投稿者: bigaku

WEB完結について詳しく解説するとともに、WEB完結できるおすすめのカードローンもご紹介します。

なるべく簡単に、手軽にカードローンを利用したいと思っている方は、ぜひ参考にしてください。

WEB完結できるカードローンおすすめ8選

WEB完結ができるカードローンの中でも、審査が早い、金利が低い、即日融資が可能など使いやすいカードをランキングでご紹介します。

中には、WEB完結にするための条件がある場合もありますので注意してください。

1位：ＳＭＢＣモビット

ＳＭＢＣモビットのWEB完結には、いくつか条件があります。

• インターネットでの書面交付に同意すること
• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかに口座を持っていること
• その口座を振替口座に指定すること
• 勤め先を確認する書類として健康保険証、または給与明細書を提出すること

WEB完結にできる条件を満たしている人は、

• 在籍確認の電話連絡なし
• ローンカードの郵送なし
• 振込キャッシングは最短3分

など、手続きも借り入れもネットでできるようになります。

【ＳＭＢＣモビットカードローン基本情報】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	3.0％〜18.0％
融資限度額	800万円
審査時間	最短30分
在籍確認	WEB完結にすれば電話なし
郵送物	WEB完結でカードレス

2位：アプリで簡単！プロミス

プロミスは、アプリを使うと便利です。

申し込み、書類のアップロードも全部スマホアプリでできます。最短1時間で契約が完了し、アプリで借り入れができるようになります。

アプリで完結するので郵送物もありませんし、借入に際してカードは不要。セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMが使えます。

また、他社にないメリットとして、アプリ限定の「アプリdeクーポン」が使えます。スマホ画面を見せるだけで割引が受けられたりするので、ぜひ使ってください。

【プロミスのフリーキャッシング】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	4.5％〜17.8％（新規契約の利率）
融資限度額	500万円
審査時間	最短30分
在籍確認	電話あり
郵送物	なし

3位：アプリで借入簡単！アコム

アコムにも公式アプリ「myac」があります。

アコムのWEB完結は、まずスマホかパソコンから申し込みます。本人確認書類のアップロードはアプリでできますので、顔写真と共に送れば郵送、来店不要で手続きが進みます。

審査を通過し、契約ができればアプリから振込依頼が可能です。最短1分で振り込んでもらえますので、急いでいる人にもぴったりです。

ローンカードは自動契約機「むじんくん」で受け取る方法と、郵送してもらう方法があります。

アプリで振込依頼をすればカードがなくても借り入れはできるので、郵送物を無しにしたい人は時間のある時にカードを取りに行けば良いでしょう。

【アコムのカードローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	3.0％〜18.0％
融資限度額	800万円
審査時間	最短30分
在籍確認	電話あり
郵送物	なしにできる

4位：スマホ一つで完結！アイフル

アイフルは、速さと簡単さを兼ね備えたカードローンです。

WEBから申し込み、書類の提出はアプリから可能です。写真を撮ってアップロードするだけでOKです。

カードの発行は不要なので、申し込み時に「カードレス」を選択し、引き落とし用の口座を登録するだけで、郵送物も無しになります。

アイフルはもともと在籍確認の電話をかけていないので、審査がとてもスムーズに進みます。

さらに、急いでいる人のために、申し込みをしてから電話をかけると優先審査をしてくれるサービスがあるので、とにかく速さを重視する人におすすめなのです。

契約が済んだらアプリを使って借り入れしましょう。セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMが使えます。

【アイフルのキャシングローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	3.0％〜18.0％
融資限度額	800万円
審査時間	最短25分
在籍確認	電話なし
郵送物	なし

5位：当日振り込みも可能！レイクALSA

レイクALSAはWEBから申し込み、審査結果が最短15秒でわかります。契約までもちろんWEBで完結します。

書類のアップロードもスマホからOK。運転免許証があれば「スマート本人確認」ができます。

「口座登録で本人確認」を選択すれば、WEB完結で「カードの郵送無し」を選択すれば、郵送物もありません。

21時（日曜日は18時）までに契約手続きが完了すれば、当日中に振り込んでもらうことも可能です。

【レイクALSAのカードローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上70歳以下
実質年率	4.5％〜18.0％
融資限度額	500万円
審査時間	最短15秒で結果表示
在籍確認	電話あり
郵送物	WEB完結でなし

6位：三井住友カード「カードローン」

最短で、申し込みの翌営業日にカード発行してくれるのが、三井住友カード「カードローン」 です。

1. インターネットから申し込み、
2. 引き落とし口座をWEBで設定する
3. 借り入れ希望枠を設定する
4. 書類をアップロードする
5. 審査、カード発行

ここまでWEB上で完結します。もちろん来店不要で、支払い口座をネットで登録すれば郵送物のやり取りもありません。

利用明細はマイページ「Vpass」で確認できますし、原則24時間振り込みしてもらえるのもありがたいところです。

口座振込専用タイプを選ぶと元々の上限金利が14.4％と低いのですが、それがさらに下がる可能性があるということです。

何よりも金利を重視したいという方に、おすすめのカードローンです。

条件等	内容
申込年齢	満20歳以上〜69歳以下
申込要件	安定収入のある人 ※学生は除く
実質年率	1.5％〜15.0％（ ATM・口座振込両用タイプ） ・1.5％〜14.4％（口座振込専用タイプ）
融資限度額	900万円
審査時間	・最短3営業日でカード発行 ・最短当日融資サービスあり
在籍確認	電話あり
郵送物	あり （振込専用タイプならなし）

7位：PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンを利用するには、PayPay銀行の口座開設が必須になりますが、口座を開設するとその時に発行されたキャッシュカードをそのままローンカードとして使えるようになります。

手続きは全てWEBで完結しますし、申し込み時に「初回振込サービス」を設定しておくと、契約完了直後に指定した金額が振り込まれます。

【PayPay銀行カードローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上70歳未満
申込要件	仕事をしていて安定した収入があること
実質年率	1.59％〜18.0％
融資限度額	1,000万円まで
審査時間	最短60分で仮審査結果
在籍確認	電話あり
郵送物	なし

8位：楽天銀行スーパーローン

スマホから申し込み手続きが完了する楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査の優遇があります。

つまり、楽天ユーザーに便利なローン。他のカードローンの審査に通らなかった方も、もし楽天ダイヤモンド会員なら、審査に通るかもしれません。

申し込みはネットから、必要書類はアプリでアップロードすればいいので、書類の郵送などは必要ありません。

銀行カードローンには珍しく、楽天銀行以外の金融機関を振込口座として登録できます。ただ、楽天銀行に口座を持っていた方が、24時間365日、即時に振り込みしてもらえるので便利です。

条件等	内容
申込年齢	20歳以上62歳以下
申込要件	勤めていて毎月安定した定期収入のある人 または専業主婦
実質年率	1.9％〜14.5％
融資限度額	800万円
審査時間	最短翌日
在籍確認	電話あり
郵送物	あり

徹底比較！私に合ったWEB完結できるカードローンはどれ？

それでは、実際にどのカードローンを選んだらいいのか、様々な角度から検討してみます。

きっとご自分似合ったものが見つかるでしょう。

申し込みや手続きの手軽さ

とにかく簡単に借りたい、なるべく手間なく借りられるカードローンがいい！と思っている人におすすめなのは、大手消費者金融のカードローンです。

• ＳＭＢＣモビット
• プロミス
• アコム
• アイフル
• レイクALSA

これらのカードローンは、

• 24時間いつでも申し込みができる
• 振込までアプリで依頼できる

という点で、手軽さ抜群です。スマホさえあれば全てが完結しますので、家から出たくない、借り入れまでアプリで全て済ませたいという人におすすめです。

金利がお得なのは銀行カードローン

金利だけをみると、銀行カードローンが便利なのですが、さらに金利が下がるポイントがある三井住友カード「カードローン」 がおすすめです。

元々の上限金利も消費者金融カードローンより低い上に、返済実績に応じて金利が下がる仕組みがあるからです。

元の金利から最大で1.2％下がる可能性があるので、とにかく金利重視！という人には、三井住友カード「カードローン」がおすすめです。

限度額が高いもの

できるだけ限度額が高いカードローンを探している人におすすめなのは、以下のローンです。

• 楽天銀行スーパーローン：800万円
• ＳＭＢＣモビット：
• アコム：800万円
• アイフル：800万円
• 三井住友カード「カードローン」 ：900万円
• PayPay銀行カードローン：1,000万円

ただし、限度額が高いからといって誰でもその金額が借りられるわけではありません。

消費者金融には貸金業法の「総量規制」というものがあり、年収の3分の1までという決まりがあるため、年収が300万円の人は100万円までしか借りられません。

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されますので、総量規制の対象外なのですが、過剰な貸付を防ぐため、消費者金融と同様に年収の3分の1としているところが多いです。

審査時間の早さ（即日融資できるか）

今回ご紹介しているＳＭＢＣモビット、プロミス、アコム、アイフル、レイクALSAは、申し込む時間や混み具合にもよりますが、即日融資が可能です。

その中でも

• ＳＭＢＣモビット
• アイフル

は、審査のスピードも早く、なおかつ、特に急いでいる場合には電話をかけることでさらに審査を優先的に開始してくれるので、確実に即日融資を受けたいという人におすすめです。

カードレス（郵送物なしなど）

ローンカードが送られてきたら困るので、カードレスにしたいという人は、以下の4つがおすすめです。

• ＳＭＢＣモビット
• プロミス
• アイフル
• レイクALSA

アコムについては、自動契約機「むじんくん」でカードを発行することができるので、自宅への郵送物なしでカードを受け取ることは可能です。

在籍確認（電話なし）

大手消費者金融は、在籍確認の電話についてはかなり柔軟に対応してくれます。銀行カードローンなどは電話必須というところもありますし、電話以外の方法がないところも。

その点消費者金融なら、どうしても電話対応が難しいという事情があれば、電話ではなく書類の審査に変更してくれるなど、個別の相談の余地があります。

その相談の時間もないという人は、こちらのカードローンがおすすめです。

• ＳＭＢＣモビット
• アイフル

どちらも、WEB完結にすることで在籍確認の電話がなくなるからです。

アイフルは元々電話をかけていませんが、ＳＭＢＣモビットはWEB完結にするための条件がありますので、それをクリアしなくてはなりません。

もし条件に当てはまらない場合には即電話なし、とはならないので、個別の事情があればフリーダイヤルで相談してみましょう。

パートやアルバイト、派遣、学生、主婦なども使用できるか

雇用形態に関わらず、自分の収入さえあれば審査を通過できそうなのは、大手消費者金融のカードローンです。

• ＳＭＢＣモビット
• プロミス
• アコム
• アイフル
• レイクALSA

は、パートやアルバイト、派遣社員、学生でも安定した収入があれば申込可能と公式サイトに書いてあります。

仕事をしていない専業主婦の人は自分の収入がないため、消費者金融は利用できません。しかし、銀行カードローンなら大丈夫。

• PayPay銀行カードローン
• 楽天銀行カードローン

は、専業主婦でも配偶者に安定した収入があれば申し込み可能となっています。

無利息期間はあるか

無利息期間があるのは、以下のカードローンです。

• プロミス
• アコム
• アイフル
• レイクALSA
• PayPay銀行カードローン
• 三井住友カード「カードローン」（最大3ヶ月利息0円）

この中でも特にお得なのは、プロミスとPayPay銀行カードローンです。

一般的には、契約日の翌日から無利息期間が始まることが多いのですが、この2つについては「借り入れをした翌日から」となっているのが大きなポイントです。

契約日の翌日からですと、契約してすぐに借り入れしないとお得な期間が無駄になってしまいます。

審査通過率

審査通過率は、公表しているところとしていないところがありますが、消費者金融はおよそ40％台前半であることがわかります。

銀行形のカードローンほぼ非公表となっていますが、利用した人の口コミやアンケートを見ますと、およそ30％台が多いようです。

この点から見ると、消費者金融カードローンの方が銀行カードローンよりも審査は通過しやすいと考えられます。

カードローン	成約率
ＳＭＢＣモビット	非公表
プロミス	44.8％（2020年3月期）
アコム	43.5％（2020年3月期）
アイフル	43.7％（2020年3月期）
レイクALSA	34.2％（2019年平均）
三井住友カード「カードローン」	非公表
PayPay銀行カードローン	非公表
楽天銀行スーパーローン	非公表

カードローンはWEB完結できると手続きが楽になる

カードローンは、パソコンやスマホなどWEBから申し込みできるものが主流となっています。

来店不要で手続きができるので、土日でも夜でも申し込みができますし、本人確認書類などもアップロードが簡単。郵送する手間も省けます。

ただし、ここからはルートが分かれます。銀行カードローンは申し込みから契約までできることを「WEB申込」「WEB完結」といっている場合が多いのに対し、消費者金融カードローンの「WEB完結」は、借り入れや返済までできるものが多いです。

ですから、その「WEB完結」はどこまでを指している言葉なのかを確認してから、申し込むことが大切です。

今回ご紹介したカードローンは、カードレスでアプリで借り入れまでできたり、カードが届く前に振込依頼ができるものです。

その意味では、借り入れまでWEB完結できるものですので、できるだけ簡単に、楽に借り入れまでしたい！と思っている人はぜひ参考にしてください。

必要なときにすぐに現金の借入ができて便利なカードローン、使ってみたいけれど家族や周囲の人にバレるのが怖くて…という方も多いですよね。
ここでは内緒でお金を借りたいという方にぜひ知ってほしい、絶対に誰にもバレずにカードローンを利用できる方法とおすすめカードローンについて解説していきたいと思います。

誰にもバレずにお金借りたい！カードローン利用がバレる原因トップ5

コマーシャルを見かける機会も多く、最近ではすっかり身近なサービスとなっているカードローンですが、それでもお金を借りるということにマイナスのイメージを感じている方は少なからずいるでしょう。

利用するとしても、家族や友人、職場の人たちには知られたくないというのが大多数の方の意見ですよね。

ここで今一度、確認しておいていただきたいのが、『そもそもカードローンを利用していることが周囲の人にバレる原因とは何なのか？』ということです。

これが正しく認識できていないと、誰にも内緒でお金を借りたいと思っても、どうすればそれが実現できるのかわからないでしょう。

逆に言えば、カードローンの利用がバレる原因が正確にわかっていれば、それを避けて誰にも知られずにカードローンでお金を借りることは、誰にでも可能なことなのです。

それでは早速、カードローンの利用が周りの人にバレる原因トップ5をご紹介しましょう。

• 職場への在籍確認の電話
• 自宅への郵送物（カード、契約書類など）
• 無人契約機や店舗への出入り
• 手持ちのローンカード
• 延滞時の督促の電話や給与差し押さえ

それぞれの項目について、有効な対策とともに詳しく解説していきたいと思います。

職場バレの原因、在籍確認…避けられるのは消費者金融系

カードローンの利用が職場の人にバレてしまう原因の1つになり得るのが、在籍確認の電話です。

カードローン審査の過程では、申込者が申告した勤務先に間違いなく在籍していることを確かめるために電話をかける『在籍確認』が行われます。

在籍確認の電話ではカードローン業者だとわからないように個人名を名乗ってかけるなど、最低限の配慮はしてくれます。特に消費者金融系の誰もが聞いただけでカードローンだとわかるような会社は、社名を出すことはまずありません。

ですが、会社や職種によっては、そもそも個人名で名指しで電話がかかってくること自体が不自然なケースもあるでしょう。勘の良い人だと、その電話1本で不審に思うこともあるかもしれません。

そうしたリスクを考慮すると、職場バレの可能性を可能な限り低くするためには、在籍確認の電話なしで利用できるカードローンを選ぶことをおすすめします。

とはいえ、在籍確認はカードローン審査においては比較的重要なポイントとなっており、確実に避けられるのはSMBCモビットの『WEB完結』サービスくらいというのが現状です。

その他のカードローン会社では、原則として電話による在籍確認を行っているところがほとんどとなっています。必ずしも申し込んだ人全員が在籍確認を受けるとは限りませんが、100％避けるというのは難しいでしょう。

ですが、業者によっては事前に相談すれば電話以外の方法、例えば在籍確認ができる健康保険証や直近の給与明細などの書類の提出で代用するなどの個別対応も可能です。特に比較的、対応が柔軟な消費者金融系はこの方法が有効になるケースが少なからずあります。

家族バレ最大の原因は郵送物…郵送不要のカードローンなら安心！

家族にカードローンを利用したことが知られてしまう原因としてよくあるのは、自宅への郵送物です。

業者によっては、カードローンの新規契約後、借入用のローンカードや契約書類などが自宅への郵送で届けられます。

封筒に社名を入れないなど、カードローン会社からの郵便物だとわからないような配慮をしてくれる業者がほとんどなので、外見だけでカードローンと結び付けることはできないでしょう。

ただ万が一、中身を見られてしまえば、そこには確実にカードローン関連のものとわかる社名の入った書類やカードが入っていますから、家族バレは不可避です。

この郵送物による家族バレを防ぐためには、そもそも郵送物が一切ないカードローン会社を選ぶことをおすすめします。

例えばカードを自動契約機や店舗で受け取れたり、あるいはそもそもカードレスでの利用が可能だったりと、郵送不要で利用できるカードローンは消費者金融を中心にどんどん増えてきています。

郵送物がなければ、同居家族がいてもカードローンを利用しているという証拠を簡単に手に入れることはできません。家族にカードローンの利用がバレる可能性はグッと低くなるでしょう。

便利な無人契約機や店舗も知り合いに目撃されるリスクあり！

カードローン会社の無人契約機や店舗への出入りを目撃されてしまうというのも、カードローンの利用がバレる大きな要因の1つです。

新規契約の手続きがその場で行えて、カード発行も即時対応の無人契約機はとても便利です。また、直接スタッフと対話しながら手続きを進められる店舗も安心感がありますよね。

ただ、無人契約機と店舗、いずれもカードローンと一目でわかる業者名がはっきりと記載された外観をしています。もしも出入りするところを知り合いに見られてしまえば、カードローンを利用していることはまるわかりでしょう。

こうした無人契約機や店舗への出入りによるカードローンバレを防ぐためには、やはり申し込みから契約手続きまですべてネットで完結できるタイプのカードローンを選ぶのがベストです。

業者によっては、申し込みはネットで対応可能でも、契約手続きは無人契約機や店舗でなければできない…というパターンもあるので、手続きの流れは事前に必ず確認するようにして

これからイチオシ！カードレスならローンカードでバレる心配もなし

首尾よく職場にも家族にも誰にもバレずにカードローンを契約したとしても、ローンカードを作ってしまった場合、それを見られて利用が知られてしまう恐れがあります。

ローンカードのデザインは業者によって様々ですが、社名やロゴがはっきりと入っているものも少なくありません。見る人が見れば、それがローンカードであることがわかってしまうこともあるでしょう。

継続的な借入・返済のためにはカードを携帯しておく必要がありますが、お財布の中に入れておくだけでも、なんとなく人目が気になってしまいますよね。

そんな問題も、カードレスのカードローンを選べば即解決します。

ただ、人によっては慣れないカードレスだと使いにくいと感じることもありますよね。そんな方は、クレジットカードなどの機能を付加した多機能型のローンカードを作れるところを選ぶのも1つの方法です。

例えばモビットのTカードプラス（SMBCモビット）や、アコムのACマスターカードなど、カードローン会社が発行するクレジット機能付きローンカードというのは複数あります。

こうした多機能カードは通常のローンカードと比べて外見からローンカードということが分かりにくいものが多く、単なるクレジットカードとしても使うことができるので、人前でも抵抗なく出すことができるでしょう。

努力が水の泡に！？延滞すればカードローンバレは避けられない

ここまでご紹介したように、申し込みから契約、そして利用に至るまで、誰にもバレずにカードローンでお金を借りる道筋というのは、きちんと用意されています。

しかしそれは、返済を確実に進め、順当に利用していれば…ということを前提条件としています。万が一、借りたお金を返済日にきちんと返せず、延滞してしまった場合、話は全く変わってきてしまうのです。

カードローンでは返済日に必要な金額の支払いをしない、いわゆる延滞をしてしまった場合、必ず本人に対して連絡を取ろうとします。もちろん、まずは本人の携帯に電話をかけてきますが、それを無視し続けていれば、今度は勤務先や自宅に連絡が来ることもあるのです。

業者によっては、こうした督促の連絡の際にも個人名で名乗るなどの最低限の配慮をしてくれるところもありますが、仮にそうだとしても、何度も同じような電話がかかってくれば、間違いなく不審に思われてしまいますよね。

さらに延滞が長期に及び、本人にも返済の意思が全くないとみなされてしまった場合、業者が債権回収のために裁判を起こし、給与の差し押さえが行われるということもあり得ます。そこまで行ってしまえば、カードローンの利用が周囲の人にバレることは、もはや避けられないでしょう。

せっかく誰にも内緒でカードローンを利用できるようにいろいろと対策をとっても、延滞してしまえばその努力は水の泡となってしまいかねません。

絶対にバレずにお金を借りたいのであれば、延滞だけはくれぐれもしないようにしてください。

バレにくさで選ぶなら消費者金融！おすすめカードローン3選

カードローンを職場の人や家族にバレずに利用する方法が確認できたところで気になるのが、結局どこでお金を借りたらよいのか？ということですよね。

今や消費者金融だけでなく、銀行や信販（クレジット）会社など、様々なところでカードローンを取り扱っています。そんな中でも、結局バレずにお金を借りる一連の対策を最も実践しやすいのは、やはり昔ながらの消費者金融なのです。

例えば、銀行は低金利で手堅く借りられる反面、審査は厳しめで融通が利きにくい傾向があります。サービス面を見てみても、郵送が避けられなかったり、カードレス非対応だったりとまだまだ柔軟さが足りない部分が多く、バレにくさという点ではイマイチという評価になってしまうというのが実情です。

その点、消費者金融のサービス・システム面の進歩のスピードにはすさまじいものがあります。上でご紹介したようなカードローン利用がバレる原因をほとんどすべてクリアしているという業者を見つけるのも、決して難しいことではないでしょう。

そんな消費者金融の中でも、特におすすめの3社をここでは個別にご紹介しておきましょう。

• SMBCモビット
• プロミス
• アコム

『WEB完結』で郵送・電話不要＆カードレス！SMBCモビット

カードローンの利用がバレる要素をほとんどすべて排除できる唯一のサービスとして、最初にご紹介したいのがSMBCモビットです。

SMBCモビットでは通常の申し込み方法とは別に、ネット上で申し込みから契約、さらには借入・返済まですべての手続きを完結できる、その名も『WEB完結』というサービスを提供しています。

ただし『WEB完結』を利用するにあたっては、以下の2つの条件をクリアする必要があります。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行いずれかの口座がある
• 全国健康保険協会発行の保険証（社会保険証）または組合保険証を持っている

両方の条件を満たしていない場合は、通常のネット申し込みしか利用できないため、在籍確認の電話も必要になりますし、カードも発行されてしまうので、注意が必要です。

なお、カード発行が避けられない、あるいはカードがあった方が利用しやすいという方には、ローンカードにクレジット機能とTカード機能をプラスした多機能カード『Tカードプラス（SMBCモビット）』もおすすめです。

プロミスならアプリローンのスマホATMでさらに便利にバレにくく！

プロミスも誰にも内緒で利用したい方にはおすすめの消費者金融系カードローンの1つです。

プロミスでもWEB完結での申し込みサービスを取り扱っており、郵送不要、カードレスでの利用が可能となっています。また、SMBCモビットの『WEB完結』と異なり、特別な利用条件がないのも魅力です。

ただし電話連絡に関しては省略できないので、在籍確認の電話がかかってくる可能性があることは認識しておきましょう。

この通常のWEB完結申し込みでも十分にバレにくいのですが、さらにおすすめしたいのがアプリローンです。

プロミスでは専用のアプリを使って申し込みから契約、さらには借入・返済までほとんどすべての手続きができるアプリローンを提供しています。

アプリローンでは、通常の口座振込での借入に加えて、スマホをカード代わりにしてコンビニATMで現金の出金ができる『スマホATM』という機能を利用できるようになり、さらに便利に借入・返済が可能です。

知らない人からすればスマホとコンビニATMのセットがカードローンと結びつくということはまずないので、お金を借りているとバレるリスクも少ないでしょう。

アコムでも誰にもバレずに借入可能！ACマスターカードもおすすめ

最後にご紹介するのはアコムです。

アコムでも、ネット上で申し込みから契約まですべての手続きを行うことができます。契約書類も、ネット申し込みなら本人が希望しない限りは郵送で送られてくることはありません。また、振込キャッシングでのカードレス利用も可能となっています。

在籍確認の電話だけはかかってくる可能性がありますが、トータルでみれば十分に、誰にもバレずにお金を借りられる条件を満たしているカードローンと言えるでしょう。

また、アコムでもプロミスと同じように専用アプリを提供しています。こちらは申し込みや契約などの手続き関連には非対応のユーザー向けアプリですが、スマホATMが使えたり、利用状況や返済日の確認ができたりと便利に活用することができるでしょう。

さらにアコムでは自社のクレジットカード『ACマスターカード』を発行しています。

ACマスターカードは利用枠をカードローンとクレジット、それぞれの限度額の範囲内で自由に振り分けられるという特殊な機能を備えた、消費者金融ならではのクレジットカードです。

必要に応じてフレキシブルに使える非常に便利なカードであり、なおかつカードローンにもクレジットにも同じ利用枠を使うので、はたから見てお金を借りているとはバレにくいという利点もあります。誰にも知られずにお金を借りたいけれど、カードは持っておきたいという方にもおすすめです。

誰にもバレずにお金借りたい！まずは原因と対策を知るべし

お金を借りていることを人に知られたくない…というのは、カードローンを利用する上でかなり高いハードルとなりますよね。それだけの理由で、カードローンを諦めてしまっている方もいるのではないでしょうか？

カードローンの利用が周囲の人にバレる原因を知り、正しく対策をすることで、誰にも内緒でお金を借りることは可能になります。特に最近では、ネットやスマホアプリの普及で、ますますカードローンの利用が人にバレないサービスは充実してきていますよ。

ぜひここでご紹介したおすすめカードローンも参考にしていただいて、誰かに知られるという不安なくカードローンを利用してくださいね。

カードローンを申し込む前に、どなたも一度は心配するのが「在籍確認」でしょう。これはカードローン会社から、あなたの勤務先にかかってくる確認電話のことです。

初めて聞いた方は「えっ会社に電話！？」と驚いたかもしれませんが、これはカードローンの審査では誰もが避けることのできない手続きです。

「同僚や上司に知られたらどうしよう」「電話されない方法ってないの？」という心配の声にお答えして、これから会社にバレないとっておきの方法をご紹介しましょう。

在籍確認なしのカードローンは可能？電話の意義とバレない３つの方法

会社に電話がかかってくると聞くと、思わずカードローンの申し込みを諦めたくなりますが、知識があれば安心して審査を受けることができます。

そこで在籍確認について詳しく調べました。まずは在籍確認の意味をご説明してから、バレないための３つの方法をご紹介します。

在籍確認は絶対に必要！

カードローン会社から勤務先への電話なんて、どなたも避けれるものなら避けたいと思いますよね。しかし残念ながら、そう簡単に在籍確認をなしにすることはできません。

なぜなら在籍確認は以下の２点を確認するために、絶対に必要なものだからです。

• 勤務先が本当に存在すること
• 申込者が確かに働いていること

収入のない人にお金を貸せないことが法律で決まっている以上、ここをクリアしない限り審査は先に進みません。

審査に受かった人にだけ在籍確認される

一般的なカードローンの審査は、この通り２部構成になっていて、在籍確認は二次審査で実施されます。タイミングとしては、一次審査の結果が出た直後です。

在籍確認は一次審査に通った人が対象ですから、一次審査合格の連絡を受け取れば、もういつ勤務先に電話がかかってきてもおかしくはありません。

基本的に会社にバレる心配はない

「同僚や上司にバレたらどうしよう」とか、「ちゃんと対応できるだろうか」とか、初めての方には心配が尽きないと思います。しかし審査担当者はプロですから、安心して任せてください。

第一に顧客のプライバシーには最大限の注意が払われますから、この電話でカードローンのことがバレる可能性はゼロと言ってもいいくらいです。

その証拠に本人すら知らない間に、在籍確認が無事完了しているケースも多いんですよ。

カードローンの電話だということはバレない

なぜバレないのかというと、担当者は決してカードローン会社の社名を名乗りませんし、自社の電話番号を不用意に記録に残すこともないからです。

電話も「（担当者の個人名）ですが（申込者の名前）はいらっしゃいますか？」という当たり障りのない内容で、ものの数分もあれば完了します。

電話は確認が取れるまで繰り返される

しかし在籍確認が常に成功裡に終わるかというと、実はそうとも限りません。例えば以下のようなケースでは確認がとれず、在籍確認は失敗となります。

• 誰も電話に出ない
• 確認が取れるような回答が得られない
• 個人情報保護のため答えてもらえない

一度確認に失敗しても、よほどのことがない限りは（虚偽の申告だと判断された場合を除いて）、担当者は時間を置いて再度電話をかけ直すのが普通です。

ただしこの間、カードローンの利用はお預けになってしまいますから、一度で確認が取れるに越したことはありません。そのためには、こちらからの情報提供も必要になってきます。

1.事前に相談する

出来るだけスムーズに確認が取れるために、そして職場にバレないためにも、事前にカードローン会社と相談することはとても大切です。

相談のタイミングは一次審査後に結果の連絡が入った時でもいいですし、申し込む前に問い合わせるのもOKです。

相談すれば、カードローン会社は以下のような細かいリクエストにも応じてくれるでしょう。

• 電話する日時
• 名乗り方
• スタッフの性別

時間がわかれば自分が電話に出れる

例えば営業時間帯が変則的な職場にお勤めなら、事前にカードローン会社に電話のつながる時間帯を伝えておけば、無駄なくスムーズに確認が取れるでしょう。

また電話の時間を指定すれば、自分で職場の電話を取ることも可能です。これなら誰にもバレる心配はなく、確認も一発で成功です！

女性もしくは男性の声で個人電話がかかってくると具合が悪いという方も、ぜひ事前に相談してみてください。

2.自分から勤務先にバラす

逆説的ですが、実は自分で職場にバラしてしまうのも良い方法です。

バラすといっても、カードローン審査のことまで正直に言う必要はないんですよ。在籍確認を成功させるためには、職場に以下のように伝えておけば十分です。

• 「個人的な電話が入るので・・・」
• 「ローン（車など）の在籍確認があるので・・・」
• 「クレジットカードの在籍確認があるので・・・」

この方法は、特に個人情報保護法が徹底している職場に有効です。

3.電話以外の方法に切り替える

でも職場の状況も様々ですし、工夫や努力にも限度があります。もしも確認が取れなかったら、審査は一体どうなってしまうのでしょうか？

何度電話をしても在籍確認が成功しない時は、電話以外の方法に切り替えることが可能です。

ただしその場合は電話の代用として、勤務先を確認できる書類などを提出する必要があります。

カードローン会社によって対応は異なる

ただしどのカードローンも書類提示による代用が可能とは限りません。在籍確認に対する姿勢や対応は、業者によって差があるからです。

在籍確認がどうしても無理っぽいなと思ったら、書類提示による代用が可能かどうか、申し込む前に問い合わせることをおすすめします。

またどうしても確認が取れなくて、カードローン会社の方からこの方法を提案されるケースもあります。

いずれの場合も必要書類や提出物の種類、またそれぞれの提出方法については、担当者の指示に従ってください。

在籍確認なしのカードローンがあった！SMBCモビットのWEB完結

それにしてもカードローン審査を受けるだけでも気が重いのに、事前に相談までしなくてはいけないなんて、ますます申し込むのが億劫になりますよね。

でもSMBCモビットなら大丈夫ですよ。ある方法を選べば、事前に相談しなくても在籍確認なしで申し込むことが可能です。

SMBCモビットのWEB完結は電話も郵便物もなし！

SMBCモビットには「WEB完結」という、特殊な申込み方法があるのです。この方法で申し込めば、在籍確認もなく、自宅宛の郵便物もありません。もちろん事前の相談も不要です。

SMBCモビットのWEB完結は、職場にも家庭にも内緒でカードローンを申し込みたい人にはピッタリですね。

WEB完結に必要なもの

ただしSMBCモビットのWEB完結には条件があって、以下の■印の３点をすべて揃える必要があります。

SMBCモビットは返済するとT-POINTが貯まる

SMBCモビットは、カードローンとしては珍しく共通ポイント（T-POINT）が貯まります。

ただしWEB完結で申し込むとモビットカードが発行されませんので、その場合は別途T-POINTが貯まるカードをご準備ください。

以下はSMBCモビットの基本情報です。

在籍確認なしの方法も可能か？柔軟対応のカードローン３社をご紹介

次にご紹介するのは、在籍確認について比較的柔軟に対応してくれるカードローン３社です。いずれも大手消費者金融で、顧客が無理なく審査を受けれる体制が整っているだけでなく、顧客サービスがとても充実しています。

プロミスは審査結果の連絡時にも相談可能

最初にご紹介するのは、大手消費者金融として有名なプロミスです。

プロミスでは一次審査の結果が出たら、電話もしくはメールで連絡が入りますので、在籍確認について不安があれば、この時に相談すると良いでしょう。

もちろん審査を受ける前に、フリーコールで事前相談しても構いません。在籍確認なしの方法だと必要書類が増えますから、事前相談の上、書類を揃えてから申し込む方が審査がスムーズです。

プロミスは30日間無利息！

プロミスでは、初めての利用・メールアドレス登録・Web明細の条件を満たした人に対して、30日間無利息サービスを実施しています。

無利息期間は初回借入の翌日から30日間ですので、契約後すぐに借り始めなくても大丈夫です。この通り、30日以内であれば繰り返し借りても利息は0円です。以下はプロミスの基本情報です。

アコムも在籍確認について相談可能

大手消費者金融アコムも、在籍確認についての相談に応じてくれます。電話の時間帯や担当者の性別など要望があったら、事前にフリーコールで相談しておきましょう。

アコムは申込みの直後に本人確認の電話がケータイにかかってきますので、相談はこのタイミングでも構いません。

ただしアコムは、在籍確認を書類提出によって代用することは難しいようです。それ以外のことなら対応は可能ですので、細かい要望があれば伝えておきましょう。

アコムの30日間金利0円サービス

アコムでも30日間金利0円サービスを実施しています。ただしアコムの場合、金利が0円になるのは契約日の翌日から数えて30日間ですので、すぐ借り始める人に向いています。

以下はアコムの基本情報です。

アイフルは原則在籍確認なし

最後にアイフルをご紹介しましょう。アイフルのサイトを見ると、「原則として電話による在籍確認は行いません」と明記してあります。

ただし「原則として」ですから、アイフルが必要だと判断すれば、職場に電話がかかってくる可能性はあります。

相談のタイミングは申込む前でもいいですし、一次審査の結果連絡の時でもOKです。

アイフルは電話なしの在籍確認にも対応可能

アイフルで申し込むと、顔写真つき本人確認書類の画像＋顔写真のアップロードが必要ですが、もしも書類提示による在籍確認が認められれば、これに加えて給与明細書や社会保険証といった書類も提出せねばなりません。

審査をよりスムーズにするために、必要書類は先に揃えておきましょう。

アイフルのファーストプレミアムは金利が安い

アイフルは顧客サービスが充実していて、初めての方は通常よりも金利が低くなる上に、最大30日間は利息が0円になります。

年齢が「満23歳?59歳」以外の方は、通常のキャッシングローンを申込みましょう。初めてアイフルを利用する人であれば、こちらでも30日間利息0円サービスが適用されます。

アイフルの30日間利息0円サービス

アイフルの30日間利息0円サービスも契約日の翌日からスタートしますので、借りるタイミングに合わせて申し込んでください。以下はアイフルの基本情報です。

在籍確認なしでもカードローンを申し込める！ただし代わりに書類が必要

カードローン審査の在籍確認を心配する人が多いのですが、実際には会社にバレることもなく知らない間に済んでしまうことがほとんどです。

しかし大手の消費者金融は、利用者の心配を少しでも軽減できるよう、事前の相談にも応じてくれます。ただし完全に電話なしにしようと思ったら、事前相談の上、代用として書類を提出しなくてはなりません。

SMBCモビットの「WEB完結」は必要書類は多いものの、最初から在籍確認不要の申込み方法としておすすめです。

LINEポケットマネーの審査はどう進むの？どのくらい時間がかかるの？など、このローンが気になっている情報を詳しくまとめましたので、申し込んでみようかなと思っている人は、ぜひ参考にしていただきたいです。

LINEアプリがあれば申し込みから借り入れ、返済できますので、とても便利。スマホ一つで全て済ませたい人にもおすすめのローンです。

LINEポケットマネーの概要

LINEポケットマネーはどのようなローンなのか、その概要から見ていきましょう。

条件等	内容
申込年齢	満20歳〜65歳
申込要件	・安定・継続した収入があること ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyであること
実質年率	3.0％〜18.0％
遅延損害金	20.0％
利用限度額	300万円まで
来店不要	○
カード発行	なし
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング方式
返済方法	LINE Pay残高または口座から自動引き落とし

LINEポケットマネーはLINEアプリから借りる

LINEポケットマネーは2019年8月に始まった、まだ新しいキャッシングサービスです。

LINE Financial株式会社、みずほ銀行、オリエントコーポレーションが共同出資しているLINE Credit株式会社が運営しています。

LINEのアプリから申し込みができる手軽さもあって、非常に人気を集めています。

1円から借りられる

多くのローンが1万円単位なのに対し、LINEポケットマネーは融資額が1円から、1円単位で借りられます。

小さな単位で借りられるので、借入額を本当に必要な分だけに抑えられます。

最大100日間の利息キャッシュバック

LINEポケットマネーに初めて申し込む場合、契約日から100日間に払った利息が後で戻ってくるサービスがあります。

つまり、100日間は実質利息0円で利用できるということ。LINE Pay残高にキャッシュバックされますので、いくら戻ってきたかは取引履歴で確認できます。

AIスコアで審査をするローン

LINEポケットマネーは、入力された情報をもとにそれを数値化し、AIがそのスコアで審査をします。

人の目で一つ一つ審査をするわけではないので、スピーディーでブレがないのが特徴です。

スコアの内容については後ほど詳しく説明します。

LINEポケットマネーの金利の仕組み

お金を借りる時には利息がつきます。どのくらいつくのか、10万円を借りた時のシミュレーションを見てみましょう。

もし10万円を1ヶ月、3ヶ月、6ヶ月借りた場合、利息はこのくらいになります。

• 10万円×18.0%÷365日×30日＝1,479円
• 10万円×18.0%÷365日×90日＝4,438円
• 10万円×18.0%÷365日×180日＝8,876円

カードローンの金利は「実質年率」と呼ばれ、金利に手数料をプラスした率となっており、1年間借りた場合の率が表示されています。

LINEポケットマネーでお金を借りる方法と審査の流れ

LINEポケットマネーではどのように申し込むのか、その方法と審査の流れについて説明します。

LINEアプリから申し込む

LINEアプリの中にあるLINEウォレットから「ポケットマネー」を選択します。

LINEポケットマネーの画面に移りますので、「申し込む」を選択します。

本人確認

審査には、本人確認が必要となりますが、方法が2つあります。1つは本人確認書類を提出する方法です。

本人確認書類とは、学生証や社員証といった民間組織が発行しているものではなく、公的な機関が発行している身分証明書のことをいいます。

本人確認書類として提出できるのは、

• 運転免許証
• 運転経歴証明書
• パスポート
• マイナンバーカード
• 特別永住者証明書
• 在留カード

です。

運転免許証があれば免許証を、なければそれ以外の書類を用意しましょう。

本人確認書類と自分の顔写真を撮って送信すればOKです。

もう一つの方法が、銀行口座を登録する方法です。

登録できるのは、

• ゆうちょ銀行
• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• PayPay銀行
• 住信SBIネット銀行

です。

収入証明書の提出

収入を証明する書類は、返済能力を示す上でとても重要です。

収入証明書として認められるのは、以下のような書類です。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 納税通知書

など。

ただし、以下の場合には提出の必要がありません。

• 限度額が50万円以下
• 他社の借り入れと合わせて100万円以下

収入証明書を提出することが難しい場合には、希望する額を小さくしておけば良いでしょう。

在籍確認の電話

在籍確認とは、申し込み時に記入された勤め先に本当に勤めているかどうかを確認する審査の一つです。

通常は、勤め先に電話がかかってきて、自分で電話を取るか、電話に出た人が「席を外しております」などの対応をしてくれることで完了します。

ただ、LINEポケットマネーの場合は、必ずしも電話がかかってくるわけではなさそうです。

というのも、実際に申し込んだ人の口コミなどを見ますと、電話がかかってこなかったという人がいるのと、公式サイトにも「電話をかけます」と明記されていないからです。

ただし、その割合は分かりません。在籍確認の電話がかかってくることを考えて、準備をしておいた方がいいでしょう。

とはいっても、もし電話がかかってきたら出るだけなので、特に何もする必要はありません。

職場に電話が来るなんて…と不安になる人もいると思いますが、「LINEポケットマネーです」「ローンの申し込みの件で」などと要件を言ったりはしないので、安心してください。

審査時間はどのくらい？

LINEポケットマネーは、借り入れまで何日かかるのでしょうか？平日であれば即日で審査が完了する可能性があります。

口コミを見ると、2〜3日で連絡が来たという声が多いので、数日以内には完了しそうです。

ただし、審査状況によっては結果の連絡が来るまで1週間以上かかる場合があると公式サイトにもありますので、しっかり準備をして申し込まないとかなり時間がかかってしまう可能性があります。

土日も申し込みできる

LINEポケットマネーは、24時間、365日申し込みが可能です。

休みの日でも夜でも、家にいながら手続きができます。

LINEポケットマネーでお金を借りる方法

借り入れの方法は2つあります。

1. LINE Pay残高にチャージ
2. 銀行口座に振り込み

チャージをするときには、LINEポケットマネーの「借入する」から、借入金額と入金先としてLINE Pay残高を指定します。

銀行口座の時は、同様に金額を指定してから入金先を登録している口座にするだけです。

金額は、指定されている枠内なら1円単位で借りられます。

ただし、口座入金の場合には借入額が50,000円からとなっていますので、その点だけ注意してください。

LINEポケットマネーの審査の基準や難易度

初めて申し込む人にとって心配なのは、審査に通るかということでしょう。

審査の基準について、詳細な条件は公表されていませんので、一般的なローンの審査状況や口コミなどから難易度を推測っていくしかないのですが、最も重要なのはやはり返済能力です。

申し込み条件をクリアしていること

ローンの申し込みにおいて条件はとても大事です。特に年齢要件は、その指定された範囲内でなければどんなに収入が高くても、申し込みすらできません。

下は満20歳以上となっていますので、19歳以下は申し込み不可です。すでに就職していて、自分の収入があったとしてもだめです。

上は65歳までとなっていますので、これも66歳を超えている人は申し込めないことになります。

LINE Payを利用していること

LINEポケットマネーに申し込むには、LINEを利用しているだけでなく、LINE Payを使っている必要があります。LINE Payはチャージをして使うタイプのスマホ決済です。

LINEウォレットの中に「LINE Payを始める」というタブがありますので、それをタップしましょう。

規約に同意すれば登録完了です。

LINEポケットマネーの審査通過率

LINEポケットマネーの申込者は20万人を超えており、LINEユーザーの3割にあたるという数字が公式によって公表されています。

ただし、その20万人のうちのどのくらいの人が実際の審査に通ったのかはわかりません。

LINEポケットマネーの審査通過率も公表されていないので、正確な数字はわからないものの、メガバンクのカードローン契約率を考えると30％を切る数字なのではないかと考えられます。

消費者金融がおよそ40％台前半の審査通過率であることを考えると、かなり低めだと思われます。

重要なLINEスコア

LINEポケットマネーが他のローンと違うのは、個人情報だけでなく、LINEサービスの利用状況もスコアに反映される点でしょう。

LINEスコアはLINEの利用頻度やライフスタイルなどから独自に算出されたスコアで、このスコアがLINEポケットマネーの審査にも反映されるのです。

最低点が100点、最高点が1000点で、もちろん高い方が有利となります。

学生でも主婦でも、アルバイトをしていて安定した収入があれば申し込みは可能ですが、正社員や役員など報酬の高い人の方が審査には有利です。

＜LINEスコアの診断＞

• 利用規約に同意する
• 生年月日
• 性別
• 既婚・未婚
• 子供の有無（人数）
• 住居タイプ
• 住居の所有状況（持ち家か賃貸か）
• 今の住居の居住年数（住み始めた年月）
• 同居の家族の人数
• 勤務形態
• 職種
• 業種
• 勤続年数（勤め始めた年月）
• 企業の規模
• およその年収
• 保険証の種別

これに全て答えるとスコアが算出され、LINEポケットマネーで適用される金利と融資額の目安が仮条件として示されます。

LINE Payで「かんたん本人確認」を完了すると、次週さらに20点が追加されます。

収入が上がった時などライフスタイルに変化があったときにまた診断をすると、スコアが変動する可能性があります。

過去の履歴は1年分見られるようになっています。

他にも、

• LINE証券
• LINE MUSIC
• LINE LIVE
• LINEスマート投資
• LINEマンガ
• LINEFX
• LINEニュース
• LINE BIT MAX
• LINEほけん

など、たくさんあるLINEのサービスを積極的に利用している人ほどスコアが高くなる仕組みになっているのです。

スコアは高いほど審査に有利で融資限度額も高くなります。

ですから、他のローンの審査に落ちてしまった人でも、LINEのサービスをよく利用している人なら審査に通る可能性があるということです。

LINEスコアはサービスの利用頻度だけでなく、ライフスタイルに関する質問に答える、LINE Payを使うなどでも上げることが可能です。

収入が安定しているかが大事

収入は高いに越したことはないのですが、年収○円以上という条件があるわけではないので、重要なのは「安定」と「継続性」です。

先月は100万円の売上があったけれど、今月は0になってしまったというようなフリーランスの人よりも、10万円でも毎月継続して収入を得ているアルバイトの方が有利な場合があるのです。

アルバイトやパートでも勤続年数が長く、これからも継続して返済していけるであろう条件が整っていれば、審査通過の可能性は十分あります。

過去の借り入れはどう？信用情報の重要度

収入の安定性と同じくらい重要なのが、信用情報（クレジットヒストリー、クレヒス）です。

信用情報とは、

• クレジットカードの利用状況、返済状況
• 各種ローンの返済状況
• 他社の借入件数、借入金額

などのことで、信用情報機関にその情報が登録されています。

ローンに申し込むと、この信用情報を必ず照会されます。

信用情報機関は3つありますが、LINEが加盟しているのは、「JICC」と「CIC」です。

いわゆる「ブラック」「ブラックリスト」という言葉は、本当に黒いリストがあるわけではなく、信用情報に傷がついている人、という意味で使われています。

たとえ今、どんなに収入が高かったとしても、信用情報に「滞納した」「債務整理をした」などマイナス材料となる情報が登録されている場合、「この人にお金を貸してもきちんと返済してくれない」と思われるので、審査に落ちるのです。

ちなみに、クレジットカードの返済などが1度遅れたくらいで、すぐに事故情報が登録されるわけではありません。

何度も繰り返しているとか、再三にわたる催促にも応じずなかなか返済しないなど、「ブラック」になるまでには少し時間があるのです。

逆に言えば、ブラックになるということは余程のことですので、その情報があった時点で、審査に通ることはまず無理だと思った方が良いでしょう。

ブラック情報は、債務を返済してから5年〜10年で消えます。記録が消えてからなら、申し込んでも大丈夫です。

LINEポケットマネーの審査に落ちた時の再申し込みの方法

もし審査に落ちてしまったら、まず落ちた理由を特定しましょう。その理由を放置したままでは、再度申し込んでもまた審査に落ちます。

仕事が不安定なら安定させる、他にも借り入れしているなら返済を進めるなど審査落ちの原因であろうと思われる事柄をクリアします。

そして、半年経ってから再度申し込みましょう。

LINEポケットマネーの口コミ

LINEポケットマネーは、まだ始まったばかりのローンなので、なんか怖い、やばいという声も聞くけど実際はどうなんだろう？と不安に感じている人もいると思います。

そこで、利用した人の口コミからLINEポケットマネーのメリット・デメリットなどを見てみましょう。

良い口コミ

やはり、スマホひとつで全てが済んでしまうという点にメリットを感じている人が多いようです。

「申し込みから借り入れまでスマホで完結したので、手続きがとても楽でした。LINE Payは元々使っていたので、新たにアプリをインストールするなどの手間もなく、スムーズに借り入れまで進めました。」

「他社からの借り入れがあるのでダメだと思っていましたが、返済が遅れたことがないからか、それともLINEスコアが高かったのか、無事に審査に通りました。」

「1円単位で借り入れができるので、本当に必要な金額だけで抑えられたのがよかったです。仮過ぎを防げると思います。」

「返済日の前にLINEで通知が来るのがよかったです。うっかり残高不足にならずに助かりました。」

良くない口コミ

人によっては審査に時間がかかったり、希望の融資額にならなかったり、という点がデメリットに感じられるようです。

「申し込んでから数日経ってもなかなか連絡が来なかった。審査に時間がかかりすぎだと思う。」

「フリーターだからか、他社の借り入れがあるからか、審査に通らなかった。LINEスコアをもう少し上げてから再チャレンジする予定です。」

「LINEスコアが高いので50万円、3.0％と表示されていたのに、実際には12.0％だった。」

LINEポケットマネーのデメリットは？

LINEポケットマネーは、LINEアプリがあれば申し込みから借り入れまでできるので非常に便利なのですが、その一方で、現金を借りたいというときにやや不便さを感じるかもしれません。

即日融資が難しい

公式サイトには、即日融資はできないとは書いていないものの、実際には2〜3日かかるパターンが多く、長いと1週間ほどかかってしまいます。

ですので、融資を急いでいる人にはあまりおすすめできません。

現金で借りるのが不便

LINEポケットマネーはローンカードがなく、また、アプリで直接ATMから現金を引き出すという方法がありません。

LINE Payから出金しても、即時で反映されるかどうかがわからず、時間帯によっては時間がかかる場合があるので、急いで現金が欲しいときには不便です。

楽天銀行スーパーローンの審査は厳しい？それとも甘い？簡単に通過できるだろうか？申し込みを考えている人にとっては、気になるところだと思います。

楽天銀行スーパーローンの審査は、一般的なカードローンの審査と同じく、それほど甘くはありません。しっかり準備をしてから申し込まないと落ちてしまうでしょう。

そこで、楽天銀行スーパーローンの審査はどのようにして進むのか、無事に通過するためには何に注意すればいいのか、借り入れするために知っておいてほしいことについてまとめました。

楽天銀行スーパーローンの概要

まず、楽天銀行スーパーローンがどのようなカードローンなのか、要件など基本的な情報について整理します。

条件等	内容
申込年齢	20歳以上62歳以下
申込要件	勤めていて毎月安定した定期収入のある人 または専業主婦
使途	自由 ※ただし事業資金は不可
実質年率	1.9％〜14.5％
遅延損害金	19.9％
融資限度額	800万円
借入方法	・提携ATM ・振込キャッシング

楽天銀行スーパーローンの申し込み要件

カードローンには必ず申し込み要件があります。楽天銀行スーパーローンの要件は、以下の通りです。

• 満20歳以上62歳以下
• 国内に居住していること（外国籍の場合は永住権があること）
• 毎月安定した定期収入があること（または専業主婦）
• 指定の会社の保証を受けることができること

年齢については、パート・アルバイト・専業主婦の場合60歳以下となっていますので注意してください。

銀行カードローンには珍しく、パートやアルバイトも申し込みOKと公式サイトに書いてあります。毎月安定した収入があれば誰でも申し込みができるのは大きなメリットです。

ランクの高い楽天会員ほど有利

楽天銀行スーパーローンは、楽天市場をよく利用されている人ほど便利に使えるカードローンです。

入会するだけで、楽天市場での買い物に使える楽天スーパーポイントが1,000ポイントももらえますし、利用することで最大30,000ポイントももらえる可能性があります。

また、楽天会員には買い物の額に応じたランクがありますが、ランクが高いほど審査で優遇されるシステムがあります。

ネット銀行ならではの低い金利

消費者金融カードローンは上限金利が18.0％前後のものが多いのですが、楽天銀行はネット銀行ならではの低金利となっています。

実質年率1.9％〜14.5％ですので、利息の支払いをなるべく少なくしたいと思っている人にはとてもおすすめです。

長く借りるほど、金利の低さが返済額に影響します。

たとえば10万円を6ヶ月借りた場合、このくらいの利息の差がつきます。

• 10万円×18.0％÷365日×180日＝8,876円
• 10万円×14.5％÷365日×180日＝7,150円

銀行カードローンでも金利が高い商品はあるので、ある程度まとまったお金を借りたいと思っているなら、なるべく金利が低いカードローンを選んだ方が断然お得です。

WEBから申し込み可能

楽天銀行スーパーローンはネット銀行のローンですので、来店の必要がありません。WEBから申し込みができるので、家から出なくても手続きができます。

必要書類もアプリを使えば簡単にアップロードできるので、郵送の必要もありません。手続きが非常にスムーズです。

楽天銀行以外もOK！振込キャッシングが便利

楽天銀行スーパーローンは、ローンカードが届けばATMで借り入れもできますし、振込を依頼することもできます。振込依頼は電話でもネットでもOKです。

ただし、楽天銀行に口座があれば、24時間、すぐに振り込みしてもらえますので、さらに便利です。

コンビニで24時間借入可能

楽天銀行スーパーローンは自社のATMを持っていませんので、現金を引き出したいときには提携のATMを利用します。

みずほ銀行、三井住友銀行などの大手から、地方銀行、コンビニATMも利用できます。

他のカードローンと違うのは、提携金融機関なら借り入れ時のATM手数料が無料となる点です。

楽天銀行スーパーローンの審査の流れ

楽天銀行スーパーローンの審査は、このようにして進んでいきます。

1. WEBから申し込み
2. 個人情報を入力
3. 受付メール受信
4. 審査
5. 在籍確認
6. 契約内容の確認（電話）
7. 必要書類の提出
8. ローンカード発行
9. 口座振替依頼書の返送

それぞれ、簡単に説明していきましょう。

ネットで申し込む

まずは、パソコンまたはスマホから申し込みます。

申し込む際は、

• 楽天銀行の口座がある
• 楽天会員のIDがある
• 楽天銀行の口座も楽天のIDもない

の3つに分かれていますので、該当するバナーから申し込んでください。

氏名、住所、生年月日、勤め先の情報などを入力していきます。誤字、脱字のないように気をつけて入力しましょう。

書類の提出

楽天銀行スーパーローンでは、2種類の書類が必要です。

• 本人確認書類
• 収入証明書

収入証明書は、会社員か自営業かでも提出するものが違いますので、注意してください。

＜本人確認書類＞
1点で良いもの

• 住民票の写し
• 印鑑登録証明書

2点必要なもの

• 運転免許証
• 健康保険証（保険者番号、被保険者記号はマスキングする）
• パスポート
• 住民基本台帳
• 個人番号カード
• 公共料金の領収書

もしも、引っ越しで本人確認書類の住所変更が間に合っていない場合には、申し込みの住所と違ってしまうことになりますので、現在の住所がわかる書類が必要になります。

• 納税証明書
• 社会保険料、税金の領収書
• 公共料金の領収書

※発行日または領収日が3ヶ月以内のもの

＜収入証明書＞
会社勤めの人

• 源泉徴収票
• 課税証明書

自営業

• 課税証明書
• 確定申告書

収入証明書は、利用限度額が50万円以下の場合は提出不要です。ただし、審査の状況によってはこの条件でも提出を求められることはあります。その場合は、速やかに提出してください。

在籍確認

在籍確認とは、勤め先にカードローン会社から電話がかかってきて、本当にそこで働いているのかどうかを確かめるものです。

申し込み時に入力した職場の電話番号にかかってきますので、きちんと対応しましょう。

なお、対応といっても何か特別なことをする必要はありません。電話に出ることで確認が済みますので、この時点であれこれ質問されることはないでしょう。

会社に電話されるなんて…と不安に思う人もいると思いますが、基本的には担当者に個人名でかけてくれますし、もし社名を尋ねられた場合には、「楽天銀行」と名乗ります。

カードローン、スーパーローンとは言わないので、カードローンを利用していることがこの電話でバレる可能性は低いでしょう。

審査時間

気になる審査時間ですが、最短で翌営業日に結果がわかります。

ネット銀行とはいえ銀行には違いないため、土日や祝日は審査していません。週末を挟んでしまうと結果の連絡が翌週になってしまいます。

何日かかるかは、その時の審査の状況次第です。会社が終わってからや休みの前など混み合う時間帯に申し込むと、数日かかってしまうこともあります。

急いでいるならなるべく週の初めに申し込んだ方が良いでしょう。

土日も申し込みできる

週末は審査をしていないため翌週になってしまうものの、申し込み自体はネットからできますので、24時間、365日受け付けています。

いつでも家から申し込みが可能です。

カードは契約後に発送

ローンカードは契約が済んだら翌営業日に発送されます。

申し込みから審査完了まで何日かかるか分かりませんが、カード到着までは1週間ほど見ておけば十分でしょう。

楽天銀行スーパーローンの審査の基準や難易度

初めてカードローンに申し込む人は、楽天スーパーローンの審査は甘いの？厳しいの？ちゃんと審査に通るだろうか？と不安がたくさんあると思います。

審査ではどのような点を見られているのか、それを知っておくことで不安なく申し込みができるでしょう。

審査の基準、要件

実は、審査基準の詳細は公表されていないのです。ですから推測するしかないのですが、他のカードローンの審査状況などもあわせて考えると、おおよその検討はつきます。

収入は返済能力を見る上で非常に重要です。楽天銀行スーパーローンでは、「毎月安定した定期収入のある人」となっていますので、自営業・フリーランスよりも勤めている人の方が有利でしょう。

楽天銀行スーパーローンはパート、アルバイト、専業主婦もOKとなっています。専業主婦については次章で詳しく説明します。

審査通過率

実際、どのくらいの人が審査を通過できるのかが気になるところですが、審査通過率、新規契約率などが公表されていないため、はっきりとしたことは分かりません。

ただ、おおよその目安としては、消費者金融カードローンが40％台、銀行カードローンが30％台くらいなので、楽天銀行も同程度だと考えておけば良いのではないでしょうか。

楽天銀行スーパーローンで即日融資を受けるには？

楽天銀行スーパーローンは、残念ながら即日融資には対応していません。

銀行カードローンは消費者金融カードローンと違い、その日のうちに審査の結果が出ないからです。

申込者が反社会性力との繋がりがないかどうかを確認するため、警察庁のデータベースに照会を入れる必要があるのです。その回答が、早くても翌日になってしまうため、楽天側の審査が早くても、即日融資は難しいのです。

できるだけ早く融資を受けたいという場合には、週の初めの空いている時間帯に申し込むことが重要です。

もちろん、申し込み内容や書類に不備のないよう気をつけて、在籍確認もクリアすれば、数日で審査結果の連絡が来る可能性が高いです。

楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる人の特徴

ここまでの審査の流れ、難易度などを踏まえて、審査に落ちてしまう人の特徴についてもみておきましょう。

以下の特徴に当てはまる人は要注意です。

要件を満たしていない

基本的な要件を外していたら、確実に審査に落ちてしまいます。

年齢の要件は絶対なので、未成年は申し込みできません。19歳ですでに働いていて、毎月収入があったとしても年齢要件に当てはまらないので申し込みすらできないのです。

また、働いていて自分の収入があるという点も外せません。お金を持っているかどうか、収入が高いかどうかではなく、「仕事をしていて毎月安定した収入があること」が重要です。

無職ではもちろん申し込みできませんので、仕事をしてから申し込むようにしてください。

勤続年数が短い

勤続年数は長い方が有利です。転職したばかり、就職したばかりの会社員よりも、10年同じところで働いているパートの方が有利なこともあります。

明確に「勤続年数は○年以上」というラインはありませんが、転職したばかりの人は1年以上働いてから申し込む方が安全です。

申し込み内容に不備がある

楽天銀行スーパーローンはネットから申し込むので、申し込み内容をその場で担当者が確認してくれるわけではありません。

紙に記入するなら、その場で確認してもらって不備を訂正することもできますが、ネットからの申し込みは送信した内容が100％です。

中には、勤めていないのに架空の会社を書くような人もいますので、そのような「虚偽の申告」であると思われたら、審査に落ちてしまうのです。

必要書類が用意できない

本人確認書類、収入証明書は指定されています。余程の事情がない限り、指定された書類の中から提出する必要があります。

その書類が準備できないと審査もできませんので、契約まで進むのは難しいでしょう。

在籍確認がとれない

在籍確認は審査の一環として外せない項目です。ここをクリアできないと、次に進めません。

• 平日なのに誰も電話に出なかった
• 電話はかかったが「そのような者はおりません」と言われた

など、申込書に書かれた勤め先にいることが確認できなければ、その時点で審査に落ちてしまうでしょう。

信用情報に問題がある

申し込み要件を満たし、書類もしっかり用意したけれど落ちてしまったという人は、信用情報に問題がある場合が多いです。

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用状況、スマホ代・奨学金の返済状況などお金に関する情報のことで、信用情報機関に集められています。

カードローンに申し込むと、必ず信用情報を照会されますが、それは返済能力があるかどうかを確かめるためです。

そのときに、ローンを延滞している、多数の借入があるなどの記録があると、「返済能力なし（いわゆるブラックリスト）」と判断されてしまうため、審査に落ちるのです。

短期間でたくさんのローンに申し込んでいる

審査に落ちるのが心配で、楽天銀行スーパーローン以外にもローンを申し込んでいませんか？

ローンの申し込み情報も信用情報として登録されるのですが、短期間にたくさんのカードローンに申し込んでいると「それだけお金に困っている人なのだろう」と思われるため、審査に落ちやすくなるのです。

他社の借り入れ件数が多い

他社の借り入れがあるからといって、それがすぐに審査落ちする理由とはならないのですが、3〜4社の借り入れがある人は落ちる可能性が高いです。

すでにそれだけの借り入れをしているということは、新たに融資をしても返済する能力がないだろうと判断されるからです。

この「他社からの借り入れ」は、カードローンだけでなく教育ローンやマイカーローンなども含まれますので注意してください。

すでに借りられる金額を超えている

信用情報を照会するのは、他社の借入額についても調査する必要があるからです。

貸金業法には総量規制という決まりがあり、年収の3分の1以上の貸付はできないことになっているため、消費者金融カードローンでは年収によって借入可能額が決まっています。

ですから、すでに年収の3分の1を超える金額を借りている場合は、審査に通らない可能性が高いです。

楽天銀行スーパーローンの審査に通るコツ

それでは、上記の「落ちる条件」を踏まえ、どうすれば審査を通過できるのか、そのポイントについてまとめました。

審査の基準が公開されていない以上、確実に通る方法はないものの、審査の通過率を高める方法はあります。

楽天銀行スーパーローン1つに絞る

審査に落ちたらどうしようと不安になる気持ちはわかりますが、短期間で複数の申し込みをすると「申し込みブラック」になってしまいますので、ここは楽天銀行スーパーローンだけに絞りましょう。

審査の結果は数日あればわかるので、万が一落ちてしまってもその時に対策を考えれば大丈夫です。

安定した収入が必要

安定した収入とは、毎月定期的に収入を得ているという意味です。決して、収入の高さを求められているのではありません。

正社員なら毎月の金額はほぼ一定だと思いますが、注意するのは派遣社員、パート、アルバイトの人です。

派遣社員の人は、3ヶ月ごとの短期派遣を繰り返す、という働き方もありますが、それでは安定性に欠けます。できれば1つのところで1年以上働いてから申し込みましょう。

パートやアルバイトも同様です。短期の仕事を繰り返すのではなく、1つのところで長く働いている、定期的にシフトに入っている、という「安定性・継続性」が重要です。

求められた書類は全て提出する

本人確認書類と収入証明書は、先ほど記載したものを用意しておけば基本的には大丈夫なのですが、審査の過程で、別の書類を求められることもあります。

その場合は、指示通りに書類を揃えて提出しましょう。それができないと審査に落ちてしまうためです。

複数の借り入れは1本にまとめる

たくさんのカードローンを利用していると、審査に不利になります。それだけお金に困っているのではないかと思われるためです。

ですからもし4件以上借入があるなら、できるだけまとめましょう。おまとめローンを利用すれば年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

一つにまとめ、なるべく返済をして借入額を減らしてから新たなローンに申し込む方が安全です。

滞納があった人は5年待つ

信用情報機関に傷がついている場合、最長で5年待たないといけないかもしれません。

滞納を繰り返し、その記録が信用情報機関に残っている場合、借金を全て返済してから5年間は記録が保管されているからです。

5年経てばきれいになりますので、それから申し込めば審査を通過できる可能性があります。

ちなみに5年というのは滞納した場合であって、たとえば債務整理や自己破産などさらに大きな問題を起こしている場合、10年記録が残ることがあります。

自分の記録がどうなっているか心配な人は、信用情報機関に個人情報の開示を請求してみましょう。

信用情報機関は3つあります。

• CIC：クレジットカード会社、消費者金融などが加盟
• JICC：消費者金融、銀行などが加盟
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行が加盟

今まで使ったことのあるローンの種類によって請求先が違いますので、わからない場合には一度問い合わせをしてみてから、請求すると良いでしょう。

審査に落ちたらどうする？楽天銀行スーパーローンに再申し込みするには

しっかり準備をしたつもりなのに、審査に落ちてしまった…。そんなときは、もう一度申し込んでみましょう。

ただし、以前と同じ条件で申し込んでもまた落ちてしまいます。

何がいけなかったのか、原因を特定することが大切です。

落ちた原因を克服してから申し込む

• 申し込み要件
• 収入の安定性
• 勤続年数
• 必要書類
• 他社の借り入れ件数
• 信用情報

など、どこがいけなかったのか見当がつくでしょうか？

審査に落ちた理由は教えてもらえないので、自分で探るしかありません。

もし収入が安定してないことが問題なら、高くなくてもいいので、毎月一定の額を稼げるようにしていきましょう。

他社の借り入れが多いなら、少しでも返済をして残高を減らすなどの対策をしてから再度申し込むことをおすすめします。

半年経ってから申し込む

以前申し込んだ記録は信用情報に登録され、半年保管されます。

ですから、一度落ちたら半年おくことが大切です。半年おけば以前の記録が消えますので、新たに申し込んだ人と同じ扱いになります。

楽天銀行スーパーローンの公式サイトにも、「6ヶ月以内に申し込みをした人は再申し込みNG」とあります。

要件が整ったと思っても、6ヶ月以内ですと受け付けてもらえませんので、時間をおいて申し込みましょう。

楽天銀行スーパーローンの在籍確認クリアのポイント

在籍確認は避けて通れません。雇用形態に関わらず行われるものですので、確実にクリアできるよう準備をしましょう。

電話はいつかかってくるかわかりません。申し込んだその日にかかってくるかもしれないですし、申し込んだ時間によっては翌日になることもあります。

電話がかかってきたら、自分もしくは誰か他の人が対応して、あなたがそこに勤めているということがわかるようにしなくてはなりません。

たとえば、「クレジットカードに申し込みをしたので私宛に電話がかかってくるかもしれません。席を外していると伝えていただけますか？」というように、電話がかかってくる可能性があることを話しておくと良いでしょう。

楽天銀行スーパーローンの口コミ

楽天銀行スーパーローンはやばい、怖いという声も耳にしますが、実際、そのようなことはありません。

楽天銀行はネット銀行で店舗を持たないとはいえ、法令を遵守している正規の金融機関です。違法な金利や厳しい取り立てなど、テレビドラマで見るような怖いことは全くありませんので安心してください。

実際に利用した人はどのような感想を持っているのか、口コミをみていきましょう。

良い口コミ

銀行カードローンは審査に時間がかかったり、口座の開設をしなくてはならないことが多く、金利は低いけれどやや不便な面もあります。その点、楽天銀行はネット銀行ですから、ユーザーの利便性を考え手続きが簡単で楽なのが魅力です。

「楽天銀行の口座がなくても申し込みできたのが楽でよかったです。全てインターネットで手続きできたのも楽でした。」

「消費者金融カードローンの方が審査は早いかなと思ったのですが、金利の低さを重視して楽天銀行スーパーローンにしました。」

「専業主婦でもOKとなっているローンは少ないので、自分の収入がなくても申込たのはありがたかったです。自分名義でカードが作れますし、夫の職場に電話が入ることもなく、スムーズに審査が進みました。」

「コンビニATMで借りても手数料が無料だったのがとてもお得感がありました。」

良くない口コミ

良くない口コミはあまりみられませんでしたが、消費者金融と比べると審査に時間がかかる点がデメリットだと感じる人が多いようです。

「1日くらいで借りられるかなと思っていたのですが、実際には3日くらいかかりました。もう少し早く借りられたらよかったです。」

「ATMで借りる時に1万円単位なのが少し不便だなと感じました。1,000円単位など小さい単位で借りられたらよかった。」

「増額申請が通りませんでした。審査に落ちた理由が分からないので不満です。」

楽天銀行スーパーローンの返済方法

借りたお金は返さなくてはなりませんが、返す方法が複数あるほど返済も簡単で楽になります。返済方法は4つあります。

1. 口座引き落とし
2. ATMから返済
3. インターネットバンキング
4. 振込

基本は指定した口座から振替をする方法ですが、随時返済も可能です。

口座引き落とし

楽天銀行スーパーローンの便利なところは、返済口座として楽天銀行以外の銀行も指定可能なことでしょう。通常、銀行カードローンはその銀行の口座しか登録できない場合が多いからです。

返済日も1日、12日、20日から選ぶことができますので、お給料日に合わせて設定しやすくなっています。さらに楽天銀行の口座を指定すれば、27日も指定できます。

提携ATM

ローンカードを使えば、提携ATMから返済することもできます。

返済は1,000円単位でできますし、入金手数料も無料なので、余裕があるときにコツコツ返済していきたいですね。

インターネットバンキング

会員サービス「メンバーズデスク」から、インターネットバンキングで返済することもできます。

手数料は無料で、1円単位で返済できるので、ATMよりもさらに使いやすいでしょう。

振込

指定の返済口座に振り込む方法もあります。こちらはサポートデスクに問い合わせをして、口座番号を聞いてから振り込むことになります。

なお、振込手数料がかかってしまうため、楽天銀行に口座を持っている人以外はインターネットバンキングかATMからの返済の方が手数料がお得になるでしょう。

楽天銀行スーパーローンの増額申請

新規申し込みの時にはそれほど大きな金額は借りられないので、金利も上限金利が適用される場合がほとんどです。

しかし、利用限度額が増えれば金利も下がる可能性がありますので、長く使うなら増額申請をすることも検討してみましょう。

ただし、増額申請には「前回の審査から6ヶ月以上経過していること」という条件がありますので、どんなに早くても新規の申し込みから半年経たないと申請できません。

申し込み方法

申し込みは電話またはインターネットからです。インターネットはメンバーズデスクから手続きします。

改めて審査が必要

増額の申請は新規申し込みの時と同じように、審査が必要になります。在籍確認や収入証明書の提出も必要になりますので、必ず審査を通過できるかどうかはわかりません。

楽天銀行スーパーローンを延滞したらどうなる？

もしも引き落とし日に残高不足で返済できなかった場合は、再度の引き落としはありません。

以下の3つの方法で返済します。

1. 専用の振り込み口座に振り込む
2. 提携ATMからローンカードを使って振り込む
3. メンバーズデスクからネットバンキングで返済する

ただし、楽天銀行に口座を持っていて、引き落とし口座も楽天銀行を設定している場合には、再度引き落としをかけてもらえることがあります。

ここは本人が希望していることと、楽天銀行側の判断が必要となりますので、再引き落としをしてほしいならサポートデスクに相談してみましょう。

楽天銀行スーパーローンと住宅ローンの関係。審査に不利？

楽天銀行スーパーローンを利用していると、住宅ローンの審査に不利になるのではないか？という口コミもみられますが、実際のところはどうなんでしょうか？

住宅ローンの審査は、カードローンの審査よりもずっと厳しいです。何千万円というお金を20年、30年という長期にわたって返済していくのですから、貸す側が慎重になるのも当然です。

ですから、他のローンの利用状況は審査に大きな影響を与えることがあります。

審査で重要視されるのは、

• ローンの利用状況
• ローンの返済状況

です。

住宅ローンの他に、いくつものカードローンを利用しているとなると、審査ではかなり不利になる可能性があります。

複数の借り入れをしないといけないような生活状況で、高額な住宅ローンを返済していくことはできないだろうと判断されるでしょう。

ではカードローンが一つだったら大丈夫か？というと、それも微妙です。もし、何度も延滞しているような記録が残っていたら、おそらく住宅ローンの審査も通りません。

カードローンの返済ですら滞る人が、住宅ローンの返済を続けていくことはできないからです。

もし楽天銀行スーパーローンを利用していて、これから住宅ローンの審査を受けたいと思うなら、以下のことに気をつけてみてください。

• 複数の借入先があるなら、1つにまとめること
• 借入残高が大きい人はなるべく返済をして借金を少なくする
• もし延滞してしまっていたら記録がなくなるまで待つ

滞納を繰り返してしまっている人は、少し時間がかかりますが、記録が消えるまで待った方が良いです。カードローンの返済が滞るようでは、住宅ローンを抱えての生活はさらに厳しくなることが予想されます。

まずは収支を安定させて、長期のローンも無理なく返済できるような健全な家計を構築することが先です。

即日融資希望なら消費者金融カードローンも検討して！

楽天銀行スーパーローンは銀行カードローンの中では比較的審査が早い方ではあるのですが、それでも土日を挟んでしまうと融資まで数日かかってしまいます。

その点、消費者金融カードローンなら即日融資をしてもらえる可能性もあります。

審査を急いでほしい、できれば申し込んだ当日にお金を借りたいと思うなら、消費者金融カードローンも検討してみてください。

WEB完結でカードレス！ＳＭＢＣモビット

楽天銀行スーパーローンはローンカードの発行が必須となっており、提携ATMを使うならカードが届くまで利用できません。

しかし、ＳＭＢＣモビットはWEB完結でカードの発行なしにできるので、振込キャッシングはもちろん、公式アプリを使ってATMでスマホ取引が可能です。

また、カードも持っておきたいという場合には、三井住友銀行内にあるローン契約機に行けば、その場でカードを受け取ることも可能。郵送してもらうよりも早くカードを手にすることができます。

ＳＭＢＣモビットは特に急いでいる人におすすめしたいカードローンでもあります。

申し込み後にフリーダイヤルに電話をかけると、審査の優先対応をしてくれます。審査は最短30分ですが、混み合っている時間はそれ以上かかってしまうこともあるので、心配な人は電話をして急いでいることを伝えた方が良いでしょう。

WEB完結を選択すれば、カードの発行はないので郵送物が送られてくる心配もありませんし、在籍確認の電話もなしになります。

なるべく早く借りたくて、なおかつ家族や職場の人に絶対バレたくない！と思っているなら、ＳＭＢＣモビットがおすすめです。

【ＳＭＢＣモビットカードローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	3.0％〜18.0％
楽天との比較ポイント	・審査は最短30分 ・即日融資可能 ・在籍確認の電話をなしにできる ・申し込み後に電話で優先審査開始

アプリで申し込み！プロミス

プロミスも手続きを全てWEBで完結できますが、アプリが便利です。

アプリから申し込み、契約、そして借り入れまで全てできるので、面倒な書類のやり取りもありません。

楽天銀行スーパーローンはローンカードが必須ですが、プロミスはカード発行なしも選択できます。スマホ一つで借り入れできるので、週末や夜など急なお財布のピンチにも対応できるでしょう。

また、比較的金利が高めの消費者金融の中でも、初回利用時に適用される金利が低いのも、プロミスのメリットです。

上限が17.8％となっていますので、他社よりも0.2％も低くなっています。また、プロミスが初めてなら30日間の無利息期間までついていますので、さらにお得に利用できるでしょう。

どうしても会社が休みのときに借りたいという場合は、プロミスに電話をして他の方法に変更の余地がないか聞いてみてください。電話以外の、書類での審査にしてもらえる可能性があります。

【プロミスのフリーキャッシング】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	4.5％〜17.8％
楽天との比較ポイント	・審査は最短30分 ・カードレス可 ・アプリで借入可能 ・在籍確認を電話以外の方法にしてもらえる

審査は最短30分のアコム

アコムも審査が早いので、最短30分、融資までは60分です。もちろん、当日融資も可能です。

楽天銀行スーパーローンと同じくカードの発行が必須なのですが、アコムは「むじんくん」にカードを取りに行くことができます。

つまり、郵送されるのを待たずに自分で受け取りに行くことができますので、自宅に郵送物を送られたくない人も安心して申し込めるでしょう。

アコムには女性専用ダイヤルもありますので、カードローンが初めての人でも申し込みやすいのが特徴です。

アコムが初めての人には最大30日間の無利息期間もついていますので、お得に利用したい人にもぴったりです。

【アコムのカードローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	3.0％〜18.0％
楽天との比較ポイント	・審査は最短30分 ・30日間の無利息期間あり ・女性専用ダイヤル

審査は最短25分！アイフル

審査の速さを重視したい人は、アイフルがおすすめです。アイフルは審査が最短25分でです。

WEB完結なら書類のアップロードもアプリでできますので、来店の必要はありません。

しかもアイフルは原則、在籍確認の電話がありません。カードレスで郵送物もないですし、ばれ対策もバッチリのカードローンなのです。

アプリがあれば借り入れも返済もスマホ一つで済む、新サムズムーズで手軽に借りられるカードローンを探している方におすすめです。

【アイフルのキャシングローン】

条件等	内容
申込年齢	20歳以上69歳以下
実質年率	3.0％〜18.0％
楽天との比較ポイント	・審査は最短25分 ・在籍確認の電話がない

楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならではの簡単さが魅力

銀行カードローンは手続きが面倒なものもありますが、楽天銀行はネット銀行ですから、申し込みも契約も全てWEBで完結します。

審査を通過したらあとはローンカードが送られてくるのを待つだけですが、振込キャッシングならネットからでもできますし、楽天銀行に口座を持っている人は24時間振込依頼が可能です。

楽天銀行に口座を持っていない人でも申し込みできるのが大きなメリットで、振込依頼も口座引き落としも、今使っている口座を使えるのが便利です。

24時間、365日ネットから申し込み可能で、提携ATMでの出金、返済も手数料無料でとても便利です。手続きが簡単で金利が低めのカードローンを探している人は、ぜひ検討してください。

アコムの利用を検討している人の中には、アコムの実際の評判はどのような感じなのか気になっている方もいるのではないでしょうか。サイトの案内やCMからは商品の内容やメリットしかわからない場合が多いので、不安に思うのも当然です。

実際に申し込んだ人の口コミをチェックすれば、リアルな評判がわかります。

そこで今回はアコムの口コミを、審査難易度や審査時間などさまざまな角度から紹介します。ぜひリアルな評判を確認してみてください。

アコムのメリットの一つである審査時間の短さについて口コミを確認

実際のところ、審査回答や借入までにどれくらいの時間がかかっているのでしょうか。知恵袋などの寄せられている口コミを元にチェックしましょう。

アコムではどのような審査が行われるのか、審査基準や審査の流れについては「アコム審査」の記事で詳しく解説しています。

アコムでは審査回答までの時間が短い例が多く見られる

アコムでの審査回答までの時間はどれくらいかかるのか、口コミを見てみましょう。

• 無人契約機で入力を終えて20分くらいで結果が分かった
• 無人契約機で40分程度だった
• 審査が終わるまで1時間かからなかった
• 1時間程度で結果が聞けた
• 2時間くらいで終わった
• 3時間くらいかかった
• 半日程度で審査結果が出た
• 審査スピードに驚いた
• 1時間近く待って審査に落ちた
• 結果連絡が来ない

審査結果が出るまでに半日程度かかった例もありますが、「1時間かからなかった」「1時間程度」という回答が多く見られました。

長くても半日程度で結果がわかる場合が多く、かなりスピーディーに審査が行われている様子が伺えます。審査スピードに驚いたという声もあるほどです。

アコムは借入までの時間もスピーディーな傾向が見られる

アコムではどれくらいの時間で借入ができるのか、借入までの時間に関する口コミを紹介します。

• 1時間程度で借りられた
• 約2時間で契約が完了した
• 半日で希望額30万円借りることができた
• 融資まで1日かかった
• 即日対応で助かった

場合によっては融資まで半日や1日程度かかる場合もあるので、誰でも60分で借りられるとは思わず、余裕を持って申し込みをしましょう。

アコムの審査難易度はどうなのか通った人と落ちた人の口コミを確認

アコムに申し込みたい人にとっては、審査難易度も気になるところです。

消費者金融の中では審査通過率が高めな点が特徴のアコムですが、審査を受けた人はどう感じたのでしょうか。審査に通った人と落ちた人の口コミに分けて確認しましょう。

希望額より多く借りられたという声も見られる審査に通った人の口コミ

アコムの審査に通った人はどう感じているのか、口コミを紹介します。

• 本当に困っていた時に助けてもらえて融資額も希望以上だった
• バイトで年収120万円程度なのに20万円希望のところ40万円で即日審査に通った
• 希望額より多く借りられた
• 無理だと思っている人も審査をする価値がある
• すぐに20万円可決されて審査が甘いのかなと感じた
• 水商売でも10万円の枠を作ってもらえた
• 初めてで水商売なのに30万円融資してもらえた
• どこからも借りられず困っていたら希望額50万円のところ40万円で通った
• 債務整理の経験があったのでダメ元で申し込んだら50万円で通った
• 他社で落ちたが審査に通った
• ダメだと思っていたのに希望より高い限度額で契約できた
• 他社が貸し渋る中でアコムは甘いと思った

アコムの審査に通った人からは「困っている時に借りられた」「無理だと思っている人でも審査をする価値がある」など、難しいのではないかと思っていた人でも借りられたという意見がありました。実際に、審査が甘いと感じた人もいます。

通常は審査に通らないのに債務整理後に借りられた人がいますが、債務整理をした記録が時間の経過で消えていたと思われます。債務整理や延滞をした記録は個人信用情報機関と呼ばれるところに記録されますが、一定期間が経過すると情報が削除されるからです。

アコムに申し込めるのは、以下の特徴を満たしている人です。

• 20歳以上69歳までで安定した収入と返済能力を有する
• アコムの基準を満たす

条件を満たしている人は、審査が甘いと感じた可能性があります。口コミの中には、他社で落ちたのに審査に通ったという声もありました。

審査は、消費者金融がお金を返してもらえないと困るという理由以外に、利用者を借り過ぎから守る意味も含まれるものです。

長期間延滞が続くと、ローンが組めなくなったりクレジットカードが作れなくなったりするので、利用者にとっても審査は重要な意味を持っています。

審査に落ちた人の口コミ

アコムの審査に落ちた人はどのように感じたのか、口コミを集めて紹介します。

• アコムで落ちたのに別の業者では通った
• 自己破産後4年11か月で否決
• 他社から120万円借りているだけなのに審査に通らなかった
• 金融会社で借りたことがないのに審査に落とされた
• 事故もないのに借りられなかった
• アルバイトだと借入が難しいのかと思った

先程確認したように消費者金融はそれぞれの基準で審査を行っているので、アコムで落ちた後別の業者で通る人がいるのも不思議ではありません。

自己破産後4年11か月で否決という声がありますが、債務整理の中でも自己破産は少なくとも5年、借入をしていた場所によっては10年記録が残ります。4年11か月しか経っていない場合はまだ情報が消えていないため、審査に落ちたのも当然です。

他の業者で借りたことがないのに審査に落ちたのは、クレジットカードや分割払いの契約をして支払えていない商品があるなど、ローン以外の借り方が問題になっている可能性も考えられます。また、収入が安定していないと判断されたケースも考えられます。

落ちた理由がわからないという声やアルバイトでは借入が難しいのかもしれないという声もあり、落ちた人にとっては審査が厳しいと感じられている様子が伺えました。

審査に落ちた場合は条件を整えて再申し込みすれば通る可能性も

アコムの審査に一度落ちたら、もう一度申し込んでいいのか不安に思うかもしれませんが、アコムでは条件を整えて再申し込みをすれば審査に通る可能性があります。

一度落ちた後に審査に通った人から「アコムも含めて何件も審査に落ちた後、1か月あけて勤続2か月になるのを待ってから申し込んだら可決された」という声が寄せられていました。

勤続年数の短さがネックで借入ができなかったけれど、勤続年数の基準を満たしたことで借入が可能になったと考えられます。

同じ状態で申し込み回数だけを増やしても審査には通りませんが、問題となっている部分が改善されると審査に通る可能性があるのがアコムです。

申し込みから借入までのアコムの対応に関する口コミをチェック

公式サイトで「はじめてのアコム」と案内しているように、アコムは初めての人でも借りやすいように配慮した消費者金融です。

とはいえ、本当に初めてでもわかりやすいのか、不安な方もいらっしゃるかもしれません。アコムは初めてでもスムーズに申し込めるのか、申し込みに関連する口コミを見てみましょう。

手続きが簡単など申し込みに関して好意的な意見が多い

アコムで借入をした人が申し込みに関してどのように感じているのか、口コミを紹介します。

• 対応が速く手続きが簡単だった
• わかりやすく、質問をしても丁寧に答えてもらえた
• 対応も電話対応も素晴らしい

「手続きが簡単」「わかりやすい」「質問に丁寧に答えてくれる」など、申し込みから借入までスムーズに進んでいる様子が伺えます。

わからないことにも丁寧に答えてもらえるため、安心して申し込めそうです。

アコムのコールセンターの対応は良いと感じる人が多い

消費者金融の担当者と話すのは不安、何となく怖いと感じる方もいるかもしれませんが、実際にアコムを利用した人はどう感じているのでしょうか。

アコムのコールセンターに関しては良い口コミと悪い口コミが見られるので、まずは良い口コミから紹介します。

• 親切丁寧に対応してもらった
• カードローンの期限が切れていた時に再契約手続きを進めてもらえた
• 電話で問い合わせをした時も質問した時もとても優しく丁寧だった
• 男性・女性共に丁寧で本当に良かった
• とても対応が良かった
• すごく良い対応で優しさを感じた
• 柔らかい口調で分かりやすく対応してくれた
• 対応が親身で安心して借りられた
• 心配な事や不安な事とかないですか？と丁寧に聞いてくれた
• 電話対応は悪くなかったが審査に落ちた

アコムコールセンターの評判は、とても良いと言えます。

悪いと感じた人は、どのような点が気になったのでしょうか。確認しましょう。

• 電話でさまざまな情報を聞かれた挙句審査に落ちた
• 人を小馬鹿にしたような質問と対応で嫌な思いをさせられた挙げ句審査落ち
• 電話でプライベートなことまで聞かれて結局審査に落ちた
• タメ口で対応されて嫌だった
• 貸せると思わせぶりな対応をされて結局ダメだった
• 下に見られた気がしてハズレを引いたと思った

悪い口コミをチェックしていると、審査に落ちた人がほとんどでした。

「電話でさまざまな情報を聞かれた」「プライベートなことまで聞かれた」というのは、審査をする上で必要な情報を集めていたと考えられます。結果として審査に通らなかったので、聞かれただけ無駄だと感じた可能性があります。

タメ口で対応されて嫌だったという意見が気になりましたが、全体的に考えると良い口コミに対して悪い口コミはほとんど見られず、審査に落ちた人が対応が悪いと感じたケースが多いと言えます。

在籍確認の際の対応も印象が良い

アコムは、審査の途中で申込者の職場へ電話を入れて、本当にそこで働いているのか確認をして収入がある裏付けを取る在籍確認を行います。在籍確認は審査上重要なので、電話がつながらない場合は審査に通らない可能性があるため注意が必要です。

アコムの在籍確認については、「アコム在籍確認」の記事で在籍確認の実施方法や対応の仕方について詳しく解説しています。

それでは、在籍確認に関連する口コミを見てみましょう。

• 職場に在籍確認の電話があり女性のオペレーターさんが丁寧に対応してくれた
• 在籍確認の電話があった後借りられた
• 職場の在籍確認が何日の何時頃と指定できた

在籍確認の際も丁寧に対応してもらえて、問題なく確認が終わっている様子が伺えました。在籍確認の日時と時間の指定ができたという声もあり、親切に対応してくれているのがわかります。

アコムで借りる場合に勤務形態が影響するのか口コミをチェックしよう

アコムのカードローンの申し込み条件は、20歳以上69歳までで安定した収入と返済能力を有していて、アコムの基準を満たしていることです。

アコムの公式サイトの案内によると、働いて安定収入を得ていれば正社員だけではなく以下のような勤務形態の人でも借入ができます。

• 派遣社員
• 契約社員
• アルバイト
• パート
• 自営業者
• 個人事業主

アコムが公開している利用者の年収の構成は以下のようになっているので、パートやアルバイトでも問題なく借りられると予想はできます。

年収	顧客の割合
200万円以下	25.3％
200万円超500万円以下	65.2％
500万円超700万円以下	6.4％
700万円超1,000万円以下	2.4％
1,000万円超	0.7％

実際に借入をする際に勤務形態は影響しないのか、勤務形態が記載されている口コミを集めて紹介するので、チェックしてみてください。

正社員ではなくても借りられたという口コミが多く見られた

アコムの口コミをチェックしていると、以下のように正社員ではなくても借りられたという評判が多く見られました。

• 学生でも問題なく利用できて24万円の枠をもらった
• 自己破産から6年、パートを始めたばかりで40万円借りられた
• 月5万円程度のアルバイトの収入で22万円で可決された
• アルバイト掛け持ち年収200万円で50万円の枠がもらえた
• 自営業なので審査には通らないと思っていたが通った
• 個人事業主だが借りられた

学生でも問題なく利用できたという口コミから、学生アルバイトでも安定収入を得ていると判断されれば借入が可能なことがわかります。パートやアルバイトでも収入に合わせて枠が決定されている様子が伺えます。

不安に思っていた自営業者や個人事業主でも借入ができているので、収入が安定していると判断してもらえれば勤務形態に関係なく借入が可能です。

アコムで設定される限度額や金利の印象など商品内容に関する口コミ

アコムでは思ったより高い限度額が設定されたという声も多い

アコムで借入をする際の限度額はどれくらいに設定されるケースが多いのか、口コミを元に見てみましょう。

• 30万円で即可決された
• 希望額15万円で18万円で可決された
• 50万円即決だった
• 30万円で希望を出したら90万円で可決
• 年収100万円で20万円の枠がもらえた
• 収入は少ないけれど20万円貸してもらえた
• 他社借入やローンがないからか50万円で可決された
• 10万円希望したら50万円の結果だった
• 困っている時に親身になって相談に乗り23万円貸してくれた
• 見込年収120万円程度で40万になった
• 50万円希望のところ40万円で借りられた

20万円前後から90万円まで、利用者によってさまざまな金額が設定されていました。総量規制の影響もあるため、年収や他社からの借入状況を見ながら限度額が設定されていることがわかります。

中には希望額には達しなくても、否決されるのではなく希望額より低い金額で借りられた例も見られました。できるだけ柔軟な審査をして、融資をしてくれる様子が伺えます。

アコムが公式サイトに公表しているデータによると、カードローンを利用している人の借入額の構成は以下の通りです。

貸付金額	割合
10万円以下	12.6％
10万円超30万円以下	22.9％
30万円超50万円以下	33.9％
50万円超100万円以下	17.3％
100万円超500万円以下	13.3％

30万円超50万円以下の限度額に設定されている利用者が最も多く、安定収入があればわりとまとまった金額の借入が可能だと考えられます。

アコムでの増額の難易度を口コミを元にチェック

アコムで増額してもらうのは、難易度が高いのでしょうか。口コミを元にチェックしましょう。

• 最初は50万円でしばらくして1,700万円の所得証明を出したら300万円に
• 自分から申し込んでいないのに増額の案内が来て20万円から40万円になった
• 増額案内も利息の引き下げの案内ももらえて重宝している
• 一度延滞してしまったが電話にきちんと対応して余裕がある時は多めに返していたら増額できた
• 最初30万だったけどきちんと利用していたら50万→100万→130万と増枠された

自分から申し込んでいないのに増額の案内が来た人も、収入証明書を提出した後に増額の連絡が来たそうです。収入証明書を提出すると、年収がはっきりとわかるため増額の判断をしやすいと考えられます。

増額できたという口コミが多く見られる一方で、増額ができなかったという口コミもあるので合わせて紹介します。

• 増額の案内が来たから審査を受けたら通らなかった
• 増額どころか利用額を制限された、他社では増えたのに
• 増額申請をしたのに断られて40万円のまま
• 延滞していないのに融資枠が8万円減った
• 返済日3日前までに返済して他社からも借りてないのに10万円が8万5千円に

アコムから増額の案内が来ても、実際に審査をしてみたら総量規制の関係で難しかったということもあり得ます。増額の案内が来ても、場合によっては審査に通らない可能性があるので注意しましょう。

中には増額ではなく減額されたという口コミもありました。延滞はしていなくても他社からの借入が増えると、総量規制の影響で限度額が減らされる可能性もあります。

アコムの基準で何か気になる点がある場合は、限度額が下がるケースもありますが、全体的な印象としては増額されたという声の方が多く見られました。

アコムの金利は高いと感じている人が多いが法律の範囲は超えていない

アコムのカードローンの金利は年3.0％～18.0％ですが、高いと感じている人が多い可能性があります。

• 金利が18.0％で高い
• 利息が高い気がする
• 金利が高くて元金が減らない

借入額が少ない場合は金利が最大の年18.0％になる場合が多いため、高いと感じられるかもしれません。しかし、アコムの金利は法律で定められている上限よりは低く、他の大手消費者金融と同等です。

利息制限法という法律によると、融資をする際の利息の上限は以下のように決められています。

元本の金額	金利の上限
10万円未満	年20.0％
10万円以上100万円未満	年18.0％
100万円以上	年15.0％

アコムの金利は最も高い場合で年18.0％なので、法律で決められている最大の金利よりも低い設定になっていることがわかります。

中小消費者金融の中には、上限の金利が年18.0％よりも高めに設定されているところもあるため、消費者金融としては妥当なラインではないでしょうか。

アコムで返済が滞った経験を持つ人の口コミからアコムの対応を確認

アコムで借りたお金の返済が滞ったらどうなるのか、不安に思う方も多いのではないでしょうか。アコムで返済が滞った経験を持つ人の口コミから、アコムの対応や利用者が取るべき対応を確認しましょう。

アコムで返済が遅れると電話で督促を受ける

返済が遅れた経験を持つ人の口コミには、以下のようなものがあります。

• 1か月返せなかっただけで携帯や職場に電話をかけてくる
• 取り立てが高圧的に思えた
• 督促の電話があって折り返したがつながらずを繰り返していたら職場まで連絡がきた
• 延滞してしまったが電話の取り立ても穏やかだった
• 一度返済日を忘れて1日過ぎたことがあったが何かありましたか？と丁寧だった

借りたお金は返すべきものなので、1か月遅れただけで督促を受けるのは仕方がありません。

お金を返せなかったことに問題があるので、利用者側も丁寧に対応しなければいけません。両者側がきちんと話を聞けば、アコムも丁寧に対応してくれると考えられます。

返済に困った時は事情を伝えると相談に乗ってもらえる可能性がある

アコムでは、以下のような口コミも多く見られました。

• 遅れる時や支払いが困難な時に親身になって相談に応じてくれるのはアコムだけ
• 何度も期日や返済金額を楽なように変更してもらえた
• 電話対応がいいので返済が遅れそうな時は誠実に連絡すべき
• 返済が遅れてもきちんと話をすれば融通をきかせてくれる

返済が厳しいとわかった場合は、督促の電話を待つのではなく利用者の側から事前に相談する方が返済の意思が伝わるためおすすめです。

アコムのカードローン以外の商品の評判も合わせて確認

アコムにはカードローン以外に「ACマスターカード（カードローン付き）」や「貸金業法に基づくおまとめローン」もあります。

カードローン以外の商品の評判も合わせてチェックしましょう。

ACマスターカード（カードローン付き）の口コミ

アコムは、アコムのカードローン機能とクレジットカードの機能を持つ「ACマスターカード（カードローン付き）」というカードも発行しています。

クレジットカード機能付きのカードが欲しくてアコムに申し込んだという声もあるので、ACマスターカード（カードローン付き）の評判も合わせて紹介します。

• ダメ元で申し込んだらクレジットもカードローンも50万円で通った
• 借入があるのにショッピング90万円、カードローン30万円で契約できた
• 別のクレジットカード会社で否決されたのに各10万円で発行できた
• 別のクレジットカードの審査に落ちたのでダメ元で申し込んだら通った
• 年収86万円のパートでショッピング20万円カードローン10万円になった
• クレジット40万円、カードローン10万円から見直しで両方90万円になった

ACマスターカード（カードローン付き）も、カードローンと同様に不安に思いながら申し込んでも通ったという意見が見られました。利用額の見直しが行われるケースもあり、申し込みの際よりも限度額が引き上げられる場合もあります。

貸金業法に基づくおまとめローンの口コミ

貸金業法に基づく借換え専用ローンとは、借入額が多く返済が難しい場合や複数の借入がある場合に返済しやすくするための商品で、カードローンのように追加の借入はできません。

貸金業法に基づく借換え専用ローンに関する口コミは、以下の通りです。

• アルバイトでもまとめられた
• まとめられないローンがあった
• 返済回数は増えたが支払金額が減って助かった
• 利息が下がればおまとめの相談もしたいと思っている

借換え専用ローンも、便利に利用できそうです。まとめられないローンがあるのは、複数の借入がある際にまとめられる対象が貸金業者からの借入に限られるからです。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピングの支払いは対象にならないので、注意しましょう。

アコムはヤミ金ではない安全な業者で安心して借りられる

消費者金融自体やアコムに対して「ヤミ金ではないか」「何となく申し込むのが怖い」というイメージを持っている人もいるかもしれませんが、アコムは安心して借りられる業者です。

ここまで紹介してきた口コミを見ても、コールセンターの評判も良くしっかり対応してくれる業者だとわかります。

それでも不安な方に向けて、アコムで安心して借りられる理由を解説します。

アコムは正規に登録されているヤミ金ではない貸金業者

アコムはヤミ金ではありません。ヤミ金とは、貸金業者として登録はしていても法律の範囲で決められている年20.0％よりも高い金利で融資を行っている業者や、登録すら行わず融資を行っている業者です。

アコムの金利は最も高い場合で年18.0％なので、ヤミ金には当たりません。貸金業者として正規に登録もされているため、安全です。

アコムは貸金業法を守っているので安心して借りられる

アコムは正規の貸金業者なので、貸金業法という法律を守っています。貸金業法では、主に以下の2点について定められています。

• 総量規制
• 金利の上限

総量規制に従うとアコムは利用者の年収の3分の1を超える融資ができないので、借り過ぎる心配がありません。金利の上限も守っているため、利息ばかりが増えて元金が減らないといったことも起こらないようになっています。

アコムは特にコールセンターの評判が良い安全な業者

アコムの口コミを元に評判を見てみると、特にコールセンターの評判が良い業者であるとわかります。

審査も柔軟な可能性が高く、不安に思っていた人でも借入ができたという声も見られました。だからといって審査が甘いのではなく、アコムにはアコムの基準があり、返済が難しいと判断した人には融資を行いません。

返済が遅れた場合も、きちんと対応すれば相談に乗ってもらえる可能性があります。

安心して利用できる業者なので、申し込みを検討してはいかがでしょうか。

自営業者はカードローンの審査に通りにくいという噂があるため、お金を借りたいのにためらっている方もいるのではないでしょうか。自営業者でもカードローンの利用は可能なので、必要以上に心配する必要はありません。

ただし、自営業者がカードローンを利用する場合には借入目的によって借入先をきちんと選ばなければならないなど、注意すべき点はあります。注意点を知らずに申し込みをすると、審査に落ちる可能性もあるのです。

今回は自営業者におすすめのカードローンと、審査に通りやすくするためのコツを解説します。ぜひ借入をする際の参考にしてください。

自営業者でもカードローンが利用できる根拠を確認しよう

自営業者とは、自分で事業を営んでいる人を広く指す言葉で、法人化している場合も含めます。

近年では働き方が多様化して、個人事業主・個人事業者・フリーランスなどの言葉もよく聞かれるようになりました。自営業は自分で事業を営んでいる人を広く指す言葉なので、個人事業主やフリーランスなどはすべて自営業者に含まれます。

利用条件を見ると自営業者でも借入可能と確認できる

カードローンに申し込む際には、カードローンごとに設けられている利用条件を満たしている必要があります。利用条件を見ると自営業者でも借入が可能だとわかるので、いくつかの商品を例に確認しましょう。

カードローンの種類	自営業者に関する案内
ＳＭＢＣモビット	安定した定期収入があることを条件として自営業者も利用できる
プロミス	現在仕事をしていれば審査のうえ申し込みができる
アコム	自営業者（個人事業主）でも安定収入と返済能力があれば契約できる
アイフル	定期的な収入と返済能力があれば申し込める
イオン銀行カードローン	本人に安定かつ継続した収入が見込めれば自営業者も申し込める
楽天銀行スーパーローン	毎月安定した定期収入があれば申し込める
三井住友銀行カードローン	原則安定収入があれば申し込める

自営業者について明記しているカードローンもそうでないものもありますが、安定収入があれば自営業者でも申し込みが可能です。

どれくらいの自営業者が借入に成功しているかデータを元に確認しよう

どれくらいの自営業者がカードローンの借入に成功しているのか、データを元に確認しましょう。

調査では、借入経験のある事業者に対して、貸金業者への直近 3 年間の借入申込状況について質問が行われました。結果の詳細は以下の通りです。

回答の内容	割合
希望した金額で借入できた	63.3％
借入はできたが希望した金額ではなかった	26.2％
希望した金額ではなかったので借りなかった	5.2％
借入を断られた	5.3％

希望した金額ではなくても、審査に通った事業者は95％程度であることがわかります。

アイフルでは、借入をしている人の職種の割合を公表しています。公表されている内容を見ると、借入をしている人のうち7.6％が社長や代表者です。

どちらのデータからも、安定収入があると認められれば自営業者でも借入ができるという結果を示しています。

自営業者がカードローンを利用するなら借入目的に気をつけて

自営業者がカードローンを利用する場合、借入目的に注意が必要です。

お金を借りる目的が日常的な資金なのか、事業資金としてお金を使いたいのかによって、申し込むべきカードローンが異なる場合があります。

たとえばイオン銀行カードローンの商品概要を見て見ると、借りたお金の使い道は原則自由とされていますが、事業性資金には利用できないと明記されています。

プロミスのカードローン商品（フリーキャッシング）は、借りたお金の使い道は生計費に限りますが、個人事業主が借入をする場合のみ生計費と事業費に利用可能です。

一般向けカードローンと事業向けカードローンの違い

一般向けカードローンと事業向けカードローンには、以下のような違いがあります。

カードローンの種類	一般向け	事業向け
借りたお金の利用目的	生計費 ※商品によっては事業費にも使える場合あり	事業費 ※商品によっては生計費にも使える場合あり
借りられる金額の上限 ※貸金業者から借りる場合	年収の3分の1まで	年収の3分の1を超える借入も可能

借りたお金の使い道は商品によって決まりが違うため、事前に確認してから申し込みましょう。

これは貸金業者が守るべき法律の一つ貸金業法に定められているルールで、総量規制と呼ばれます。総量規制は借り過ぎによって多重債務に陥る人が出るのを防ぐ目的で制定されたルールです。

しかし、総量規制には例外とされる借入があります。上限がはっきりと決められると、たとえば病気になった時や事業にお金を使いたいときなどに、お金が借りられず困る可能性があるからです。

個人事業者が借入をする場合、以下の点をチェックして返済能力を超えないと認められれば、例外的に年収の3分の1を超える借入が可能です。

• 事業計画
• 収支計画
• 資金計画

総量規制の例外とされる貸付は、借入している残高として計算はされますが、例外的に年収の3分の1を超える借入が認められている状態です。

総量規制には、事業者に対する貸付以外にも例外とされる貸付があります。また、住宅ローンやマイカーローンなど、総量規制から除外される貸付もあります。年収の3分の1を超えて借入をしていると、例外貸付けや除外貸付けを除いて新たな融資は受けられません。

カードローンを利用する際に必要な書類の準備も忘れずに

カードローンを利用する場合、基本的には以下の2種類の書類の提出が求められます。

• 本人確認書類
• 収入証明書類

貸金業者で借入をする場合、収入証明書類の提出は法律で義務付けられる場合とそうでない場合があります。

貸金業法によると、1か所の業者で50万円を超える借入をする場合か、複数の業者からの借入金額を合計すると100万円を超える場合に提出が義務とされています。

法律上義務付けられていない場合でも、借入先から求められれば提出しなければいけません。銀行で借入をする場合は、商品ごとにルールが定められているため事前に確認して指示に従いましょう。

自営業者が借入をする場合、上記の2点の書類に加えて、営業状況の確認ができる書類の提出が求められるケースがあるので注意が必要です。

たとえばＳＭＢＣモビットでは、個人事業主が申し込む場合は「営業状況確認のお願い」という書類の提出が求められる場合があると公式サイトで案内されています。

自営業者の在籍確認の方法を知っておこう

カードローンを利用する場合、原則として勤め先に電話を入れて本当に仕事をしているか確認する在籍確認が行われます。

会社員などの場合は勤務先を記入してそちらに電話をしてもらえば在籍確認ができますが、個人事業主やフリーランスとして自宅で仕事をしている場合どうすればいいか迷うのではないでしょうか。

自営業者の場合、いくつかパターンがあるため、パターン別に在籍確認の方法を確認しましょう。

働き方	記入する勤務先	電話をしてもらう場所	記入すべき電話番号
法人化している自営業者	法人名	事務所や店舗	事務所や店舗の電話番号
法人化していない自営業者	屋号があれば屋号を記入 屋号がなければ自営と記入 または個人名を記入	仕事をしている場所 自宅で仕事をしている場合は自宅	仕事をしている場所の電話番号 自宅で仕事をしている場合は自宅の番号 携帯しかない場合は携帯番号
個人事業主 フリーランス	屋号があれば屋号を記入 なければ個人名を記入	仕事をしている場所 自宅で仕事をしている場合は自宅	仕事をしている場所の電話番号 自宅で仕事をしている場合は自宅の番号 携帯しかない場合は携帯番号

仕事をして収入を得ているという確認が取れればいいので、仕事をしている場所に電話をかけてもらって、電話に出られるようにしておきましょう。

従業員を雇っている人の場合、自分が電話に出られなくても電話に出た人が「外出している」「今日は休んでいる」などと答えてくれれば、在籍確認が取れたことになります。

自営業者におすすめなのはどちらなのか銀行と消費者金融の商品を比較

自営業者におすすめなのは銀行カードローンなのか消費者金融カードローンなのか、商品を比較して検証しましょう。

銀行カードローンのメリット

いくつかの商品を例に、金利がどれくらいか確認しましょう。

カードローンの名称	金利（年）
りそな銀行カードローン	3.5％～13.5％
ソニー銀行カードローン	2.5％～13.8％
イオン銀行カードローン	3.8％～13.8％
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％
みずほ銀行カードローン	2.0％～14.5％
三井住友銀行カードローン	1.5％～14.5％
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」	1.8％～14.6％

多くの商品で、消費者金融カードローンよりも金利が低いのがわかります。初めて契約をする場合には、上限の金利が適用されるケースが多いため、金利を比較する際は上限の金利に注目して比較しましょう。

銀行カードローンの注意点

銀行カードローンを利用する際の注意点は、以下の通りです。

• 急ぎの融資には対応できない
• 金利が低い商品は審査が厳しくなる
• 借入先によっては口座の開設が必要

銀行カードローンは、どの商品を利用しても急ぎの融資には対応できません。

銀行では、貸したお金が犯罪に使われないようにするために、融資の際に警察庁のデータベースを照会してから審査結果を出す独自ルールが設けられています。

データベースの照会に時間がかかるため、審査結果が出るのは早くても申し込み日の翌日です。申し込み先によっては、審査結果が出るまでに数日かかるケースも見られます。

• お金を貸すためにかかるコストを回収する
• 利益を得る
• 貸したお金が返ってこない場合に備える

お金を貸すには手続きを行う人の人件費などさまざまなコストがかかるため、金利には、コストを回収する意味も含まれています。お金を貸すのは業務の一環なので、利益も見込まれています。

融資をする際の審査は書面上で行うため、実際に貸してみなければ本当に貸したお金が返ってくるか判断ができません。お金が返ってこないと経営がダメージを受けるため、あらかじめ金利をつけておいて、万が一に備える意味も込められています。

金利の低い商品は、回収できる利息が少ない商品です。貸したお金が返ってこなかったときのダメージが金利が高い商品に比べて大きいので、金利が低い商品はより審査を厳しくして本当に返してくれると思う人にしか融資をしません。

経営状況が安定している自営業者は問題なく借りられますが、経営状況に不安がある場合は注意しましょう。

銀行カードローンのおすすめ商品4選

銀行カードローンのおすすめ商品を4つ紹介します。今回は、申し込みやすいように申し込みの際に口座の開設が不要な商品を紹介しています。借入先を検討する参考にしてください。

おすすめ商品	金利（年）	理由
イオン銀行カードローン	3.8％～13.8％	金利が特に低い イオン銀行以外の口座からも引き落としで返済できる 口座を持っていればローンカードを受け取る前に振込融資ができる
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％	楽天会員ランクに応じて審査優遇が受けられる場合がある 申し込みで楽天ポイントがもらえる 楽天銀行に口座を持っていると原則24時間365日即日振込ができる
三井住友銀行カードローン	1.5％～14.5％	返済日が選べる 返済しやすい返済額になっている
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」	1.8％～14.6％	返済の自由度が高い メールサービスで返済をサポート

イオン銀行カードローンは、上限の金利が13.8％と銀行カードローンの中でも特に低いので、金利に着目したいときにおすすめの商品です。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員に特におすすめのカードローンで、楽天会員ランクに応じて審査が湯遇される可能性があります。すべての会員が優遇されるわけではありませんが、審査が不安な自営業者にはメリットのある仕組みです。

楽天銀行に口座を持っていると原則24時間365日即時振込が受けられるので、ビジネスチャンスを逃さないためにも便利です。

三井住友銀行カードローンは返済のしやすさが魅力のカードローンで、返済日が5日・15日・25日・月末から選べます。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、返済の自由度が高いカードローンです。35日ごとに返済をするパターンと、毎月決まった日に返済をするパターンが選べます。返済日を忘れないように、Eメールで連絡がもらえるサービスも利用できます。

消費者金融カードローンのメリット

消費者金融カードローンのメリットは、以下の通りです。

• 借入までがスピーディー
• 無利息サービスが設けられている業者もある
• 借入先によっては生計費にも事業費にもお金を使える

消費者金融のカードローンは審査の結果が出るのが早く、最短であれば申し込んだその日のうちにお金が借りられる即日融資が可能な場合もあります。

業者によっては初めて借入をする人を対象として利息がかからない無利息期間を設ける無利息サービスが提供されているため、お得な借入も可能です。

借入先を選べば、借りたお金を生計費にも事業費にも使えます。両方に使えれば、理由に関らずすぐにお金が借りられて便利です。

消費者金融カードローンの注意点

消費者金融カードローンの注意点は、銀行のカードローンより金利が高くなる傾向が見られる点です。

しかし、無利息サービスを利用したり余裕があるときに繰り上げ返済をしたりすれば、利息を節約しながら借入ができます。

繰り上げ返済とは、余裕があるときに決められた金額よりお多くのお金を返済したり、任意の日に追加で返済をしたりする方法です。カードローンの金利は日割りでかかるので、1日でも早く返済をすればその分利息が軽減できます。

消費者金融カードローンのおすすめ商品4選

消費者金融カードローンでおすすめの商品を、4つ紹介します。以下の業者は、どこを選んでも最短であれば即日融資も可能です。

おすすめ商品	金利（年）	理由
ＳＭＢＣモビット	3.0％～18.0％	自営業者の手続きがわかりやすい Tポイントサービスと連携できる
プロミス	4.5％～17.8％	他の商品よりも上限の金利が安い アプリローンがあって便利に使える スマホで申し込めば最短15秒で事前審査結果がわかる 新規成約率が高め 個人事業主なら借りたお金を生計費にも事業費にも使える
アコム	3.0％～18.0％	新規成約率が高め
アイフル	3.0％～18.0％	最短25分で審査結果がわかる 原則自宅や職場への電話がない

ＳＭＢＣモビットは、自営業者が申し込む際の手続きがわかりやすく便利です。申し込める人として自営業者も挙げられていて、個人事業主が借入をする場合は「営業状況確認のお願い」の提出が求められる場合があるという案内もあります。

Tポイントサービスとの連携も可能で、Tポイントを貯めたり返済に使えたりします。事業の内容によっては、Tポイントサービスと連携すればお得に利用できる可能性もあり、お得です。

プロミスは他の消費者金融と比較して上限の金利が安いため、少しでも金利をおさえたい場合におすすめの業者です。アプリローンが便利で、申し込みから借入・返済までアプリを利用してできます。

スマホから申し込めば最短15秒で事前審査が確認できる場合もあるので、早く審査結果が知りたい時にも便利です。プロミスは新規成約率が高めなので、審査が不安な場合にも向いています。

公表されている業者の新規成約率を見てみましょう。

消費者金融	新規成約率
アコム	42.6％
プロミス	37.3％
アイフル	37.0％

記事記載時点で公表されている最新の新規成約率（2021年5月分）を記載しています。

アコムは、新規成約率に着目したときに最もおすすめの業者です。

アイフルは最短25分で審査結果が出るスピーディーさと、原則自宅や職場への電話が無い点で使いやすい業者だと言えます。

総量規制を超えて借りられる事業融資におすすめのカードローン

生活費にも事業にも使いたいならプロミス

商品内容を確認しましょう。

項目	内容
金利（年）	6.3％～17.8％
利用限度額の上限	300万円
借りたお金の使い道	生計費及び事業費
必要書類	本人確認書類 収入証明書類 事業実態を疎明する書類

収入証明書類とは、確定申告書・青色申告決算書または収支内訳書です。

事業実態を疎明する書類とは、以下のような書類を言います。

• 【例1】営業許可証や入館証明証など
• 【例2】受注書・発注書・納品書・請求書・領収書・報酬明細など

希望額が100万円以下の場合はいずれか1点、100万円を超える場合は例1と例2両方からそれぞれ1点ずつの書類の提出が必要です。

借りたお金は生計費としても事業費としても使えるため、申し込んでおくと安心感があります。

個人プランと法人プランがあるアイフルの事業サポートプラン

審査結果によっては、年収の3分の1を超える借入も可能です。

商品内容を確認しましょう。

項目	内容
金利（年）	3.0％～18.0％
利用限度額の上限	500万円
借りたお金の使い道	事業資金（運転資金・設備投資資金）
必要書類	本人確認書類 収入証明書類 その他の書類

収入証明書類は、個人プランでは確定申告書が必要です。法人プランの場合は2期分の決算書を提出しましょう。

その他の書類は、以下の通りです。

• 個人プラン：アイフル所定の事業内容確認書
• 法人プラン：商業登記簿謄本

状況によっては、それ以外の書類の提出が求められる場合もあります。

借りたお金は事業資金としてしか使えません。

個人事業主が対象のアコムのビジネスサポートカードローン

商品内容を紹介します。

項目	内容
金利（年）	12.0％～18.0％
利用限度額の上限	300万円
借りたお金の使い道	自由
必要書類	本人確認書類 収入証明書類 直近1期分の確定申告書B

契約額が100万円を超える場合は、以下の書類の提出も必要です。

• 青色申告の場合：直近1期分の青色申告決算書
• 白色申告の場合：直近1期分の収支内訳書

借りたお金の使い道は自由なので、事業以外にも利用できます。

地方銀行でもビジネスカードローンが扱われている可能性あり

メガバンクでは事業向けのカードローン商品は扱われていませんが、地方銀行ではビジネス向けのカードローン商品が扱われているケースがあります。

繰り返し借入をするのではなく、必要な資金を借りて後は返済するだけのビジネスローンなら、メガバンクでも見かけます。

地方銀行のビジネスカードローンの例をいくつか見てみましょう。

商品名	金利（年）	利用限度額の上限	借りたお金の使い道
りそな銀行「りそなビジネスローン活動力」	6.0％、10.0％、14.0％	500万円	事業性資金
東京スター銀行「スタービジネスカードローン」	4.5％～14.5％	1,000万円	事業性資金
山口銀行「マイカードワイエムビジネス」	6.8％～14.8％	500万円	事業性資金
千葉興業銀行「ビジネスカードローン」	5.8％～14.8％	500万円	事業性資金
青森銀行「あおぎんビジネスカードローン」	個別に設定	2,000万円	事業性資金

銀行の商品は、利用目的が事業性資金に限られています。生計費と事業費療法に使いた場合は、プロミスかアコムの商品を選びましょう。

クレジットカード会社などが提供している事業向けカードローン

クレジットカード会社や事業者向けの中にも、事業向けカードローンを提供しているところがあります。いくつか例を挙げて、商品内容を見てみましょう。

商品名	金利（年）	利用限度額の上限	借りたお金の使い道
オリエントコーポレーション「CREST for Biz」	7.8％～18.0％	300万円	事業性資金
ライフカード「ライフローンカードビジネス」	4.5％～14.5％	1,000万円	事業性資金

事業性資金として利用できるカードローンはいくつか見られます。

自営業者が審査通過率を高めるために知っておきたい5つのコツ

自営業者が審査に通る可能性を高めるには、知っておきたいコツが5つあります。それぞれについて紹介するので、チェックして借りられる可能性を高めましょう。

借入目的に合ったカードローンを選ぶ

自営業者が利用できるカードローンには、大きく分けて生計費として使えるものと事業資金として使えるものがあります。利用目的が違うと審査に通らない原因になるため、借入目的に合ったカードローンを選びましょう。

プロミスとアコムには両方に利用できるカードローンがあるため、用途を分けずに便利に使いたい場合はどちらかの商品がおすすめです。

借入希望額を少額にする

事業向けのカードローン以外を利用する場合、最大でも借りられるのは年収の3分の1までです。消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者では、法律で決められているためその範囲を超えての融資はできません。

銀行カードローンの場合は法律は関係しませんが、貸し過ぎを防ぐ目的で自主的な規制をしていて、年収の3分の1を目安としてお金を貸しています。

会社員などであっても、最初から法律のギリギリの範囲である年収の3分の1近いお金は借りられません。書類上の情報だけでは、本当に返してくれるかを判断するのは難しいからです。

そのため、自営業者がカードローンに申し込む場合は、年収の3分の1よりもさらに低い金額で申し込む方が審査に通りやすくなります。

事業向けのカードローンの場合は例外的に年収の3分の1を超える借入が認められますが、借りれば借りるほど返すのが難しくなるため審査がより厳しくなります。最初は少額で申し込んで、返済をきちんとして信用を積み重ねてから増額する方法がおすすめです。

収入証明書類を提出して安定収入があると示す

自営業者であれは無条件でお金が借りられるのではなく、安定収入が必要です。

自己申告をしても証拠がないと信じてもらうのは難しいため、収入証明書類をきちんと提出して安定収入があると示せれば信憑性が高まり、融資をしてもらいやすくなります。

固定電話の番号を記入する

近年が自宅に固定電話を引いていない人も珍しくなくなったため、カードローンの利用は携帯電話の番号でも可能です。しかし、携帯電話だと嘘も言えるため、事業をしているかどうかを確認する意味では固定電話よりも信用度が低くなります。

固定電話がある場合は、固定電話の番号を記入しましょう。自宅が職場の人でも、自宅に固定電話がある場合は自宅の番号を記入しておくと、信用度が上がります。

在籍確認ができるよう準備をしておく

従業員がいる場合は従業員が電話に出ても構いませんが、一人で仕事をしている場合は確実に電話が取れるよう準備しておきましょう。

カードローンの審査に通らない場合に考えられる6つの借入先

生計費目的の借入なら目的ローンやフリーローンを試そう

交際費・ショッピング・車の買い替えなど、日常的な用途にお金を借りたい場合は、カードローンよりも目的ローンやフリーローンの方が審査に通りやすい可能性があります。

目的ローンやフリーローンの性質を確認しましょう。

ローンの種類	性質
目的ローン	教育ローンやマイカーローンなどお金を使う目的がはっきりしている 必要な金額を借りたら後は返済するだけ
フリーローン	借りたお金をさまざまな目的に使える 借入前にお金を使う目的が決まっている 必要な金額を借りたら後は返済するだけ

カードローンと目的ローンやフリーローンの違いは、繰り返しお金を借りられるかどうかです。カードローンは利用限度額が決められていて、その範囲内であれば何度でも借入ができます。目的ローンやフリーローンは、一度借りたら返すだけです。

繰り返し借入ができると、何度も借りているうちに返済が難しくなる可能性もありますが、一度しか借りられない場合は借りたら返すだけです。そのため、繰り返し借りられるカードローンの方が審査が厳しくなる傾向にあります。

事業目的ならビジネスローンの利用を検討しよう

カードローンに通らなかった場合は、まずは必要な金額だけ借りる方法を検討しましょう。

株式会社セイビーが2020年に行った法人経営者・個人事業主・自営業者に対するビジネスローンの利用経験に関する調査によると、ビジネスローンの借入先は以下の通りです。

借入先	割合
消費者金融・事業者金融・クレジットカード会社などの銀行系以外	43.7％
地方銀行	36.6％
信用金庫	30.8％
都市銀行	28.9％

大手の銀行よりも、銀行系以外や地方銀行などから借入をしている事業者が多く見られます。身近なところで、利用しやすいビジネスローンを探してみましょう。

信用保証制度を利用したうえで銀行から融資を受ける方法も

信用保証制度とは、47都道府県すべてに存在する信用保証協会が提供している制度で、中小企業や小規模事業者の金融円滑化を目的としています。

信用保証協会に保証を申し込むと、万が一金融機関から借りたお金の返済が滞った場合に信用保証協会が代わりに返済をしてくれます。代わりに返済してもらったお金は、信用保証協会に返済していく仕組みです。

ただし、信用保証協会を利用するには別途保証料を支払う必要があるため、審査に通りそうな借入先があるならそちらを優先して申し込んだ方がいい場合もあります。

日本政策金融公庫なら低金利で融資が受けられる可能性あり

日本政策金融公庫とは、国の政策の下で民間金融機関の補完を目的として社会のニーズに対応できるようなサービスを提供する金融機関です。自営業者が利用できる融資もあるため、上手に活用しましょう。

自営業者が利用できる融資制度には様々な種類があるため、いくつか例を挙げて紹介します。

融資制度の名称	対象者	使い道	金利（年）	融資の上限額
一般貸付	事業を営んでいる人	設備資金・運転資金	2.06%～2.55％	4,800万円 ※特定設備資金7,200万円
セーフティネット貸付 ※経営環境変化対応資金・金融環境変化対応資金・取引企業倒産対応資金	経営環境変化対応資金：業況が悪化している人 金融環境変化対応資金：取引金融機関の破綻などで資金繰りに困っている人 取引企業倒産対応資金：取引企業の倒産によって経営に困っている人	設備資金・運転資金	2.06%～2.55％	経営環境変化対応資金：4,800万円 金融環境変化対応資金：別枠4,000万円 取引企業倒産対応資金：別枠3,000万円

紹介している金利は基準金利で、担保の有無などの条件によっては異なる場合もあります。

他にも以下のような融資があり、状況に合わせて利用可能です。

• 新企業育成貸付（5種類）：新たに事業を始める人向け
• 企業活力強化貸付（8種類）：情報化投資をするなど特定の条件に当てはまる人向け
• 環境・エネルギー対策貸付（2種類）：環境対策の促進を図る人向け
• 企業再建資金：企業の再建を図る人向け

そのほか災害に遭った人向けの融資など多くの融資制度が用意されているため、利用できるものがないか確認しましょう。

小規模企業共済に加入している人が利用できる貸付制度

小規模企業共済に加入している自営業者の場合、貸付制度を利用すれば事業資金の借入が可能です。

小規模企業共済とは、小規模企業の経営者や役員が廃業や退職の際に備えて生活資金などを積み立てる制度で、掛金が所得控除できる・事業資金が借入できるなどのメリットがあります。

借入には以下の7つの種類があり、掛金の納付期間に応じて借りられる金額が決まります。

制度	内容	金利（年）	借りられる金額
一般貸付制度	もしもの時に事業資金が借りられる	1.5％	掛金の7割から9割 最高2,000万円
緊急経営安定貸付け	一時的な売上の減少の際に経営を安定させる	0.9％	掛金の7割から9割 最高1,000万円
傷病災害時貸付け	疾病・負傷による入院や災害の際に経営を安定させる	0.9％	掛金の7割から9割 最高1,000万円
福祉対応貸付け	本人や家族の福祉向上のための住宅改造や福祉機器購入など	0.9％	掛金の7割から9割 最高1,000万円
創業転業時・新規事業展開等貸付け	新規開業や転業の際に必要な資金 新規開業後や転業後に再び共済契約を結ぶ意思があることが条件	0.9％	掛金の7割から9割 最高1,000万円
事業承継貸付け	事業継承に必要な資金	0.9％	掛金の7割から9割 最高1,000万円
廃業準備貸付け	個人事業の廃止や会社の解散を円滑に行うための資金	0.9％	掛金の7割から9割 最高1,000万円

生活資金の借入は不可能でも、事業に関連するお金が借りられるためいざというときに便利です。

自社に従業員貸付制度を設けていれば自分も利用可能

従業員がいる自営業者が自社に従業員貸付制度を導入していれば、事業者本人も融資の対象となるため制度が利用できます。

従業員貸付制度は、福利厚生の一環として会社の判断で取り入れるものです。借りたお金の使い道も、会社の規定によります。

一般的には生活に必要な資金として融資できるようにしているケースが多いため、生活資金としての借入も可能です。

自営業者がカードローンに申し込むなら借入目的に合わせて選ぼう

自営業者が利用できるカードローンは、主に生計費に利用するものと事業費として利用する者とに分かれます。借入目的に合わない商品を選ぶと、審査に通らない可能性もあるため注意が必要です。

プロミスとアコムなら両方に利用できる商品があるため、目的を限りたくない人は利用を検討しましょう。

自営業者の収入は月によって変動が大きいケースが多いため、会社員など定期的に同じくらいの給与を受け取っている人よりも審査に通りにくいと言えます。

しかし、安定収入があると判断してもらえれば借入は可能なので、収入証明書類を提出する・借入希望額を少額にするなどの方法を試して、審査に通る可能性を少しでも上げましょう。

カードローンの審査に通らない場合は、繰り返し借りられないタイプのフリーローンやビジネスローンを選択する方法もあります。日本政策金融公庫など公的な機関も利用できるため、借りられるところはないか試してみてください。
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