取り立てが行われますし、闇金からの借金は債務整理の対象外です。

闇金で借りることなく、借金問題を解決する方法を教えてもらえます。

借金まみれで生活できないというレベルで困ったら、まずは債務整理で借金を減らす検討をしてみよう！

借金で首が回らない…借金地獄の状況に陥ったとき、物事を冷静に判断するのは難しいかもしれません。だからこそ、まずは債務整理を前提に、生活再建を考えてみてください。

借金地獄から抜け出したいのですが、「債務整理はなんとなく怪しそう」「難しい話は苦手」「借金減額なんて罠じゃないの？」と、解決のための最短ルートを避けてしまう方もいます。

債務整理について不明点があったり、不安なのは当たり前です。まずは専門家の借金減額シミュレーターで「借金減額ができるのか」を確認しましょう。

減らせる可能性があれば、無料相談で不安を取り除いてもらいち、必要に応じて債務整理の手続依頼をスタートしましょう。