お金を借りる方法。どうにかして即日&安全にお金借りる【2024年】

カードローン 2024.03.18
お金を借りる方法。どうにかして即日&安全にお金借りる【2024年】
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できれば今すぐにでもお金を借りたい!

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自分に合う借り方がわからない・・・。

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可能ならば無利息でお金を借りたい。

など、お金に関する悩みを抱えている人は多いです。

生活に困っているのでお金を借りたい。または夜中に翌日必要なお金が足りず、急遽お金を借りる必要があると気づいたものの、深夜の時間帯に借りられるのか分からない、という状況もあるでしょう。

お金がないことで困っていても、なかなか人に相談できず、お金を借りたいのに借りられない状況の人もいるのではないでしょうか。

お金を借りるのにおすすめの借入先を多数紹介します。まずは安全に借りることが第一で、その次に利便性です。希望する借り方別に解説するので、自分の希望に合うお金の借り方を探してみてください。

その日中に借りられるカードローンおすすめや、モビットプロミスアコムアイフルといったメリットの多い消費者金融おすすめを紹介します。

プロミスでお金を借りた人の口コミ
女性のアイコン

女性 30代

カードローンは初めてで不安でしたが、プロミスは申込の手続きが3ステップでわかりやすく、また会社への在籍確認の電話もなかったのですぐにお金を借りられました。やっぱり大手のプロミスだと安心ですね。

男性のアイコン

男性 30代

プロミスの審査はとにかく早く、だいたい20分くらいですぐにお金を借りられました。今日中に借りたかったので本当に助かりました。

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今すぐお金を借りたい人におすすめの借入先は消費者金融カードローン

「今すぐにでもお金を借りたい」「できれば今日中に借りたい」その外にも少額でもいいからお金を借りることによってなんとかしたいと思う税金や授業料の払い込みなど様々でしょう。

急いでいる人におすすめなのは、スピードに特化した貸金業者のカードローンです。貸金業者のカードローンの中には、最短で即日融資が可能なものもあります。

貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社など、お金を貸す専門の業者です。融資を専門としているため、利便性が高く多くの人にとって使いやすいよう工夫されています。

貸金業者のカードローンの中には、初めて借入をする人を対象として無利息で借りられる期間を設けているものもあるため、利息が気になる人はぜひチェックしましょう。

今回はできるだけ急いで借りたい人に向けて、スピーディーな借り入れが期待できる貸金業者のカードローンを厳選しました。特徴を確認して、希望の借入先を選んでください。

プロミス
SMBCモビット
アイフル
アコム
三井住友カードカードローン
オリックスマネー
レイク
ベルーナノーティスセントラルフクホー
最短審査時間3分30分 ※120分20分最短即日60分15秒(仮審査結果表示)最短即日最短即日
最短融資時間3分60分 ※120分20分最短即日最短即日60分24時間以内14時までの申し込みで最短即日最短即日
金利4.5%~17.8%3.0%~18.0%3.0%~18.0%3.0%~18.0%1.5%~15.5%2.9%~17.8%4.5%~18.0%4.5%~18.0%4.8%~18.0%7.30%~18.00%
無利息期間借入の翌日から30日なし契約の翌日から30日契約の翌日から30日キャンペーンによるキャンペーンによる契約の翌日から30日~180日14日間(繰り返し利用可能)契約の翌日から30日なし
申込方法パソコン
スマホ
郵送
電話
店舗窓口
パソコン
スマホ
郵送
電話
三井住友銀行内ローン契約機
パソコン
スマホ
電話
無人店舗
パソコン
スマホ
郵送
電話
自動契約機むじんくん
パソコン
スマホ
パソコン
スマホ
パソコン
スマホ
電話
自動契約機
パソコン
スマホ
電話
郵送
ファックス
パソコン
スマホ
郵送
コンビニ
店舗窓口
自動契約機
パソコン
スマホ
店舗窓口
融資限度額500万円800万円800万円800万円900万円800万円500万円300万円300万円200万円
手数料の有無三井住友銀行提携ATM無料
その他は有料
三井住友銀行提携ATM無料
その他は有料
アイフルATMは無料
その他は有料
アコムのATMは無料
その他は有料
有料有料、借入5万円以上は無料有料無料セントラルATMは無料
その他は有料
振込手数料無料
おすすめポイント初めての利用で
最大30日間
無利息期間サービス
WEB完結申込で
電話連絡なし
WEB申込なら
融資までがスピーディ
初めての利用で
最大30日間
無利息期間サービス
他社カードローンと
比較すると低金利の
場合がある
最短即日融資可能最短即日融資可能
詳細ページへ
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※1 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

契約を済ませれば24時間借入ができる方法もありますが、審査ができる時間には限りがあります。できるだけ早い時間の申し込みを心がけましょう。

原則勤め先への連絡がなくスピーディーなプロミス

プロミスカードローンの基本情報とおすすめポイント

プロミスは、原則として在籍確認の電話連絡なし、つまり勤め先への連絡を審査で行わない消費者金融です。

カードローンに申し込むと、通常は収入があるか確認する目的で勤め先への電話による在籍確認が行われます。在籍確認を電話で行う消費者金融が多い中、プロミスでは審査上必要と判断された時のみ、職場への電話連絡がされます。

項目 内容
最短審査時間 3分
審査可能な時間 9:00~21:00
金利(年) 4.5~17.8%
※新規契約者の場合
利用限度額 500万円まで
スマホATM 〇(セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM)
無利息期間 初回出金日の翌日から30日間
プロミスのメリット
  • 来店不要
  • 最短即日融資が可能
  • WEB完結申込が可能(郵送なし)
  • カードレスでスマホATMでの取り引きが可能
  • 30日間無利息サービスあり
  • 原則、勤め先への電話はなし
  • 女性専用ダイヤルがある
  • 18歳から申し込みが可能
  • Vポイントを貯められる

プロミスも最短審査時間は3分で、契約が終わればすぐに借入が可能です。アプリで申し込んで契約手続きまで完了させる方法も選べて、申し込みたいと思ったタイミングで場所を選ばず申し込みを始められます。

即日借入をしたい場合は、インターネット振込またはスマホATMが便利です。インターネット振込は、利用する金融機関によっては土日祝日や夜間でも借入ができます。最短10秒で振り込みが完了するため、急いでいるときでも便利です。

スマホATMも、原則24時間借入ができます。セブン銀行ATMとローソン銀行ATMが利用できるので、都合のいいコンビニエンスストアで借入しましょう。ただし、コンビニの銀行ATMがメンテナンス時間中で借りることができなかったとい例もありますので、必要になる前に前もって借りておきましょう。

プロミスは上限の金利が他の消費者金融より低く、無利息期間が設けられているのもメリットです。無利息で借入をするには、Web明細の利用とメールアドレスの登録が求められるので、忘れずに手続きをしましょう。お金を借りるのに初回金利0%で借りられる無利息サービスは、はじめての方に限り30日間利用可能です。

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プロミスは原則在籍確認なしなので、周囲にカードローンでの借入がバレたくない、誰にもバレずにお金を借りたい、と思っている人には大きなメリットでしょう。また無利息期間サービスを利用すれば利息0円で返済ができるので、返済額を抑えたい人にもおすすめです。

「WEB完結申込」で便利に借りられるSMBCモビット

SMBCモビットカードローンの基本情報とおすすめポイント

「WEB完結申込」を選べば、電話連絡も郵送物もなしで便利に借りられるのが、SMBCモビットです。借入までの時間にも注目しながら、SMBCモビットの特徴を見てみましょう。

項目 内容
最短審査時間 30分
審査可能な時間 9:00~21:00
金利(年) 3.0~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
スマホATM取引 〇(セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM)
無利息期間

SMBCモビットのメリット

  • 来店不要
  • 最短即日融資が可能
  • WEB完結申込が可能(電話連絡・郵送なしが可能)
  • カードレスでスマホATM取引が可能
  • 最短30分で審査結果を回答
  • HPで10秒で簡易審査結果を表示
  • 勤め先への電話が難しい時は相談にのってくれる
  • ローンカードをコンビニや郵便局で受け取れる
  • Tポイントを貯める・利用することが可能

SMBCモビットの最短審査時間は30分です。

SMBCモビットは、急いで借りたい人は申込み完了後にSMBCモビットコールセンターに電話するよう案内しています。申し込み完了画面で表示されるユーザーIDが必要なので、忘れないようにチェックしておきましょう。

審査結果が出たら、メールに記載されたリンクから入会手続きができます。手続きが終了したら、借入が可能です。

ATMで借入したい場合は、公式アプリをダウンロードしてアプリをカード代わりに借りるスマホATM取引で借入をしましょう。

以前はセブン銀行ATMのみに対応していましたが、ローソン銀行ATMも利用できるようになりました。スマホATM取引なら原則24時間借入が可能です。

来店できるなら、三井住友銀行内ローン契約機でカードを受け取ってもよいでしょう。

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SMBCモビットの振り込みキャッシングなら、最短3分で振り込んでもらえます。金融機関によって対応可能な時間が違うため、当日中に借りたい人は事前の確認が必要です。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

最短20分程度で審査が終了して契約が完了すれば借りられるアコム

アコムカードローンの基本情報とおすすめポイント

アコムは最短審査時間が20分で、審査終了後に契約をすれば借入ができるようになる消費者金融です。初めての人でもわかりやすい申し込み方法を目指しているため、スムーズに手続きを進められるでしょう。

項目 内容
最短審査時間 20分
審査可能な時間 9:00~21:00
金利(年) 3.0~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
スマホATM 〇(セブン銀行ATM)
無利息期間 初回契約日の翌日から最大30日間
アコムのメリット
  • 来店不要
  • 最短20分融資が可能
  • WEB完結申込が可能
  • 原則在籍確認の電話連絡なし、原則郵送物なし
  • カードレスでスマホATMでの取り引きが可能
  • 30日間無利息サービスあり

アコムはこれまで、大手消費者金融の中で唯一スマホATMによる借り入れに対応していませんでした。しかし、現在はセブン銀行ATMでスマホAMTによる借入もできるようになっています。

できるだけ早く融資を受けたいなら、振り込み融かスマホATMによる借入が便利です。自動契約機「むじんくん」に出向けるなら、カードを受け取ってそのままATMで借りる方法もあります。

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アコムでは、初めて借入をする人を対象として一定期間無利息で借りられるサービスを提供しています。無利息期間を利用すれば手数料を発生させずお金を借りることができます。契約日の翌日から30日間なので、借入をせずにいると無利息で借りられる期間が減る点に注意しましょう。

審査時間が最短20分で待ち時間が少ないアイフル

アイフルカードローンの基本情報とおすすめポイント

アイフルは審査時間が最短20分で、待ち時間が他の消費者金融と比べて少ないのがメリットです。

アイフルにはいろいろな申し込み方法が用意されていますが、急いでいるときはWEBから申し込みましょう。審査が最もスムーズに進みます。

項目 内容
最短審査時間 25分
審査可能な時間 9:00~21:00
金利(年) 3.0~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
スマホATM 〇(セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM)
無利息期間 契約日の翌日から最大30日間
アイフルのメリット
  • 来店不要
  • 最短即日融資が可能
  • 最短20分融資が可能
  • WEB申込後に電話連絡で急ぎの対応をしてもらえる
  • 原則電話の在籍確認はなし
  • WEB完結申込で郵送物なし
  • カードレスでスマホATMでの取り引きが可能
  • 最大30日間無利息サービスあり
  • 女性専用カードローン商品がある
  • 友だちを紹介して契約した場合、景品がもらえる

アイフルで当日中に借りるなら、振り込みかスマホATMが便利です。お金を借りるまでの審査時間が最短25分も可能と自社公式ホームページでもPRしています。利用する金融機関によっては、24時間365日借入できます。スマホATMは、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方に対応可能です。

アイフルには、原則電話連絡がないというメリットもあります。職場に連絡が行くのが不安な人は、ぜひ利用を検討しましょう。

初めて借入をする人は、最大30日間無利息で借りられます。アコムと同様、無利息期間が契約日の翌日から始まる点に注意しましょう。

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取引期間中に満70歳になられた時点で新たな貸付は停止となりますので69歳でお金を借りる方は注意が必要です。

スマートフォンで便利に利用できるオリックスマネー

オリックスマネーカードローンの基本情報とおすすめポイント

オリックスマネーは申し込みから契約、借入まで全てスマートフォンで完結できる、スマートなマネーサービスです。オンライン本人確認サービスを利用すれば、郵送物がありません。お金を借りる場合に郵送物が届くカード会社や賃貸業者も多い中、郵送物がないのはメリットの一つです。

項目 内容
最短審査時間 60分
審査可能な時間
金利(年) 2.9~17.8%
利用限度額 10万円~800万円
スマホATM 〇(セブン銀行ATM)
無利息期間
オリックスマネーのメリット
  • 来店不要
  • 最短即日融資が可能
  • 申し込みはWEB完結のみ
  • 郵送物なし
  • 審査は最短60分
  • カード発行なし
  • 原則24時間利用可能
  • オリックスグループの会員の優待あり

最短審査時間は60分で、当日中の借入も可能です。ただし、申し込み時間や審査状況によっては審査結果連絡が翌日以降になるケースもあります。

審査対応可能な時間は、明記されていません。最短審査時間が60分と他の消費者金融より時間がかかることを考えると、当日中に借りるにはできるだけ早く申し込んだ方がよいでしょう。

当日中に借入をしたい場合、振り込み融資またはスマホATMが便利です。利用する金融機関によっては、メンテナンス時を除いて24時間365日借入ができます。

スマホAMTも利用可能ですが、対応しているのはセブン銀行ATMのみです。ローソン銀行ATMは利用できないので、注意しましょう。

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オリックスマネーは、金利の上限がプロミスと同様に年17.8%と、他の大手消費者金融と比較して低めです。無利息期間は設けられていませんが、オリックスグループの会員優待サービスが受けられるため、オリックスグループをたびたび利用する人に向いています。

オリックスマネーについてさらに詳しく知りたい方はオリックスマネーの記事をご覧ください。

Webから申し込めば最短60分での融資も可能なレイク

レイクカードローンの基本情報とおすすめポイント

レイク(旧レイクALSA)は、Webから申し込めば最短60分での融資も可能です。当日中に融資を受けたい場合は、21時(日曜日は18時)までに審査も必要書類の確認も含めて契約手続きを終わらせる必要があります。

最短60分で融資までできることを考えると、どんなに遅くても20時(日曜日は17時)までに申し込みや書類の提出などを済ませて、審査結果を待つ状態にしなければいけません。

項目 内容
最短審査時間 30分
即日対応可能な時間 21時までの契約手続き
※日曜日は18時まで
金利(年) 4.5~18.0%
利用限度額 1万円~500万円
スマホATM 〇(セブン銀行ATM)
無利息期間 3種類から選択可能
レイクのメリット
  • 来店不要
  • 最短即日融資が可能
  • 最短15秒で審査結果の表示が可能
  • 最短25分融資が可能
  • WEB完結申込で郵送物なしが可能
  • カードレスでスマホATMでの取り引きが可能
  • 無利息サービスが選べる(最大180日)

申込日当日に借入をしたい場合は、振り込み融資またはスマホATMを利用しましょう。振り込みで融資を受ける場合、対応可能な時間は利用する金融機関によって異なります。事前に、レイクの公式サイトで対応可能時間を確認しておきましょう。

レイクは以前スマホATMによる借入が停止されていましたが、公式サイトがリニューアルされてから「借入停止中」の案内がなくなりました。レイクのスマホATMは、セブン銀行ATMで利用可能です。

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レイクには選べる無利息期間があり、条件によって選択が可能です。

レイクの記事で、レイクのカードローンでお金を借りる方法や審査内容などを紹介しています。

最短5分で借りられる場合もある三井住友カード「カードローン」

※三井住友カードカードローンは「SMBCモビット」ブランドと統合したため、2023年6月30日(金)をもって新規募集を終了しています。

三井住友カード「カードローン」は、即時発行受付時間内なら最短5分で発行できる場合もある、できるだけ早く借りたい場合におすすめのカードローンです。即時発行受付時間は9時から19時30分までなので、当日中に借りるなら時間内に申し込みましょう。

借入希望額阿が50万円を超えると、提出すべき書類が増えるため最短時間で審査が終わりません。急いで借りたい場合は、少額で申し込むのがコツです。

項目 内容
最短審査時間 5分
即時発行受付時間 9:00~19:30
金利(年) カードタイプ:1.5~15.0%
振込専用タイプ:1.5~14.4%
利用限度額 900万円まで
スマホATM
無利息期間
三井住友カード「カードローン」のメリット
  • 来店不要
  • 最短5分で発行
  • WEB完結申込が可能
  • 返済実績に応じて翌年度の利率引き下げ有り
  • 振込専用タイプはカード発行なし・郵送物なし
  • 期間限定で利息0円キャンペーン実施

三井住友カード「カードローン」にはカードが発行されるタイプとカードが発行されない振込専用のタイプがあります。

振込専用タイプは、即時発行受付時間以外には申し込み自体ができません。カードタイプは時間外に申し込むと通常発行となり審査に時間がかかります。

カードタイプを選んでも振込での借入が可能なので、当日中に融資を受けたい場合は振り込みを利用しましょう。

入会後には、年末年始やシステムメンテナンス時を除いて原則24時間借入できます。金融機関によっては対応できないケースもあるので、事前に確認しておくと安心です。

三井住友カード「カードローン」は、スマホATMには対応していません。

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元々金利の低いカードローンですが、返済実績に応じてさらに年0.3%、最大1.2%まで金利の引き下げが受けられるのもメリットです。

貸金業者のカードローン以外で当日中にお金を借りる方法

貸金業者のカードローン以外で、当日中にお金を借りられる可能性がある方法も紹介します。自分にとって便利な方法を選んで借入をしましょう。

キャッシング枠がついているクレジットカードなら特別な手続きが不要

キャッシング枠がついているクレジットカードなら、特別な手続きをしなくても当日中にお金が借りられます。クレジットカードには現金を借りるキャッシング枠をつけられるものもあり、申し込みの段階でつけている人も多いのではないでしょうか。

どのカードにも最初から付いているわけではなく、申込時またはカード発行後でも、クレジット機能附帯の希望を出す必要があります。

【クレジットカードのキャッシングの一例】

クレジットカード 特徴など
ACマスターカード
(アコム)
即日発行可能
既にアコム利用の人でも切換え可能
JCBキャッシングリボ払い
(JCBカード)
キャッシングサービスの種類により金利や限度額など違いあり
セディナカード
(SMBCファイナンス)
新規は50万円まで
三井住友カード カードの種類により金利等の違いあり
新規は50万円までが多い

クレジットカードでキャッシングをする方法には、以下のようなものがあります。

  • クレジットカードを使用してATMで引き出す
  • 電話でキャッシングの依頼をして口座に振り込んでもらう
  • Webやアプリで手続きをして口座に振り込んでもらう

クレジットカード会社によって対応できる方法は異なるため、確認してから利用しましょう。

キャッシング枠がついているかどうかわからない人は、インターネット会員サービスや利用明細で確認できます。

ただし、クレジットカードのキャッシング機能についての注意点がいくつかあります。

  • ショッピングとは別に審査がある
  • 審査に時間がかかることが多い
  • 金利は高め
  • カードをショッピングに使いすぎると利用できないことがある
  • 限度額は少ないことが多い
  • 総量規制の対象になっている

キャッシング枠がついていないカードでは、多くの場合即日キャッシングができません。一部即日審査が可能なカードもありますが、新たに申し込むなら即日融資も可能だとわかっているカードローンを契約した方が早いでしょう。

さらに、キャッシングはショッピングよりも審査が厳しめで総量規制の対象です。既に他社でお金を借りていると、キャッシングの審査に通らない可能性があります。その場合、クレジットカードはショッピング機能のみとなります。

また、キャッシングの限度額は設定されていても、その金額はショッピングの枠内に含まれています。そのため、ショッピングの利用が多くカードの総限度額いっぱいまで使うとキャッシング枠がなくなり、お金を借りられなくなります。

付けておけば便利なクレジットカードのキャッシング枠ですが、利用の際には注意してください。

アプリでの借入に特化したサービスで即日借入をする

スマートフォンを使い慣れていて普段から関連サービスを利用している人の場合、アプリでの借入に特化したサービスで即日融資を受ける方法もあります。即日対応可能なアプリと、関連サービスを確認しましょう。

アプリ J.Score 「AIスコア・レンディング」 au PAYスマートローン LINEポケットマネー ファミペイローン
最短審査時間 最短即日 最短30分 最短即日 最短即日
金利(年) 0.8~15.0% 2.9~18.0% 3.0~18.0% 0.8~18.0%
利用限度額 1,000万円まで 1万円~100万円 5万円~300万円 1万円~300万円
特徴 AIスコアを元にした個人向け融資サービス au IDを持っている人向けのローン LINE Scoreも含めて審査が実施されるローン ファミペイアプリの機能の一つ
関連サービス みずほ銀行
ソフトバンク
ワイモバイル
Yahoo! Japan
au LINE ファミリーマート

普段からよく利用するサービスがある人は、借入を検討しましょう。

ただし、LINEポケットマネーのように即日融資に対応していないものもあります。カードローンおすすめ記事で、希望に合うお金を借りる方法を探してみてください。

低金利でお金を借りる方法としておすすめなのは銀行カードローン

低金利でお金を借りる方法としておすすめなのは、銀行カードローンです。銀行カードローンの特徴について詳しく確認しましょう。

銀行カードローンのメリットとデメリット

銀行カードローンのメリットとデメリットは、以下の通りです。お金を借りることは必ずしもマイナスのイメージではなく、メリットもあるのです。

項目 内容
メリット 金利が低い
デメリット 審査に時間がかかる
審査が厳しくなりがちな傾向が見られる

銀行カードローンのメリットは、金利の低さです。消費者金融のカードローンの平均的な金利は18.0%程度ですが、銀行カードローンの平均的な金利は年14.5%程度と低い設定になっています。

銀行カードローンのデメリットは、審査に時間がかかる点です。銀行は審査の過程で、反社会勢力への融資をしないために警察庁のデータベースに申込者の情報を問い合わせなければいけません。

データベースの照会に時間がかかるため、審査の結果が出るのは早くても申し込み日の翌日です。

金利が低いというメリットがある半面、金利の低さが理由で審査が厳しくなりがちな傾向も見られます。金利が低いカードローンでは、利息として受け取れる金額が少なくなるからです。

利息には事務手数料や人件費、万が一利用者の返済が滞ったときへの備えなどの意味が込められています。利息が少ないと備えが十分にできないため、審査を厳しめにして返済ができない人を出さないようにしなければいけません。

銀行カードローンの代表として三井住友銀行カードローンはおすすめ

消費者金融と比較して金利が低いとされる銀行カードローンは、銀行の数だけあります。人それぞれ好みもありますが、銀行カードローンの代表として紹介する三井住友銀行カードローンはメリットが多くあります。

金利 1.5~14.5%
限度額 800万円
申込方法 WEB
電話
ローン契約機
対象者 満20歳以上満69歳以下
原則安定した収入がある
銀行指定の保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証を受けられる

大手都市銀行ならではの厳しく面倒な印象があるかもしれませんが、ローン契約機の利用やWEB申し込みなど、銀行名は隠せないものの周りにバレにくいです。他に以下のような特長を持っています。

三井住友銀行カードローンのメリット
  • 来店不要
  • WEB完結申込が可能
  • キャッシュカードでの借り入れが可能
  • 審査回答は最短翌営業日
  • 返済方法と返済日を選べる
  • 口座の残高不足時に自動融資が可能(要手続き)
  • 三井住友銀行ATM・提携コンビニATMの利用手数料無料
  • 三井住友銀行の口座なしでも利用可能

多くの場合、申込先の銀行の口座が必要ですが、三井住友銀行カードローンでは銀行口座を持たなくてもカードローンの申し込みができます。

もちろん口座を持てば、キャッシュカードを活用できたり、公共料金などの引き落としで口座の残高不足の時は自動融資を行うなどのメリットがあります。(引き落とし内容により、自動融資できないものもあります)

金利の低さでおすすめの銀行カードローン一覧

金利に注目してカードローンを選びたい人に向けて、金利が低いカードローンを紹介します。

銀行名 金利(年)
りそな銀行カードローン 3.5~13.5%
ソニー銀行カードローン 2.5~13.8%
イオン銀行カードローン 3.8~13.8%
みずほ銀行カードローン 2.0~14.0%

今回は全国から利用できる銀行を取り上げましたが、地方銀行のカードローンの中にも金利が低いものが見られます。たとえば広島銀行カードローンの金利は年2.475%~13.475%と、りそな銀行カードローンよりも低い設定です。

地方銀行のカードローンの多くは、その地方に住んでいる人しか利用できません。普段利用している地方銀行がある人は、カードローン商品をチェックしてみましょう。

利便性の高さでおすすめの銀行カードローン一覧

申し込みやすさや借入のしやすさなど、利便性の高さでおすすめの銀行カードローンも見てみましょう。

  • 三井住友銀行カードローン
  • 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」
  • 楽天銀行スーパーローン
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メガバンクやインターネット銀行の商品は、多くの人の利用を想定しているため、使いやすくなっています。

低金利でお金を借りる方法を銀行カードローン以外でチェック

銀行カードローン以外にも、低金利で借りられる借入先があります。借り方特徴を紹介するので、利用できる方法がないかチェックしてみてください。

繰り返し借りなくていいなら銀行のフリーローンも選択肢に

繰り返し借り入れをしなくてもいいなら、銀行のフリーローンも選択肢の一つです。フリーローンは多目的ローンと呼ばれることもあります。

カードローンとフリーローンは、どちらも自由な目的で借入ができる商品ですが、以下のような違いがあります。

ローンの種類 特徴
フリーローン 繰り返しの借入はできない
借入の段階でお金の使い道がはっきり決まっている必要がある
商品によっては見積書やパンフレットなどを提出する必要がある
カードローン 利用限度額の範囲内で繰り返し借入ができる
借入をする時にお金を使う目的が決まっていなくてもよい

フリーローンは文字通り使用用途は学費やマイカー購入以外に用途でも借入可能なローンです。一度借りたら返済のみをする仕組みで、借入の段階でお金の使い道がはっきり決まっていなければいけません。例えば10万円の洗濯機を購入するなら、10万円だけ借りられる仕組みです。

借りたお金の使い道と金額をはっきりさせるために、ローン商品によっては見積書やパンフレットなど資金使途がわかる書類を提出しなければいけない場合もあります。

金利はフリーローンの方が低めです。追加の借り入れができないため、返済が難しくなるリスクが低いことから、金利設定が低めになっています。たとえばみずほ銀行の場合、カードローンの金利の上限は年14.0%、多目的ローンの上限の金利は年6.7%です。

繰り返し借りる必要がないなら、フリーローンを選択してもよいでしょう。

銀行の目的別ローンならフリーローンよりさらに低金利

銀行には様々な目的に利用できるフリーローンだけではなく、「マイカーローン」「教育ローン」のように決まった目的に利用できる目的別ローンもあります。目的別ローンなら、フリーローンよりもさらに低金利で借りられる可能性が高いのが特徴です。

みずほ銀行の多目的ローンの上限の金利は年6.7%ですが、教育ローンの上限の金利は年4.3%と、さらに低金利なのが確認できます。

特定の目的に利用するなら、目的別ローンも検討しましょう。

信用金庫でもカードローンやフリーローンが取り扱われている

信用金庫でもカードローンやフリーローンが取り扱われているので、普段から取引がある人は商品をチェックしてみましょう。

東京東信用金庫を例に、扱われている商品と金利の目安を紹介します。

ローンの種類 金利(年)
住宅ローン
※複数の商品あり
1.0~2.155%
リフォームローン 3.48~4.18%
マイカーローン 2.34~4.28%
教育ローン 2.0~2.7%
教育カードローン 3.4~4.8%
カードローン 9.0~14.5%
ひがしんしんきんローン 6.0%

東京東信用金庫の場合、カードローンの金利は銀行並みです。信用金庫によって商品も金利も違うので、普段利用しているところがある人はチェックしましょう。

ゆうちょ銀行ならではの借入方法もある。郵便局で相談する

銀行でもゆうちょ銀行の場合、お金を借りる方法としては一般的なカードローン商品はありません。ゆうちょ銀行ならではの方法になります。

  • 貯金担保自動貸付け
  • 口座貸越サービス
貯金担保自動貸付けとは
 
契約している担保定額貯金や担保定期貯金を担保としてお金を借りる制度です。通常の貯金の残高を超える引き出しなどがあった時に、その不足分を自動的に貸し付けしてもらいます。

担保になる貯金が2口以上ある場合は、貸付期間や金利などを見て、担保にする貯金を順番に取り扱います。返済ができない場合は、担保になっていた定額または定期貯金を払い戻して返済にあてて、その残高を通常貯金に預入することになります。

口座貸越サービスとは
 
通常の貯金から引き出しや自動引き落としがある際に残高不足の場合に、自動的に不足分をゆうちょ銀行から融資するサービスです。ただし、貯金担保自動貸付けの利用ができる場合は、そちらを優先して利用されます。

口座貸越サービスの仕組みを説明した画像

口座貸越サービスは審査があり、審査結果はインターネットの場合は10日ほど、窓口の場合は2週間ほどかかります。時間がかかるため、利用したい時は早めに申し込みする必要があります。

どちらも郵便局でお金を借りる方法になりますが、この「口座貸越サービス」「貯金担保自動貸付け」の明確な違いは担保があるかないかです。担保がないため、口座貸越サービスは審査があるのです。

会員になっている人ならろうきんからの借入も低金利でおすすめ

会員になっている人なら、ろうきんからの借入も低金利でおすすめです。ろうきんは福祉金融機関という位置づけで、営利目的ではありません。利益を追求しない分、金利を低く設定しています。

ろうきんは全国に13か所あり、住んでいる地域または勤めている地域にあるろうきんを利用する仕組みです。

ろうきんの会員になるには、ろうきんに出資している団体または生活協同組合に所属していなければいけません。

個人で出資して会員になる方法もあるので、ローンを利用したい人は検討しましょう。ろうきんよっては、一部のローン商品のみ会員ではなくても利用できるケースもあります。

東海ろうきんを例に、扱っているローンの種類と金利の目安を確認しましょう。

ローンの種類 金利(年)
Web完結型ローン(自動車/教育/冠婚葬祭・福祉) 2.1%
住宅ローン
※複数の商品あり
1.4~3.15%
カードローン 3.9~8.55%
無担保ローン
※会員の種類によって金利が異なる
1.8~2.5%

複数の商品がある物や会員の種類によって金利がことなるものは、最も低い金利と最も高い金利を表記しました。全体的に低金利で借入できることがわかります。

ろうきんによって取り扱っているローン商品は異なるため、確認してから利用しましょう。

農業に携わっている人ならJAバンクから借りる方法もおすすめ

農業に携わっている人なら、JAバンクから借りる方法もおすすめです。農家以外でも出資すれば利用できますが、一定の制限があるためあまりおすすめできません。

JAバンクには以下のようなローンがあり、様々な目的で借入ができます。

  • カードローン
  • フリーローン
  • 教育ローン
  • マイカーローン
  • 住宅ローン
  • リフォームローン
  • JAの農業融資

金利はJAバンクごとに設定されていて、店舗ごとに確認する仕組みです。いくつかの店舗でカードローンの金利を調べてみると、高くても14.0%程度に設定されているのが確認できました。

地域によって差があるため、利用したい人は最寄りのJAバンクで確認しましょう。

各JAで取り扱っているカードローン商品が違うものの基本的には来店が必要となっています。金利等は各JAで違うものの、ネットで申し込みできるカードローンがあります。来店が基本となっている中、仮申し込みですがWEBで申し込みができるのが「JAネットローン」です。

限度額 500万円
申込対象者 満20歳以上70歳未満
該当地区に在住または在勤
継続して安定した収入がある
JAが指定する保証会社の保証を受けられる
JAが定める条件を満たしている

WEBでは仮申し込みになりますが、まず住んでいる地域により対応するJAが変わってくるため、申し込み前に郵便番号を入力するなどして該当するJAバンクの店舗を検索する必要があります。そこで、金利もわかります。

【金利の一例】(変動金利:2022年7月25日現在)

JA 金利(年率)
JAバンク埼玉
(JAふかや)
8.4~13.3%
JAバンク兵庫
(JA兵庫六甲)
8.025~10.425%
JAバンク福岡
(JA福岡市)
 10.3~12.7%

仮申込後は電話連絡が入り、その後行う審査に通れば手続きへとつながります。一部のJAでは来店不要で手続きができますが、ほとんどの場合、最終的に来店して手続きをする必要があります。状況により契約に1ヶ月近く時間がかかる可能性もあります。

関東地区に限られるが生活サポート基金なら経済的な問題の相談も可能

低金利でお金が借りられるところのひとつに「一般社団法人生活サポート基金」があります。ここは、経済的に問題があったり不安に思う人を支援している団体です。

経済的な問題を中心に生活に関する相談を受けていますが、生活再生をするための融資事業も行っています。

ローン商品 金利(年利) 限度額
生活再生資金の貸付事業
(生活再生ローン)
~12.5% 希望に合わせて
(貸金業法の範囲内)
ソーシャル・エンジェル・ファンド
(ひとり親向け貸付)
0.0% 20万円以内

生活再生ローンは東京都・神奈川・埼玉県・千葉県、ひとり親向け貸付は東京都と、居住地をはじめ細かな条件や審査もあります。そのため、地域的に限られます。

生活に困っている人向けとして丁寧に対応しているため即日融資は難しいのですが、低金利でお金を借りることができます。該当地域に住み、低金利でお金を借りたい人向けです。

資金使途は限定されるが公務員が低金利で借りられる公務員共済

資金使途は限定されますが、公務員なら低金利で借りられるのが公務員共済での借入です。資金使途とは借りたお金の使い道で、地方職員共済組合の貸付事業を例に確認すると以下のような目的に使えます。

  • 住宅貸付
  • 災害貸付
  • 特別貸付(医療、入学、修学、結婚、葬祭)
  • 高額医療貸付
  • 出産貸付

金利は高くても1.5%で、利息を気にせずに借りられます。公務員なら、公務員共済に加入しているでしょう。加入先の共済組合の貸付制度を利用すれば、低金利での借入が叶います。

ただし、以下のような注意点もあるので、知っておきましょう。

  • 融資までに時間がかかる
  • 勤続年数や月収で借りられる金額が制限される場合がある

書類の提出日は毎月決まっていて、随時審査が行われているわけではありません。書類を提出する時期によっては、かなりの待ち時間が発生する可能性もあります。

勤続年数や月収で借りられる金額が制限される場合もあるため、制度の内容をきちんと確認したうえで申し込みを検討しなければいけません。

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銀行のフリーローンや目的別ローン、信用金庫、ろうきんやJAバンクなどは条件に合って入れば金利が抑えられる可能性が高いです。

一時的に少額のお金を借りるのにおすすめの方法を状況別に紹介

一時的に少額のお金を借りたい人に向けて、おすすめの方法を状況別に紹介します。自分に合う借り方を探してみてください。

急がず少額借りられればいい場合はアプリでお金を借りる

即日融資ができる方法としてアプリでの借入に特化したサービスを紹介しましたが、急がず少額借りられればいい場合に利用できるアプリも紹介します。

  PayPayミニアプリ「お金を借りる」 メルカリ「メルペイスマートマネー」
最短審査時間 最短翌営業日 1日~2日
金利(年) 1.59~18.0% 3.0~15.0%
利用限度額 1,000万円まで 1,000円~20万円
特徴 PayPayアプリを通してPayPay銀行カードローンを利用 フリマアプリのメルカリが提供しているローン
関連サービス PayPay メルカリ

アプリで借りるメリットは、自宅に居ながら好きな時間に手続きができる手軽さです。とはいえ、気軽に思えても審査はきちんと行われています。お金を借りる貸付機能を期待し申し込んだものの銀行口座を入力したのち、審査に落ちたとの声もあり、審査は甘いとは言い切れません。

返済がきちんとできるよう、返せる金額だけ借入しましょう。

自宅に帰れない状況になった時に交番で借りる「公衆接遇弁償費」

公衆接遇弁償費とは、以下のような理由で自宅に帰れない状況になった時に、交番でお金を借りる方法です。

  • 財布を落としたり盗まれたりした
  • キャッシュレス決済が障害などで使えず現金も持っていない

緊急時に借りる方法なので、上限の金額は1,000円までです。

全ての都道府県で対応しているわけでもないので、どうしても困った時には交番に相談してみましょう。

借りたお金を返すには、借りた交番に直接行かなければいけません。少額であっても、忘れないように返済しましょう。

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借入希望金額が少額ならアプリでお金を借りる、財布を落としたり盗まれたりしたときは交番でお金を借りる、という方法を紹介しました。いずれももちろん返済しなければいけません。アプリでは返せる金額だけ、交番は必要最低限の金額を借りましょう。

審査に通らない時に試したい審査なしで安全にお金を借りる方法

お金を借りる時には必ず審査が実施されますが、例外的に審査なしでも安全に借りられる方法があります。どのような方法が考えられるのか、確認しましょう。

質屋なら担保があるので審査不要で借りられる

借りたい金額に見合う品物を持っている人は、質屋からお金を借りる方法がおすすめです。質屋は、品物を持ち込んで査定してもらい、査定価格分だけお金を借りる仕組みで利用します。

質屋でお金を借りる仕組みを説明した画像

返済ができなくなった場合には、返済をする必要がありません。質屋はお金を受け取る代わりに預かっている品物を売却して、貸したお金を回収します。

ローンで審査があるのは、貸したお金を返してくれるか判断するためです。質屋では貸したお金が返ってこなくても品物を売れば回収できるため、審査をする必要がありません。質屋が審査なしで安全に利用できるのは、担保として品物を預けているからです。よって、質屋が売却できないような物品ではお金を借りられないことはあります。

質屋でお金を借りる特長には、以下のような点があります。

  • 担保となる品物が必要
  • 品物の査定により融資額が決まる(限度額がない)
  • 審査がない(品物の査定はある)
  • その場でお金を借りられる
  • 期限内に返済をしなければ、担保の品が質流れとして売られる
  • 取り立てがない(返済の催促がない)
  • 金利は月利が基本になる(日割り計算はない)

質屋でお金を借りるなら、利息が高額になりがちな点に注意しましょう。利息は月ごとに発生する仕組みで、1ヶ月を1日でも過ぎると2ヶ月目の利息が発生します。次の月の頭で返済するよりも、1ヶ月または2ヶ月以内に返済すると利息の軽減が可能です。

多くの場合返済を待ってもらえるのは3ヶ月間なので、3ヶ月以内に返済しなければ品物を失います。なくなって困る物は預けないようにしましょう。品物の返却が必須でなければ、お金を借りるのに返済を気にしなくてよいのは質屋を利用するメリットです。

郵便局の貯金担保自動貸付けは定期性貯金を担保として借りられる

郵便局に総合口座を持っていて、担保定期貯金または担保定額貯金をしている人は、貯金担保自動貸付けの制度でお金を借りられます。通常貯金の残高を超える払い戻しをすると、不足している金額が自動的に貸し付けられる仕組みです。

定期性貯金が担保になるため、審査はありません。

借りられる金額の上限は、定期性貯金として預けている金額の90%以内です。1冊の総合口座通帳につき、300万円を超える借入はできません。

貸付期間は2年間です。借りたお金と利息分を通常貯金に預け入れれば、自動的に返済できます。期限内に返済ができないと定期性貯金が解約されるので、早めに返済しましょう。

金融機関に総合口座を開いているなら自動融資機能を利用する

総合口座は、郵便局以外の金融機関でも開設できます。銀行や信用金庫などに総合口座を開設していて、定期預金に残高がある場合、自動融資機能での借入が可能です。

郵便局の場合と同じように、口座の残高を超える引き出しをすると、自動的に融資が受けられます。金融機関によっては公債なども担保にできる場合があるので、口座を開設している金融機関のルールを確認しましょう。

生命保険の解約返戻金を担保とする契約者貸付制度

解約返戻金がある生命保険に加入している人なら、契約者貸付制度が利用できる場合があります。

生命保険の契約者貸付制度とは 
契約している生命保険の解約返戻金の一定の範囲内までお金を借りることができる制度で、利息が付きます。返済ができなければ、満期保険金や死亡保険金が満額もらえなかったり、保険契約が失効したりします。

生命保険の契約者貸付制度の仕組みを説明したグラフ画像

借りられる金額や借入の金利は、保険会社によって異なります。保険の種類によっては利用できないケースもあるため、利用できるか知りたい人は保険会社に問い合わせましょう。

手続きは、書類の提出が必要なものの対応は保険会社により違い、今はWEBで手続きできるところもあり、WEBならば当日借り入れも可能性です。金額や利息、返済方法なども保険会社で違うため、加入している担当者に確認するようにしてください。

注意点として、保険会社は複利が基本のため利息が気づけば大きくなっている可能性もあります。放置すると返済できず保険が失効してしまう事態にもなりかねないので、なるべく早く返すようにしましょう。

どこからも借りられない場合は家族や友人を頼るのも一つの方法

どこからも借りられない場合は、家族や友人を頼るのも一つの方法です。お金が必要な理由が正当なものであれば、貸してくれる可能性もあるでしょう。

家族や友人から借入をする場合、「家族だから大丈夫」「友人だからいいだろう」と考えずに、返済日や返済方法についてきちんと決める必要があります。

お金が原因で人間関係が上手く行かなくなるケースも見られるため、相手を不安にさせないよう返済について取り決めなければいけません。相手から無理な返済を迫られた時に対応するためにも、書面で取り決めた内容を残しておくと安心です。

金額にもよるかもしれませんが、家族、友人でもお金を借りる場合は、借用書を用意しましょう。家族間で借用書の用意は通常ありませんが、用意した方がトラブル回避にもなります。

借用書は決まった形式はないものの、押さえなければいけないポイントはあります。

  • 鉛筆書きはしない(消せないボールペンなどを使う)
  • 借主、貸主の名前、住所や日付を忘れずに記載する
  • 署名は手書きで捺印または拇印する
  • 金額は漢数字で書く

大まかにポイントを記しましたが、細かい部分や扱いなどもわからないかもしれません。今はWEBでテンプレートを手に入れることもできます。また、借用書も大切ですが、身内や友人だろうと、借りたお金はきちんと返済することが一番です。

借用書の書き方の記事では、借用書の作成方法を画像付きで、初めてでもわかりやすいように詳しく解説しています。

資産を活用してお金を借りる方法を紹介

活用できる資産がある場合は、試算を元にお金を借りる方法もあります。詳しく確認しましょう。

不動産がある人は不動産担保ローンでお金を借りられる

自宅などの不動産がある人は、不動産担保ローンでお金を借りる方法もあります。不動産担保ローンのメリットは、まとまった資金が借りられることです。

利用者の信用を元に融資をするカードローンなどのローンでは、あまり高額な融資はできません。高額の融資をすると、返済が滞りやすいからです。

担保があれば、万が一返済が滞っても担保を元に返済してもらえます。不動産担保ローンでは、無担保のローンよりも高額な借入も可能です。

ただし、借りたお金を返済できない時には、不動産を差し出さなければいけません。不動産を失うと住む場所がなくなる可能性もあるため、慎重に判断しましょう。

返済を意識しなくていいメリットがあるリバースモーゲージ

返済を気にせずにお金を借りたい場合は、リバースモーゲージを検討しましょう。

リバースモーゲージとは 
自宅を担保にした高齢者向けの借り入れのひとつです。通常の住宅ローンと違い、毎月の返済は利息のみとなります。その間は家に住むことができ、亡くなった後に元金を一括返済することで借金の返済を終わらせることができます。

自宅を担保にお金を借りる方法ではありますが、住み続けることができる為、周囲の人にもバレにくいといったメリットもあります。

リバースモーゲージの仕組みを説明した画像

【リバースモーゲージを取り扱っている機関】

  • 銀行
  • 貸金業者
  • 社会福祉協議会(不動産担保型生活資金貸付)

月々の返済は利息のみで、借りたお金の元金は契約者が亡くなってから自宅を売却して返済します。返済を意識せずにお金を借りられる、便利な方法です。

ただし、以下の点に注意しましょう。

  • 若い人は利用できない
  • 自宅を相続する人がいない場合に利用できる
  • 推定相続人の許可が必要になる
  • 自宅の評価額を元に借りるので評価額が下がれば借りられる金額も下がる

契約者が亡くなってから自宅を売却して借りたお金を返済する仕組みのローンなので、融資の対象は高齢者です。自宅を相続する人がいる場合は、利用できません。自宅を担保に借りるには、相続する人の許可も必要です。

リバースモーゲージで借りられる金額は、自宅の評価額を元に決まります。評価額の見直しがない代わりに評価額に対して低めの金額に設定されている商品や、見直しがある代わりに高い割合の借り入れができる商品があるので、商品内容を事前に確認しましょう。

見直しがあるリバースモーゲージの場合は、評価額が下がれば借りられる金額が減ります。

契約者が亡くなった後、自宅を売りたくなければ、相続人が現金で返済をする方法もあるので後に気が変わっても大丈夫です。

また、民間金融機関と国ではリバースモーゲージの内容が異なる点も注意が必要です。国からお金を借りるリバースモーゲージでは65歳以上が対象ですが、民間は50歳以上から利用可能。

また、国はあくまで生活を支えるための制度として提供されているため、借りたお金の使い道も制限されると覚えておきましょう。

返済に困っていて借り方を変えたい人におすすめのお金を借りる方法

すでにお金を借りているけれど返済に困っている場合におすすめの、お金を借りる方法を確認しましょう。

金利の低い商品を探して借り換える

今契約しているローンの金利が高い場合は、金利の低い商品を探して借り換えるのがおすすめです。例えば中小消費者金融を利用している場合、金利が年20.0%近い場合もあるでしょう。

大手消費者金融ならどこを選んでも上限の金利が年18.0%を超えないので、借り換えると利息の負担が減ります。

大手消費者金融を利用している人は、銀行のカードローンに借り換えてもよいでしょう。ただし、消費者金融から銀行カードローンに借り換える場合は、以下の点に注意が必要です。

  • 金利の低いローンは審査が厳しく通りづらい
  • 延滞の履歴があると借り換えの審査に通らない
  • 銀行カードローンの中には借り換え目的では使えないものがある
  • 銀行カードローンのルール通りに返済していると返済総額が増える場合もある

金利の低いローンは審査が厳しくなりがちなので、年収に対して高い割合の借り入れをしていると新たに利用したいローンの審査に通らない可能性があります。消費者金融では、法律のルールによって年収の3分の1を超える借入ができません。

銀行カードローンには消費者金融が守っている法律は影響せず、別の法律に従っています。しかし、年収の3分の1を超えると返済が難しくなることから、銀行カードローンも年収の3分の1を超える融資には消極的です。

借入額が高いと、審査が厳しくなりがちな銀行カードローンの審査には通らない可能性もあります。延滞の履歴があると、借り換えの審査には通りません。

銀行カードローンの中には、借り換え目的では利用できないものもあります。借り換えローンとして利用したい場合は、借り換えにも利用できることを確認した上で申し込み先を決めましょう。

銀行カードローンは、消費者金融に比べて月々の返済額が低い傾向が見られます。返済額が下がると、返済しやすいのはメリットです。

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しかし、決められた返済額通りに返済を続けていると、金利が下がったのに消費者金融で借りた時よりも返済総額が増えるケースがある点に注意しましょう。銀行カードローンに借り換えるなら、繰り上げ返済も活用するのがおすすめです。

年収の3分の1近い借入がある人はおまとめローンを検討しよう

年収の3分の1近い借入がある人は、ローンの借り換えよりもおまとめローンを検討しましょう。おまとめローンとは、複数ある借入をまとめて一本化する商品です。毎月の返済額が減り、借金の負担が減る可能性が出てきます。

ローンをまとめると、ばらばらだった返済日が1つにまとまって返済額も見直せるため、返済がしやすくなります。ただし、おまとめ前の借入状況やおまとめ後の返済計画によっては、返済総額が増える可能性がある点に注意しましょう。

おまとめローンは例外的に年収の3分の1を超える借入も可能とされているため、年収の3分の1近い借入がある人でも審査に取る可能性があります。

【おまとめローンの一例】
  • 貸金業法に基づくおまとめローン(プロミス)
  • おまとめMAX(アイフル)
  • かりかえMAX(アイフル)
  • レイクdeおまとめ(レイク)

おまとめローンを扱う消費者金融は、多数あります。その中で、詳細は違うもののおまとめローンには、共通した以下のような特長を持っていることが多いです。

  • 借入額は他社の借入残高(元金)分まで
  • 追加融資ができない
  • 銀行カードローンやショッピングの返済は対象外が多い
  • カードローン側が申込者名で他社へ一括返済を行ってくれることが多い
  • 申込方法が限定されている
  • 新たな返済の仕方によっては総返済額が増えることもある

ローンの借り換えとおまとめローンの違いは、追加融資が可能かどうかです。おまとめローンは返済に専念する商品で、追加の借入はできません。ローンの借り換えでは、借り換え先としてカードローンを選ぶと追加の借入も可能です。

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返済が厳しくなっているなら、追加融資のできないおまとめローンで返済に集中しましょう。

未成年、高齢者など借りにくい年代の人がお金を借りる方法

年代によっては、お金を借りにくい場合があります。年代の影響でお金を借りにくい人がお金を借りる方法を紹介するので、参考にしてください。

18歳や19歳の新成人がお金を借りるのにおすすめの方法

18歳や19歳の新成人は、自分で契約できるようになったとはいえどこででもお金を借りられるわけではありません。しかし、成人年齢が引き下げられる前よりも選択肢は広がっています。

学生の場合は、18歳から借入が可能な学生ローンを選択する方法もあります。学生向けなので、一般的なローンよりは融通が利く可能性がありますが、返済能力がなければ借入はできません。

【学生ローンの一例】

学生ローン 20歳未満の可否 即日融資の可否
イー・キャンパス ×
カレッヂ
マルイ
アミーゴ ×
フレンド田

学生ローンは、金利が16%前後と低めで限度額も50万円程度までのところが多いです。また、申込対象者は当然学生ですが、卒業して社会人になっても継続して利用できるところがほとんどです。

学生ローンでは、10代の場合は収入証明書の提出が基本です。

また、クレジットカードの中には、18歳からキャッシングができるものもあります。年齢が低い人の場合、キャッシングできる金額が5万円~10万円と、低めに設定されているのが一般的です。

他に学生がお金を借りる方法として、目的が学費ならば「奨学金制度」が利用できます。奨学金制度の審査は一般的なローンとは審査内容が違うため、お金を借りられる可能性は高くなります。

奨学金制度で一番有名なのが日本学生支援機構ですが、他にも奨学金制度を取り扱っているところが多々あります。奨学金制度を扱っている団体などの一例です。

  • 日本学生支援機構
  • 大学・短大など
  • 地方自治体
  • 公益財団法人
  • 社会福祉法人
  • 医療法人
  • 病院
  • NPO
  • JA など

支援内容として入学金や授業料の免除などがありますが、扱う団体により違ったり複数の支援制度を用意していたりするところも多いです。

ちなみに、学費の借入方法のひとつ「国の教育ローン」ですが、こちらは学生本人ではなく保護者が申請するものとなっています。こちらも審査内容は一般のローンとは違います。また借りるまで時間がかかるため、早めに準備することが大切です。

高齢者におすすめのシニア向けローン

高齢者がお金を借りるのにおすすめなのは、以下のようなシニア向けのローンです。

  • シニア向けカードローン
  • シニア向けフリーローン

多くのローンで申し込める年齢に上限が設けられており、70歳を超えると利用できない商品が多く見られるため、高齢者の借入は簡単ではありません。

しかし高齢者をターゲットとしたシニア向けのローン商品なら、年齢が高い人でも借入が可能です。

例えば消費者金融のセゾンファンデックスでは、80歳まで申し込み可能な「かんたん安心んカードローン」と「かんたん安心フリーローン」という商品が取り扱われています。

地方銀行でも高齢者向けのローンが取り扱われているので、取引先の金融機関の商品も確認しましょう。

中には「ローンを提供している銀行で年金を受け取っている人のみ利用できる」などの条件が付いている商品もあります。商品概要を確認して、申し込める商品を探しましょう。

事業目的でお金を借りる場合に適した借入方法

プライベートにお金を使うのではなく、事業目的でお金を借りたい場合に考えられる借入方法を紹介します。事業にお金を使いたい人は、ぜひ参考にしてみてください。

事業向けのローンには、個人事業主向けのものと法人向けのものがあります。両方に対応できる商品もありますが、どちらかにしか対応していない物もあるため、融資対象者もチェックした上で借入を検討しましょう。

繰り返し借りたい場合は事業向けのカードローン

事業目的でお金を借りる際に、繰り返し借りたいと考えている人は事業向けのカードローンを選びましょう。カードローンなら、一度契約しておけばお金が必要な時にいつでも借り入れができます。

事業を営む上で、できるだけ早く資金が必要な場面もあるでしょう。カードローンがあれば、必要な時にすぐに資金が用意できます。

事業向けのカードローンは以下のようなところで取り扱われているので、利用しやすい商品を探して借入を検討しましょう。

  • 銀行
  • 消費者金融
  • 信販会社やクレジットカード会社

事業向けのカードローンなので、原則として借りたお金は事業にしか使えません。

しかし、プロミスの事業者カードローンやオリックス・クレジットのVIPローンカードBUSINESSのように、借りたお金を生計費としても使える商品があります。法人の方がお金を借りるならGMOあおぞらネット銀行法人向けローンあんしんワイドもオススメです。

プライベートと事業を区別せずに使いたい場合は、これらの商品を選ぶと便利です。

繰り返し借りる必要がないならビジネスローン

繰り返し借入をするひつようがないなら、ビジネスローンを検討しましょう。ビジネスローンはフリーローンと同じように、必要な資金をまとめて借りる借り方をするローンです。

カードローンを契約しておけば資金をいつでも借りられる半面、計画的に返済が進めにくい可能性もあります。計画的に返済を進めたい場合は、繰り返し借りられないビジネスローンを選びましょう。

ビジネスローンの中には、事業向けのカードローンよりも金利が低いものもあります。繰り返し借りると延滞のリスクが高まるため、金利が高くなりがちです。金利を抑えて借りたい場合も、ビジネスローンがおすすめです。

【個人事業主向けのビジネスローンの一例】

  • 自営者カードローン(プロミス)
  • ビジネスサポートカードローン(アコム)
  • レイクdeビジネス(レイク)
  • 事業サポートローン個人プラン(アイフル)
  • 個人事業主専用カードローン(セゾンファンデックス)
  • VIPローンカードBUSINESS(オリックス・クレジット)

ビジネスローンもいろいろありますが、ここでは個人事業主や自営者向けのものを記載しました。多くは即日融資が可能ですができないこともあるため、よく比較検討して選択しましょう。

事業用で急がなければ政策金融公庫が金利が低くて様々な融資が可能

他に事業用の借り入れといえば、誰もが知っているものに日本政策金融公庫があります。日本政策金融公庫は、一般の金融機関を補う政策金融機関として中小企業や農林漁業の人を資金面で支えている会社です。事業を始める人や経営悪化、災害等にあった人や企業に低金利で融資しています。

個人企業・小規模事業者、中小企業、農林漁業者に対して、様々な状況に応じた融資をしています。

【融資の一例】

  • 新規開業資金
  • 災害貸付
  • 事業再生・企業再建支援資金(企業再建・経営改善支援関連)
  • 森林整備活性化資金
  • 漁業経営改善支援資金(経営改善)  など

金利に関しては貸付けの種類や申込者で変わりますが、多くは3%未満となっています。かなり低金利で借りられますが、審査で提出書類が多い、面談がある、時間がかるなど、デメリットもあります。

また今現在、日本政策金融公庫でも特別貸付けを行っています。他にもウクライナ情勢・原油価格上昇による影響に関する相談も受けています。

多種多様な貸付けがあり、ビジネスローンと比較してどちらがいいのかはそれぞれのため、活用できる貸付けを利用してください。

経営セーフティ共済は連鎖倒産を防ぐための制度

経営セーフティ共済とは、取引先が倒産した時に、中小企業が連鎖倒産しないようにするための制度で、中小機構が運営しています。

共済ですので、毎月の掛け金が必要です。5,000円から20万円まで、5,000円単位で設定することができ、最大800万円まで積み立てられます。

取引先が倒産した際、その確認が済めばすぐに借入ができるようになっており、無担保・無保証人で掛け金の10倍まで借りられます。

また、取引先が倒産していなくても、臨時で資金が必要なときは一時貸付金を利用できます。

小規模企業共済は積み立てた共済金の範囲内で借りられる

経営セーフティ共済と同様に中小機構が運営している共済制度です。経営者には退職金がないため、仕事を辞めた時に一定の金額を受け取れるように積み立てる共済金です。

この共済を契約していると、掛け金の範囲内でさまざまな貸付制度を利用できます。

  • 一般貸付
  • 緊急経営安定貸付け
  • 傷病災害時貸付け
  • 福祉対応貸付け
  • 創業転業時・新規事業展開等貸付け
  • 事業承継貸付け
  • 廃業準備貸付け

マル経融資(小規模事業者経営改善資金貸付制度)は経営指導を受けながら借り入れ

日本政策金融公庫の貸付の中に、一般貸付とは別に「マル経融資(小規模事業者経営改善資金貸付制度)」があります。

こちらは商工会議所や商工会で原則として6ヶ月以上の経営指導を受けた人が利用できる制度です。

運転資金や設備資金として、最高2,000万円までの融資が受けられます。

実際の融資は日本政策金融公庫が行いますが、相談窓口は商工会議所となっています。

自治体が行う融資制度も積極的に利用しよう

自治体も積極的に中小企業への融資を行なっています。自治体と金融機関、信用保証協会が協調して中小企業を支援します。

自治体が直接貸付を行うわけではありませんが、貸付原資や保証料の一部を負担することによって、低金利での利用が可能となっています。

内容は自治体ごとに違いますので、事業を行なっている都道府県でどのような制度があるか、確認してみましょう。

住宅購入のためにお金を借りるのに最適な方法

マイホームをキャッシュで買える人はほとんどいません。金融機関などにお金を借りて購入することになると思います。

金額が大きいため、金利や事務手数料をよく比較して借りる先を選ばなくてはなりません。

  • 住宅金融支援機構
  • 銀行や信用金庫などの民間金融機関
  • 不動産会社の提携ローン
  • 財形持家転貸融資

などがあります。

住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)で借りる

住宅金融支援機構は全国に9つの本店・支店を持つ組織で、2007年4月に設立された独立行政法人です。かつては住宅金融公庫と呼ばれていました。

「フラット35」「リ・バース60」などのローンがあります。

ローンを利用する際は、住宅金融支援機構に直接借り入れを申し込むのではなく、提携している民間金融機関で申し込むことになります。

たとえば、提携している銀行に申し込み、仮審査を受けた後に住宅金融支援機構で本審査となります。審査に通ると、融資が受けられます。

最もよく利用されているのは「フラット35」で、利用条件は以下の通りです。

利用条件 内容
申し込み年齢 満70歳未満
借入額 100万円以上8,000万円以下
借入金額 15年以上35年以下
金利 全期間固定金利
対象となる住宅の面積 一戸建てなど:70㎡以上
マンションなど:30㎡以上
保証料・繰上げ手数料 不要
団体信用生命保険 新機構団信・新3大疾病付機構団信あり
火災保険 加入必須

「フラット35」の利用にあたっては、対象となる住宅が建築基準法を満たしているか、物件検査が必要となります。

最大の特徴は全期間を通して固定金利が適用されることで、2024年1月現在、1.870%〜3.370%となっています。

安定した金利でコツコツ返済していきたい人におすすめです。

銀行や信用金庫などの民間金融機関は金利をよく比較検討する

銀行などが提供している住宅ローンの金利は、変動型と固定期間選択型を用意しているところが多いです。

変動型とは返済期間中に金利が見直されるタイプで、半年ごとに見直されることが多いです。ただし、返済額の見直しは5年に1度となっています。

この間に金利が上がれば当然返済額も上がってしまいますが、「125%ルール」があり、返済額が急激に増えないよう上限が定められています。

固定期間選択型とは、一定期間を固定金利、その期間が過ぎた時に改めて固定期間を選択するタイプです。

たとえば3年固定金利を選ぶと、3年間は金利が変わりません。4年目に、次の固定期間を選択します。そのとき、変動型を選択することも可能です。

民間金融機関で借りる場合には、金利やサービス、特典などをよく比較して選びましょう。

不動産会社の提携ローンは手続き代行などのメリットもある

提携ローンとは、不動産会社やハウスメーカーが金融機関と提携して提供する住宅ローンのことです。

不動産会社が手続きの一部を代行してくれたり、金利が優遇されたりするなどのメリットがあります。

一方で、さまざまな金融機関を比較検討することはできないため、本当にその住宅ローンが自分にとって最適な選択肢なのかどうかは、よく考えなくてはいけません。

財形持家転貸融資は積み立ててきた財形貯蓄の範囲で借り入れできる

財形持家転貸融資は、財形貯蓄を行なっている人が利用できる住宅ローンです。貯めてきた財形貯蓄の10倍以内、4,000万円を限度として借りられる制度です。

住宅購入のほか、リフォームにも利用できます。原則、費用の90%以内となっていますので、フルローンにすることはできません。

申し込みは勤務先または財形住宅金融株式会社となりますが、勤務先がどのような負担軽減措置を導入しているかによりますので、まずは福利厚生の担当者に確認してみてください。

ショッピングのためにお金を借りるのにおすすめの後払いにする方法

ショッピングのためにお金を借りたい場合は、借入をしなくても後払いにする方法も考えられます。支払いを後払いにする方法を紹介するので、利用できるサービスを探してみてください。

手数料なしで後払いもできるクレジットカードのショッピング機能

クレジットカードのショッピング機能なら、支払いを後回しにできます。1回払いなら、手数料もかかりません。支払いをさらに先送りにしたい場合は、ボーナス1回払いを利用すれば手数料なしで支払い月を遅らせることができます。

1回払いで支払えない時は、リボルビング払いや分割払いも検討しましょう。リボルビング払いは、毎月一定の金額の支払いなので返済計画が立てやすいのがメリットです。分割払いなら、1回では払えない金額を数回に分けて支払えます。

ただし、リボルビング払いにも分割払いにも手数料がかかります。毎回支払いを先送りにしていると利息がかさむ場合もあるので、必要な時のみ利用しましょう。

クレジットカード会社によっては、1回払いで指定して支払ったカードの利用代金を後からリボルビング払いや分割払いにできる場合もあります。

クレジットカード会社によって両方対応できるところとリボルビング払いのみ変更可能なところがあるので、事前に確認しておきましょう。

おすすめのクレジットカードはこちら。

決済サービスの中にも後払い機能を持つものがある

最近では様々な決済サービスが利用できますが、決済サービスの中には後払いに対応できるものがあります。例を見てみましょう。

  • PayPayあと払い
  • ファミペイ翌月払い
  • LINE Pay(チャージ&ペイ)
  • メルペイスマート払い
  • atone
  • Paidy

いくつか例を紹介しましたが、他にも後払いサービスが見られます。普段よく利用するサービスで後払いができるものがないか、チェックしてみましょう。

後払いもできるプリペイドカードで支払いを先送りにする

通常プリペイドカードは先払いでチャージした金額だけ利用できますが、プリペイドカードの中には後払いに対応したものもあります。後払い機能を利用するには都度審査がありますが、プリペイドカードは誰でも作れて便利です。

後払いができるカードの例を確認しましょう。

  • バンドルカード
  • ultra payカード
  • B/43
  • Kyash

支払いが滞ると後払いサービスの都度審査に通らなくなる可能性があるので、ルール通りに返済しましょう。

後払いサービスは手数料が高額になる傾向があるので、利用し過ぎにも注意が必要です。たとえばバンドルカードは、3,000円~10,000円チャージすると手数料が510円かかります。最高額の41,000円~50,000円チャージすると、1,830円の利息が必要です。

何度も利用するのなら、カードローンを契約した方がよいでしょう。金利が年18.0%のカードローンで10,000円借りて1ヶ月で返済すると利息は150円、50,000円借りて1ヶ月で返済すると、利息は750円です。

カードローンの方が利息が抑えられるのがわかります。

携帯電話のキャリア決済で支払いを後回しにする

携帯電話のキャリア決済を利用すれば、電話料金と一緒に請求が来るためショッピングの支払いを後回しにできます。利用しているキャリアによって対応しているかどうかが異なるため、事前に確認しましょう。

ドコモ・au・ソフトバンクの大手3キャリアは、キャリア決済に対応しています。他にも、以下のようなキャリアでキャリア決済の利用が可能です。

  • 楽天モバイル
  • Y!mobile
  • LINEMO
  • UQ mobile
  • mineo

ただしiPhoneでは利用できないケースもあるため、持っているスマートフォンの種類も合わせて確認しましょう。

自己破産済みなど債務整理後の人は大手より中小消費者金融でお金を借りるのがおすすめ

カードローンでは、過去に延滞や任意整理自己破産などをした場合、改めて申し込みをしても審査に通らないことが多いです。個人信用情報機関にその記録が残り、返済遅れをする人、返済をしない人ではないかと審査で判断されるからです。

ローンやクレジット等の記録は個人信用情報といわれ、個人信用情報機関という機関に記録されます。そして、新たなローンなどの審査で、申し込みがあった金融機関から個人信用情報を照会する形で活用されます。ここに延滞や自己破産などの記録が残っている場合、金融事故記録として上記のように審査に影響を与えます。

なお、10年を経過して信用情報の金融事故の記録が消えたと思っていても、債権者が消去していなければそのまま残っている可能性もあります。その場合、法律事務所などを通さなくともご自分で債権者に連絡を行うことで取り消してもらうことは可能です。

しかし、過去に金融事故記録があっても現段階で問題がなければ、審査に通る貸金業者があります。それが、中小消費者金融で即日融資も可能です。中小消費者金融では、大手消費者金融よりも知名度がなくとも地域に根差した消費者金融として、長年貸金業を行っている業者も多いです。

  • セントラル
  • フクホー
  • ライフティ
  • ベルーナノーティス
  • エイワ
  • フタバ  など

中小消費者金融の特長は、大手の審査に落ちた人や過去に失敗した人でも、柔軟な審査によりその人の現状を見て、返済の見込みがある人には融資をしている点です。

そのため、自己破産済みの人や債務整理が済んだ人でも審査に通る可能性があります。もちろん、審査は必ずあり審査が甘いわけではありません。

最近の傾向としては、WEBで申し込みや手続きができる業者も増えてきました。セントラルやフタバは30日間、ライフティは35日間の利息0円を行う、ベルーナノーティスは配偶者貸付や年金受給者でも借りられるなど、それぞれの特長も持っています。

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注意点としては、知名度がない分、闇金や偽の貸金業者と間違えやすいです。規模が小さくとも正規の業者ならば大丈夫ですが、間違えて闇金からお金を借りないようにしてください。

生活に困って審査に通りにくい状態なら公的融資制度でお金を借りることを検討しよう

生活に困ってお金を借りる方法を探している人は、公的融資制度の利用も検討しましょう。公的融資制度は生活に困っている人を支援する目的の制度で、一般的なローンの審査に通りにくい人を融資の対象としています。

利用条件に当てはまっているかが重点的に確認されるため、自分に合う制度を選んで申し込みを検討しましょう。

低所得世帯や高齢者世帯などに向いている生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度とは、以下の世帯を対象として融資を行う制度です。

低所得者世帯 所得が市町民税非課税程度で、他からお金を借りることが困難な世帯
障害者世帯 身体障害者手帳・療育手帳・精神障害者保健福祉手帳の交付を受けたなどの者がいる世帯
高齢者世帯 65歳以上の高齢者がいる世帯

住民税の計算方法は地域によって異なるため、金額は明記できません。普段住民税を支払っていない場合は、要件に当てはまります。住民税を支払っていても、所得が低い場合は一度相談してみましょう。相談窓口は社会福祉協議会です。

社会福祉協議会の窓口がよくわからない場合は、市町村役場で問い合わせをしましょう。

費用には種類があり、借入目的に合わせて選んで借り入れをする仕組みです。一例として、以下のような融資があります。

  • 総合支援資金(生活再建のための資金や住宅入居費など)
  • 福祉資金(福祉目的の資金や緊急かつ一時的に費用を借りる緊急小口資金)
  • 教育支援資金(就学のための資金や入学の際に必要な資金)
  • 不動産担保型生活資金(不動産を担保とした融資)

利用する資金の種類によっては、生活困窮者自立支援制度という支援制度を利用する必要があります。借入をしたい人は、相談しましょう。

金利は保証人がいれば無利子、保障人がいない場合は年1.5%と低金利です。資金によっては保証人の有無に関わらず無利子で借りられます。

自分で調べて手続きをしなければなりませんが、個人で国からお金を借りる方法は様々な種類が用意されています。

継続的に生活費の支援が必要な状態なら「総合支援資金」、最大10万円をすぐに借りられるのは「緊急小口資金」です。国からお金を借りる方法には住民票や本人確認書類など、必要な書類もたくさんあるため事前の確認が大切です。

失業中で職業訓練を受ける人が利用できる求職者支援資金融資

失業中で、求職者支援制度を利用して職業訓練を受ける人は、求職者支援資金融資でお金を借りられる可能性があります。

求職者支援制度とは 
再就職や転職するための無料の職業訓練を受講する際に、月10万円の生活支援の給付金を受給できる制度です。給付金の対象外となった人も、無料の職業訓練を受講できます。求職活動についても、ハローワークがサポートをしてくれます。

求職者支援資金融資とは、職業訓練を受けている間の生活費を補うための職業訓練受講給付金を受給しても生活費が不足する場合に、融資を受けられる制度です。

金利が年3.0%と低金利なので、条件を満たしている人は利用を検討しましょう。借りられる金額は、配偶者の有無などの条件によって月額5万円または10万円です。

貸付額は1万円単位で設定されており、配偶者・子どもがいる場合には最大120万円が借りられます。返済は訓練終了後の3か月後までは利子のみで良いなど、国からお金を借りる方法としてかなり柔軟に対応してもらえます。

また、就職活動や職業訓練を受けているひとり親である場合、ひとり親家庭住宅支援貸付で最大48万円も借りられます。

借入をするには、ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けなければいけません。詳しくは、ハローワークに相談しましょう。

ひとり親家庭なら母子父子寡婦福祉資金貸付金制度で借入できる

今はシングルとよく言いますが、以前の表現ならば母子家庭や父子家庭になる人達を支える貸付制度もあります。これが、母子父子寡婦福祉資金貸付制度です。

ひとり親家庭なら、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度で借入ができます。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度とは 
20歳未満の児童を扶養している配偶者のいない人や、父母のいない20歳未満の人などに対しての貸付けです。問合先は、各自治体の福祉事務所や子ども課などが窓口になります。

借りられる資金の例を見てみましょう。

  • 事業開始資金
  • 技能習得資金
  • 修学資金
  • 医療介護資金
  • 生活資金
  • 住宅資金

このように、子どもの教育関係や生活、住宅に関わること、また事業に必要な資金での借り入れも可能です。

生活資金や修学資金、技能習得資金など…国からお金を借りる方法や種類が様々用意されており、限度額もそれぞれによって異なります。

資金の種類によって利用できる人が決まっていて、中には児童が借りられる資金もあります。今回紹介した以外にも資金の種類があるため、条件に当てはまっている人は確認しましょう。

公的融資制度なので、金利が低いのが特徴です。保証人がいれば無利子、保証人がいなくても年1.5%と低金利で借りられます。資金によっては無利子の場合もあります。

教育目的なら日本政策金融公庫の国の教育ローンが利用できる

教育目的でお金を借りたい場合、日本政策金融公庫の国の教育ローン(教育一般貸付)を利用すると低金利で借りられます。公的な制度なので利用できる人の年収に制限がありますが、上限はそこまで低くないため条件を満たしている人も多いでしょう。

たとえば子どもが1人の世帯なら、年収の上限は790万円です。金利は年1.8%と、低金利で借りられます。一般的な銀行の教育ローンの金利は年3.0%~4.5%程度なので、条件に合っている人はぜひ利用を検討しましょう。

最長18年間かけて長期返済できるのもメリットで、月々の返済負担が少なく利用しやすいローンです。受験前でも申し込めて、受験費用が不安な人にも向いています。

以下の家庭は金利が年1.4%に引き下げられるので、より借りやすいでしょう。

  • ひとり親家庭
  • 交通遺児家庭
  • 世帯年収が低い家庭

利用条件を確認して、申し込みを検討しましょう。

また、教育資金が必要であれば日本学生支援機構の奨学金制度を利用するのもおすすめです。世帯年収や学生の成績などで条件を満たす必要がありますが、給付型奨学金なら返す必要もなくなります。

国からお金を借りる・もしくはもらうのと似た感覚で頼れる制度です。

住宅費に困ったら臨時特例つなぎ資金貸付制度を活用する方法もある

国が設置している支援制度には、生活福祉資金貸付制度以外のものもあります。「臨時特例つなぎ資金貸付制度」は、言葉のとおりつなぎとして活用できる支援です。対象者は、住居がない離職者で以下の条件を満たしている者になります。

  • 離職者支援の給付制度や就職安定資金融資などの申請が受理されている
  • 当該給付の開始までの生活に困っている
  • 貸し付けを希望する個人の名義の金融機関口座を持っている

金額は10万円と少額ですが、つなぎ資金としては充分だといえるでしょう。金利も無利子となっています。

例えば失業などで離職した人や、失業保険などの給付・貸付が開始されるまでにお金がない人などが利用できます。無利子で国からお金を借りる方法として頼れますが、貸付けを受けるまでには1週間程度はかかるようです。

尚、条件である「生活が困窮している」という点は各都道府県によって判断基準が異なります。利用条件を満たしている人は、お住いの地域の社会福祉協議会に相談してみてください。

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生活福祉資金貸付制度は公的な融資制度として厚生労働省のホームページにも紹介されており、活用を検討してもらいたい制度の一つです。

どうにかしてお金を借りるなら会社を頼る方法も

どうにかしてお金を借りる方法がないか探している場合は、会社を頼る方法もあります。会社からお金を借りる2つの方法を確認しましょう。

福利厚生で従業員貸付制度が設けられている会社なら制度を利用する

福利厚生の一環として従業員貸付制度が設けられている会社に勤めている人なら、制度を利用して借入ができます。従業員貸付制度とは、「従業員が金銭的な問題に巻き込まれて仕事に集中できない」といった問題を避けるために設けられている制度です。

一般的な金融機関のローンとは違い、勤務態度や勤続年数を元に融資をするか判断されます。金融機関で滞納があってお金を借りにくい人でも、職場できちんと働いていれば審査に通る可能性が高いでしょう。

福利厚生の一環なので、制度が設けられていない会社では利用できません。また、正社員以外の勤務形態の人は、制度の対象になっていないケースが多いため注意が必要です。

会社が設けている制度なので、会社の規定に従って融資が行われています。利用できるか確かめたい場合は、人事に問い合わせましょう。

従業員貸付制度がない場合は給与の前払いの制度を活用する

従業員貸付制度がない場合は、以下のような緊急時に認められている給料の前払いの制度を活用しましょう。

  • 出産
  • 疾病
  • 災害

通常は給料日に一括してお金を受け取りますが、緊急時には働いた日数分の給料を給料日前に受け取れます。労働基準法第25条に定められている制度なので、誰でも利用可能です。ただし、緊急時でない場合は制度の対象になりません。

給料の前借りと勘違いされる場合もありますが、前借りではなく前払いです。給料から借入をするのではなく、働いた日数分の給料を先に受け取れる制度なので、働いていない分の給料は受け取れません。

給料日には、前払いしてもらった給料の金額を差し引いた金額が支給されます。借入をしたのと同じ感覚で、先に受け取った給料を利用できる制度です。

属性別にお金を借りるおすすめの方法を紹介

お金を借りる方法は数多くあるため、自分に向いた方法がわからないという人もいるでしょう。属性別におすすめの方法を紹介するので、参考にしてください。

安定収入があるアルバイトやパートならカードローンが利用できる

毎月継続して同じくらいの収入を受け取っているアルバイトやパートなら、カードローンが利用できます。他にも審査なしで借りる方法全般や、アプリを使っての借入など、選択肢は広いと言えるでしょう。

ポイントになるのは、収入の安定性です。短期のアルバイトやパート、月によって収入額に大きな変動がある人などは、審査に通りにくいと言えます。

ローンの審査では、収入があるか確認するために職場に電話をする在籍確認にも注意が必要です。アルバイトやパートに電話がかかってくる機会はあまりないため、不審がられて「そのような人はいない」と言われてしまう可能性もあります。

プロミスやアイフルのように原則電話連絡をしない借入先を選ぶ、申し込み後すぐに電話で連絡して相談するなど、消費者金融なら在籍確認に対する対策が可能です。在籍確認ができないと審査に落ちる可能性もあるため、申し込み先や対策を考えましょう。

派遣社員も安定収入があればカードローンなどで借りられる

派遣社員も、安定収入があればカードローンやアプリで借りられます。派遣会社に登録していても派遣先が決まっていない人や、短期派遣の場合は、安定収入がないとみなされるため注意しましょう。

派遣社員がカードローンやアプリでお金を借りるなら、在籍確認への対応が重要です。派遣会社によって在籍確認に対する対応法が異なっているため、確認した上で準備をしておきましょう。

審査なしで借りる方法や、クレジットカードのキャッシングでも借入が可能です。

クレジットカードをお探しの方は、おすすめのクレジットカードの記事で比較検討してみてください。

専業主婦は配偶者貸付のある銀行か審査なしで借りられる方法を選ぼう

専業主婦がお金を借りるなら、銀行カードローンか審査なしの方法を選びましょう。消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、法律の関係で本人に収入がない人にはお金を貸せません。

銀行は貸金業者とは違う法律に従っているため、配偶者に安定収入があれば借りられるケースがあります。ただし、全ての商品で専業主婦の借入が可能なわけではありません。専業主婦が借りるなら、専業主婦も融資の対象としている銀行カードローンがおすすめです。

保険を掛けている人は契約者貸付など、審査なしの方法を選んでもよいでしょう。

配偶者の許可が得られるなら、クレジットカードの家族カードを発行してもらい、家族カードで借りる方法もあります。

年金受給者には高齢者向けのローンがおすすめ

年金受給者には、高齢者向けのカードローンやフリーローンがおすすめです。年金以外にアルバイトによる収入を得ている人は、年齢の制限が問題にならなければ一般的なカードローンも利用できます。

しかし、年齢が高い人や年金収入のみの人は、商品を選ばなければ借入ができません。

自宅を担保に入れられるなら、不動産担保ローンやリバースモーゲージも選択肢の一つです。

法律の改正によって学生は借入先の選択肢が広がっている

法律の改正によって、アルバイトで安定収入を得ている学生は借入先の選択肢が広がっています。

20歳以上の学生は、これまでと同様にカードローンや学生ローン、アプリ、クレジットカードのキャッシング機能を利用した借入が可能です。

法律の改正によって成人年齢が引き下げられ、18歳から自分の判断での契約行為が可能になりました。これまで年齢が問題で借入先が限られていた学生も、カードローンで借りられる可能性があります。

とはいえ、返済能力という点から考えると、簡単に借りらえるわけではないことは知っておきましょう。

アルバイトをしていない学生は、ローンが組めません。親や友人など、身近な人に頼る方法を考えましょう。

また、学生の場合は奨学金や国の教育ローンなど、学費のためにお金を借りる制度も充実しています。国の教育ローンは保護者が国からお金を借りる方法で、奨学金は学生本人が日本学生支援機構からお金を借りる方法です。

それぞれで融資条件や申込方法が異なるため、今の自分や家庭の状況に合った方法を選びましょう。

成人年齢の引き下げに伴って未成年はお金を借りられなくなった

成人年齢の引き下げに伴って、未成年がお金を借りるのは不可能になりました。

成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたため、未成年とは17歳以下の人を指す言葉です。現在、借入ができるのは18歳以上の人(高校生を除く)なので、未成年は借入ができません。

18歳になっていても、高校に在学している間は借入ができないルールになっているのが一般的です。たとえば18歳からの申し込みを認めているプロミスでも、定時制高校や高等専門学校も含む高校生は申し込めません。

自己破産済みの人は自己破産から10年経過していればローンも利用可能

自己破産済みの人は、自己破産から10年経過していればローンの契約も可能です。自己破産した人がお金を借りられないのは、個人信用情報機関と呼ばれる機関に自己破産をした記録が残っているからです。

自己破産の記録は10年で消えるため、情報が消えれば再びローンの利用が可能になります。

自己破産をすると、一定の金額以上の資産を失うため、手元の物を元お金を借りるのは難しいでしょう。しかし、自己破産から何年か経過して預貯金ができた場合などには、貯金担保貸付や総合口座の自動融資機能などで借入をする方法もあります。

無職の人が借入をするなら審査不要な方法を選ぶ

無職の人でも、以下のような審査不要でお金を借りる方法を選べば借入が可能です。

  • 質屋
  • 郵便局の貯金担保貸付
  • 金融機関の総合口座の自動融資機能
  • 生命保険の契約者貸付

不動産などの担保があっても、一般的なローンは無職では組めません。

借りられる手段がないなら、家族や友人に頼る方法も考えましょう。

また、無職の人は「総合支援資金」などの国からお金を借りる方法も利用できます。失業してお金に困っている場合や、生活再建のためにお金が必要な場合などには、社会福祉協議会で手続きをしてみましょう。

審査では信用情報ではなく、失業したことや生活に困っていることなどを証明しなければならず、申込から融資までに時間がかかります。

生活保護受給者は借入をしない方がよい

生活保護受給者には、借入はおすすめできません。生活保護費は本来、借入の返済には利用できない性質のお金です。健康で文化的な最低限度の生活を成り立たせるために使うべきお金なので、返済には回せないルールになっています。

アルバイトなどで収入を得ていれば、内緒で借りられないことはありません。しかし、家計の調査で借入が見つかった場合は、借りたお金が収入として扱われます。

生活保護費は必要なお金から収入を引いて、足りない金額のみ支給される仕組みです。収入があれば、生活保護費は減額されます。生活保護費を減額された上で返済もしなければいけなくなるため、負担が増すだけです。

生活保護受給者がお金を借りなければいけないほど困っているなら、ケースワーカーに相談しましょう。

生活福祉資金の特例で融資を受ける

失業した場合には総合支援資金が利用できるので、困った時には相談しましょう。特例によって借りられる金額が増える、無利子で利用できるなどのメリットがあります。

※生活福祉資金の特例貸付(緊急小口資金)は、令和4年9月30日で申請期間が終了しています。国からお金を借りる方法をお探しの人は、他の方法を探してみてください。

日本政策金融公庫の特別貸付

一時的に業績が悪化していても、中長期的に行状の回復や発展が見込まれる場合に借入可能です。

融資を受けたい場合は相談に乗ってもらいましょう。

日本政策金融公庫で国からお金を借りることが可能なのは、個人企業や小規模企業、中小企業を運営している人や、農林漁業者等の人です。また、「国の教育ローン」などは、子どもの学費に困っているご家庭も相談できます。

掲示板を用いる個人間融資はおすすめできない危険なお金を借りる方法

インターネット掲示板を用いる個人間融資は、おすすめできない危険なお金の借り方です。個人間融資とは何か、詳しく見ていきましょう。

個人間融資とは不特定多数に向けて個人が融資を勧誘する方法

個人間融資とは、不特定多数に向けて個人が融資を勧誘する方法です。借りる人を探すには、インターネット上の掲示板やSNSなどを通して、「お金を貸します」と案内を出す方法が取られます。

本来、事業としてお金を貸すなら貸金業者として登録しなければいけません。正規の登録を行わずに融資を行っている時点で、非合法だと言えます。

個人間融資が危険な理由を確認しましょう。

  • 闇金が混ざっている可能性がある
  • 提供した個人情報を悪用される可能性がある

インターネットを通してやり取りをすると、相手が誰かわかりません。個人を装って闇金がやり取りをしていても気付く手段がなく、危険です。

たとえ個人が融資をすると言っていても、お金を借りるなら詳細な情報を提供しなければいけません。提供した個人情報を悪用され、お金は借りられない可能性も考えられます。

個人間融資は金融庁も危険性を指摘している方法なので、どんなに困っていても手を出さないようにしましょう。

闇金とは法律に従わずに融資を行っている非正規の業者

闇金とは、法律に従わずに融資を行っている非正規の業者を指す言葉です。消費者金融と闇金を混同している例も見られますが、消費者金融は必要な届け出を行った上で法律を守って融資をしているため、安全に借りられます。

闇金は法律を守っていないので、以下のような危険な目に遭う可能性もあります。

  • 高額な利息を請求される
  • 保証料などの名目でお金をだまし取られる
  • 支払えないと暴力的な手段で取り立てる
  • 会社や身内にも影響が出る場合がある
  • 個人情報を悪用される

お金を借りられたとしても高額の利息を請求されたり、貸すと言いながら保証料などの名目でお金をだまし取って結局貸さなかったりといった被害例が見られます。賃金業法の改定以前に借入を行い、現在になって高額な内容証明が送付されてきた方はご自身で返答すると時効の援用が活用できなくなりますので、必ず法律の専門家や法テラスなどに相談しましょう。

高額な利息を請求されて支払えずにいると、暴言や暴力などに訴える場合もあるため注意しなければいけません。会社や自宅に何度も電話をする、個人情報を流すなど、様々な危険性があります。

個人間融資を通して闇金と関わらないよう、誰かわからない人からお金を借りるのは避けましょう。

もしかして闇金?と思ったら必ず調べる癖をつけよう

「私は闇金です」といって営業している闇金はないので、一見すると普通の貸金業者のように見えてしまうことがあるかもしれません。

お金に困っていると正常な判断ができない場合もあり、うっかり引っかかってしまう可能性もあります。

闇金の広告に騙されないように気をつける

以下のような広告は、闇金だと思って間違いないでしょう。

  • 誰でも審査なしで借りられる
  • 無職でもOK
  • ブラックでも即日融資

審査がないカードローンはありませんし、ブラックが審査を通過するのも難しいです。このような広告に騙されないようにしてください。

最近では騙す手口も巧妙になっており、有名な会社と関係があると誤解させるような広告も増えていますので、気をつけなくてはなりません。

悪質業者は、低金利などの極端な好条件で借入れを促したり、実在業者の商号やロゴ、広告モデルなどを不正使用したダイレクトメールやホームページなどを作成して実在する業者を装い、消費者へアプローチをかけます。
引用元:ヤミ金・悪質業者被害の実例検索 【便利な情報】 | 日本貸金業協会

もし、自分が借りようとしているカードローンが闇金かもしれないと思ったら、貸金業者として登録されているかどうか、金融庁のホームページで確認することも忘れないようにしてください。

女性は特に気をつけて!「ひととき融資」など複雑化している詐欺の手口

闇金はあの手この手でお金に困っている人を騙そうとしています。

成人年齢が18歳に引き下げとなったこともあり、若者がターゲットになりやすく、SNSの情報には特に気をつけなくてはなりません。

たとえば最近、「ひととき融資」という手口で人を騙す業者が摘発されています。

「女性優先」「主婦OK」など甘い言葉で勧誘し、インターネットの掲示板やSNSのダイレクトメッセージなどを使って、融資を希望する女性に「お金をお貸ししますよ。一度会ってお話をしましょう」と接触します。そして、実際に会った際に「お金を貸してあげるから、利息の代わりに」と言って性的行為などを要求するんです。
引用元:手軽が危険! 新たな手口のヤミ金融 パート2 | 政府広報オンライン

女性をターゲットにした悪質な手口ですので、絶対にひっかからないようにしてください。

そのほか、買取業者を装って商品を代金を先に支払い、あとから「商品が届かない」として違約金と称した高額な金銭を要求する「先払い買取現金化」という手口も見られます。

手軽にお金を借りる方法はありません。きちんとした審査を受けて、返済能力があると認められなければお金は借りられないので、なんの審査もせずにお金を貸そうとする業者は闇金だと思って間違いないでしょう。

お金がないときは「契約しない」とはっきり断る勇気を持とう

国民生活センターが注意喚起をしている例もあります。

「お金がない」と断っても強引にカードローンなどを契約させて、お金を引き出す手口です。

契約金額は約 100 万円と聞かされ、「高額なのでお金がなくて支払えない」と言うと「消費者金融で借りればいい」と言われた。担当者と貸金業者の無人借入機に行き、学生だと借りられないので社会人と偽って借りるよう指南を受けた。
引用元:借金するよう指示し、強引に契約を迫る手口に注意

「お金がない」と断ると、ではお金があれば契約するのか?という話になり、強引にお金を作らされてしまいます。

ですので、望まない契約を断るときは「お金がない」ではなく、「契約しない」とはっきり断らなければなりません。

強引に迫られると、つい承諾してしまいそうになるかもしれませんが、理由のない借金をしてしまうと後で困るのは自分です。

お金がないときこそトラブルに巻き込まれないように気をつけてください。

お金を配る人も詐欺の可能性が高く避けた方が安心

個人間融資を誘うのではなく、「お金を配る」と案内している例も見られます。有名な人の中に実際にお金を配っている人がいるため、同じように考えがちですが、プロフィールを明記していないような一般人が案内している場合は詐欺の可能性が高いと考えましょう。

詐欺の場合、当選したら商材を買わされる、振り込みのためと偽ってクレジットカードの情報の入力を入力させて悪用するなどの方法で、お金をだまし取られる結果になります。

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最近では有名な方になりすましたSNSのアカウントから当選連絡が入るなどの詐欺も横行しています。個人間でお金のやり取りをすることは避けましょう。

お金を借りる方法まとめ。お金借りる先は状況や目的で変わる

お金を借りる理由の1位は生活費の工面です。特に昨今に物価高で出費がかさんだり、自動車税の支払いが必要となり、即日お金を借りたい人も増加傾向にあります。

お金を借りる方法は、実はこだわらなければたくさんあります。しかし、会社員や学生などの違い、借りる理由により借り方や借りる先が変わってきます。

最後に、状況に応じてまとめます。

【すぐにお金を借りたい人】

お金を借りる方法 申込対象者・条件等 即日融資
消費者金融カードローン 会社員やアルバイト・パートなど
安定した収入がある人
おまとめローン
借り換えローン
既にカードローンでお金を借りている人
クレジットのキャッシング枠 クレジットカードでキャッシング枠がある人
配偶者貸付 配偶者に安定した収入がある人
中小消費者金融
カードローン
大手消費者金融の審査に落ちた人
自己破産済みなど金融事故履歴がある人など

【事業資金が必要な人】

ビジネスローン
(事業者ローン)
個人事業主
中小企業の経営者
自営業者など
日本政策金融公庫 個人事業主
中小企業の経営者
自営業者
農林漁業の人など
×

【学費が必要な人】

学生ローン 学生
奨学金制度 学生 ×
国の教育ローン 学生の保護者 ×

【不動産を持っている人】

不動産担保ローン 担保にできる不動産を持っている人 ×
リバースモーゲージ 担保にできる不動産を持っている高齢者 ×

【低金利でお金を借りたい人】

銀行カードローン 会社員やアルバイト・パートなど
安定した収入がある人
×
ゆうちょ銀行 貯金がある人 〇・×
ろうきん 会員
該当地域に住んでいるまたは働いている人など
×
JAバンク 会員
該当地域に住んでいる人など
×
生活サポート基金 東京・神奈川・埼玉・千葉に住んでいる
生活資金が必要な人
×

【公的な支援を考えたい人】

生活福祉資金貸付制度 低所得者世帯
障害者世帯
高齢者世帯
×
臨時特例つなぎ資金貸付制度 住居のない人 ×
母子父子寡婦福祉資金貸付制度 母子家庭や父子家庭など ×
求職者支援制度 職業訓練受講者など ×

【審査なしで借りたい人】

質屋 担保になる品を持っている人
生命保険の契約者貸付制度 生命保険の契約者
従業員貸付制度 勤め先に制度がある会社員 ×
給料の前借り 勤め先に制度がある従業員
親や親類
友人等
身近に借りる宛てがある人

お金を借りるなら、担保となる不動産や資産を持っている必要があり、証明も必要ですが、少額の支払いが必要な場合でお急ぎなら、証明書不要で借入ができる可能性もあります。

お金を借りる方法に関するよくある質問とその回答(Q&A)

お金を借りる方法について、よくある疑問や質問とその回答についてまとめました。

審査なしでお金を借りる方法はありますか?

審査なしでお金を貸してくれるとことはありません。消費者金融や銀行はもちろん、国や地方自治体から借りる場合でも、必ず審査はあります。

お金を借りたら必ず返済しなくてはなりませんので、返済能力があるかどうか、審査した上で融資の可否が決められます。

働いていない、返済のあてがないという状態ではお金を借りることは難しいでしょう。

ただし、ブランド物を質屋に持ち込んでお金を借りるなど、担保があれば審査なしでお金を借りることは可能です。

人にバレずにお金を借りたいのですが、どんな方法がいいですか?

消費者金融カードローンなら、家族にも職場にもバレずに借りることが可能です。

まず、申し込みをWEBから行い、カードの発行を無しにします。WEB完結にすれば契約書やローンカードが送られてこないので家族にバレる心配はないでしょう。

また、大手消費者金融は、原則として在籍確認の電話連絡なしで審査をしてくれます。電話の代わりに書類での審査にするなど柔軟に対応してくれますので、職場にバレることはありません。

ただ、電話連絡が来る場合であっても、申込者のプライバシーには十分配慮しています。担当者の個人名でかかってきますので、消費者金融からの電話だとわかることはなく、在籍確認の電話で借り入れがバレることはまずないでしょう。

お金を借りる時に必要なものはなんですか?

お金を借りる時に必要なのは、本人確認書類と収入証明書です。

本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなど写真入りの公的な身分証明書などのほか、健康保険証、住民票の写しなどが使えます。借入先によって違いがありますので、申し込む前に確認しておきましょう。

消費者金融や銀行でカードローンを利用する場合には、収入証明書も用意します。

  • 融資希望額が50万円以下
  • 融資希望額と他社の借入を合わせて100万円以下

上記の条件に該当する場合は、収入証明書の提出は不要です。

市役所や国から即日で融資を受けることはできますか?

公的支援は審査や手続きに時間がかかるため、即日融資は難しいです。

ただし、緊急小口資金など急を要する貸付の場合は、申し込んでから1週間程度で振り込まれるものもあります。

金利が低い代わりに時間はかかりますので、困っている時には早めに相談することをおすすめします。

お金を借りたいのに審査に通らないときはどうしたらいいですか?

審査に通らないということは返済能力が認められないということです。返済能力なしと判断されたのは、以下のような理由が考えられます。

  • 収入が極端に低い
  • 収入が安定していない
  • 信用情報に傷がある
  • 他社の借入が多い
  • 短期間で複数のカードローンに申し込んだ

審査に落ちた時、その理由は教えてもらえないため、なぜ審査に通らないのかを考えなくてはなりません。

審査に通らなかった原因を全て解消してから、改めて申し込みます。

収入が安定していることが何よりも重要ですので、仕事が不安定な人は毎月定期的に収入を得られる仕事を探します。

信用情報に傷がある人は、滞納の記録などが消えるまで待ちましょう。金融事故の内容によりますが、滞納であれば完済から5年で記録が削除されます。

すると信用情報が元通りになりますので、審査を通過しやすくなります。

もしくは、担保があれば審査なしでお金を借りることも可能です。ほかにも、

  • ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
  • 銀行の自動融資機能
  • 生命保険の契約者貸付

なども担保があるため審査なしでお金が借りられます。

今すぐお金を借りるならどの方法が良いですか?

即日融資を希望するなら、消費者金融カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは即日融資ができませんし、目的別ローンも審査に時間がかかるため、今すぐ借りたい人は消費者金融カードローン一択です。

ただし、週末や夜など申し込みが混み合う時間帯に申し込むと審査に時間がかかってしまい、即日融資ができないこともあります。

今すぐお金を借りたいなら、平日の午前中など空いている時間に申し込みましょう。”

多数のお金を借りる方法から自分に合う方法を選んで借りよう

お金を借りる方法は多数ありますが、他人からお金を借りる際はWEBなど身元の不明な人からの借入は危険な為避けましょう。下記で紹介するには比較的安全な少ないリスクで方法でお金を借りる方法です。

  • お金を人から借りる方法がないかを検討する
  • 銀行のATMのカードローンでお金の借入ができないかを検討する
  • 貸付してもらえる公的機関でお金を融資してもらうことを検討する
  • 親や兄弟、親戚など身内を頼ってお金を借りられないかを相談する
  • 会社の出張などでお金が必要なら前払いをしてもらう
  • 自分の所有物を確認し、質屋を利用してお金を借りる方法を検討する
  • クレジットカードのキャッシュカードでお金を借りる
  • 収入があることを証明して貸金業者からお金を借りる
  • 複数のクレジットカードの限度額の範囲で必要な額のお金を借りる

しかし、どれを選んでもよいわけではありません。勤務形態や年齢、希望する借り方によって向いている商品が違うため、自分に合う商品を選んで借入をしましょう。

多くの人におすすめなのは、カードローンです。借入の目的を問わず利用可能で、一度契約しておけば何度でも借りられる便利さもあります。

消費者金融のカードローンには365日24時間利用可能な業者もあり、時間帯関係なく急な資金調達が必要になった場合には役に立ちます。利用したことがない方に消費者金融は最初はハードルが高いかもしれませんが、短期の借入であれば、金利分で返済金が増え続けていく心配もありません。

金利無料期間のサービスを適用する業者もありますが、あくまでも返済計画を立て早く借りて早く返すことが消費者金融とうまく付き合うコツです。

生活が苦しい場合は公的融資制度、借りる場所がなければ会社など、考えられる方法を活用して、困った時期を乗り切りましょう。

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